De historisch lage rente stand is een hot topic onder huizenbezitters en wannabe huizenbezitters. Ik krijg veel vragen over hypotheken in combinatie met deze lage rente. Want wat is nu slim om te doen? Nu profiteren van de lage rente stand? En welke mogelijkheden heb je daarbij?
Profiteren van een lage rente
Voor newbie huizenbezitters is het relatief eenvoudig. Als je nu een eerste woning koopt, krijg je automatisch te maken met de meest recente hypotheek vereisten en de huidige lage rente standen.
Maar wat nu als je al een huis hebt? Met daarbij een hypotheek die al een tijdje loopt en waarover je nog een hogere rente betaalt? Is het dan slim om te verhuizen om te kunnen profiteren van deze lagere rente?Maar wil je wel verhuizen? Is het alleen om de lage rente te doen of was je sowieso van plan om te verhuizen?
Mogelijkheden
Van een bestaande hypotheek, inclusief de hoge rente, kom je eigenlijk alleen maar af als je je huis verkoopt. Op moment van verkoop los je als het ware je huidige hypotheek af met het geld dat je krijgt van de verkoop van je woning. Je nieuwe woning koop je vervolgens aan met weer een nieuwe hypotheek en dus met een nieuwe rente.
De huizenprijzen stijgen, dit zorgt er waarschijnlijk (afhankelijk van je woning natuurlijk), voor dat je een goede prijs voor je huis krijgt. Mijn tip: Vraag eerst na bij een makelaar wat je ongeveer voor je huis kunt krijgen en op welke termijn het verkocht kan worden. Aan de andere kant betaal je ook wel iets meer voor de nieuwe woning die je op het oog hebt. Inmiddels is het weer een verkopersmarkt geworden, de huizenprijzen zijn weer op het niveau van 2005.
Let op: Vanaf 2013 dienen alle hypotheken te worden afgelost. Hierbij betaal je rente en aflossing en heeft dus invloed op je maandelijkse lasten ten opzichte van een aflossingsvrije hypotheek waarbij je alleen rente betaalt (en geen aflossing). Er zijn verschillende hypotheekvormen, hier kom ik in een aparte blog op terug.
Samengevat: Als je op de volgende drie vragen positief antwoordt, is het zeker een idee om te verhuizen en daarmee te profiteren van de lage rente standen:
- Je hebt een huis met hypotheek met een hoger rente percentage dan de huidige rente;
- De verkoopprijs van je huis is ongeveer gelijk (of meer) aan je hypotheek (je huis staat dus niet onder water);
- Je wilt ook graag verhuizen (niet heel onbelangrijk).
Het grote voordeel van een nieuwe hypotheek afsluiten is duidelijk: Je betaalt maandelijks een lagere rente, je houdt dus meer geld over om van te gaan shoppen! Maar er zitten ook nadelen aan dit plan.
Nadelen
De verkoop van je woning en aankoop van een nieuwe woning gaan ook gepaard met ander kosten. Denk hierbij aan overdrachtsbelasting (de belasting die je als koper betaalt bij de aankoop van een bestaande woning), makelaarskosten voor de verkoop, notariskosten, kosten voor de verhuizing, misschien zelfs verbouwing van je nieuwe woning. En zelf vind ik verhuizen altijd een heel gedoe en geregel.
Daarnaast betekent een lage rente betalen op je hypotheek ook een lagere maandelijkse teruggaaf van de belastingdienst. Als je hier geen rekening mee houdt bij het bepalen van je maandelijkse teruggave, kun je voor een vervelende verrassing te komen staan bij het indienen van je aangifte (lees: o nee, ik moet super veel terugbetalen).
Tenslotte is het vaak ook zo dat je verhuist naar een duurdere woning. Hierdoor is het rente voordeel natuurlijk voor een groot gedeelte teniet gedaan. Aan de andere kant: je maandlasten blijven gelijk terwijl je toch in een groter, mooier huis of bijvoorbeeld betere buurt woont.
Rentemiddeling
Voordat je de verhuisdozen al ingepakt hebt, nog één ding dat je met je bank kunt bespreken zonder dat je hoeft te verhuizen en wat mogelijk ook tot een lagere rente kan leiden: Dat is de mogelijkheid van rentemiddeling. Hierbij berekent de bank wat je aan boete betaalt omdat je de rentevaste periode vroegtijdig aan wil passen en wat je rentenadeel is (als verschil tussen de rente die je betaalt en de huidige rente). Het verschil wordt dan uitgesmeerd over de resterende looptijd van je hypotheek en krijg je dan als een soort ‘korting’ op de rente. Dit is vooral interessant als je rentevaste periode nog een langere tijd duurt en de rente van je hypotheek hoger is dan de huidige rente.
Schakel hulp van de bank in
Twijfel je over wat je moet doen? Verhuizen om te kunnen profiteren van de lage rente? Of toch blijven zitten en de hogere rente voor lief nemen? En als je wilt verhuizen, is het dan puur vanwege de lage rente, of was je het toch al van plan? Overleg met je bank en laat je hierin goed adviseren. Laat je bank een en ander door rekenen.
Waar lopen jullie nog meer tegenaan ten aanzien van je hypotheek? Heb je nog vragen over de lagere rente standen?
