Als ondernemer weet je als geen ander dat inkomsten kunnen fluctueren. De ene maand gaat het fantastisch, de volgende maand is het wat rustiger. Dat maakt het aanvragen van een persoonlijke lening anders dan wanneer je in loondienst werkt. Kredietverstrekkers moeten zich namelijk houden aan de strengere AFM-regels en kijken daardoor extra kritisch naar ondernemers. Toch hoeft dat helemaal geen showstopper te zijn. Soms zijn leningen nog steeds mogelijk (weliswaar na een zeer uitgebreide financiële check), soms zijn er alternatieve routes om te bewandelen.
Gevolgen van strengere regels rond toetsing kredietwaardigheid
Door de aangescherpte AFM-richtlijnen zijn kredietverstrekkers verplicht de kredietwaardigheid van aanvragers zorgvuldig te toetsen en nog beter aan te tonen dat iemand een lening verantwoord kan dragen. Voor ondernemers betekent dat vaak dat je moet laten zien dat je bedrijf al een paar jaar stevig draait, dat je winst over meerdere jaren stabiel genoeg is en dat je onderneming financieel gezond is.
Sommige geldverstrekkers kiezen ervoor hun acceptatieproces snel en eenvoudig te houden (met minder risico). Zij leggen de focus volledig op stabiel en verifieerbaar inkomen uit loondienst, en verstrekken geen leningen meer aan mensen die hun inkomsten volledig uit hun onderneming verkrijgen.
Gedeeltelijk in loondienst of een partner met vast inkomen? Dán zijn er wél mogelijkheden
Belangrijk om te weten: ook al kun je als volledig zelfstandig ondernemer soms geen persoonlijke lening meer aanvragen, er zijn wél duidelijke routes waardoor geld lenen alsnog mogelijk is.
Veel kredietverstrekkers bieden namelijk nog steeds persoonlijke leningen aan wanneer je parttime zzp’er bent en er sprake is van een gedeeltelijk loondienstverband. Dus stel dat jij bijvoorbeeld drie dagen per week in loondienst werkt en daarnaast een onderneming runt, dan wordt jouw loondienstinkomen meegenomen in de beoordeling. Dat vaste deel geeft genoeg zekerheid om alsnog in aanmerking te komen voor een persoonlijke lening, ook als je ondernemer bent.
Hetzelfde geldt wanneer je partner in loondienst is en jullie samen een lening aanvragen. In dat geval wordt het stabiele inkomen van je partner het uitgangspunt voor de beoordeling. Je ondernemingsinkomen mag dan schommelen, maar omdat er een betrouwbare inkomensbasis aanwezig is, kan de aanvraag alsnog worden goedgekeurd. Dat maakt een groot verschil voor ondernemers die privé willen investeren. Bijvoorbeeld voor een verbouwing, een auto voor privégebruik of het oversluiten van bestaande privéschulden.
Het goede nieuws: in de praktijk blijkt dat veel ondernemers via deze route alsnog prima een persoonlijke lening kunnen afsluiten. Het vraagt alleen wat meer puzzelwerk om te bepalen welke inkomensbestanddelen meetellen en hoe het totale financiële plaatje wordt beoordeeld.
Eigen verantwoordelijkheid bij een lening
Kredietverstrekkers hebben dus regels waar zij zich aan moeten houden, maar uiteindelijk heb je ook eigen verantwoordelijkheid als het gaat om of een persoonlijke lening past in jouw financiële toekomst. Niet alleen voor dit jaar, maar ook met oog op mogelijke zakelijke groei, schommelingen in omzet, veranderingen in je privéleven of grotere investeringen die je later misschien wilt doen.
Een lening kan rust geven en ruimte creëren, bijvoorbeeld wanneer je een verbouwing wilt financieren zonder je hele buffer weg te trekken. Maar het blijft belangrijk om realistisch te kijken naar je toekomstige cashflow. Kan je de maandlasten, naast andere vasten lasten zoals je hypotheek, ook dragen als een grote klant onverwacht wegvalt? Wat gebeurt er als je besluit minder te gaan werken of juist gaat uitbreiden?
Slim lenen begint met een goede voorbereiding
Een persoonlijke lening is een financiële beslissing met impact. Hoewel de regels en de acceptatieprocessen voor ondernemers strikter zijn geworden, ligt de focus van het huidige beleid op stabiliteit. Dit betekent dat slimme ondernemers goed moeten onderzoeken welke opties ze hebben als ze geld willen lenen. Door transparant te zijn over alle inkomensstromen, creëer je de mogelijkheid om verantwoord en slim een lening af te sluiten tegen de beste voorwaarden.
