Als zzp’er loop je het risico om arbeidsongeschikt te raken en hierdoor inkomsten te verliezen. Het is daarom belangrijk om te overwegen om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. In dit artikel leg ik uit waarom het hebben van een AOV als zzp’er zo belangrijk is.
AOV: de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is op dit moment nog niet verplicht voor zzp’ers. Dit betekent echter niet dat je het risico moet nemen om zonder verzekering te werken. Een AOV beschermt je namelijk tegen inkomstenverlies bij langdurige ziekte of een ongeval. Als je niet verzekerd bent en arbeidsongeschikt raakt, ben je volledig afhankelijk van je eigen financiële middelen en eventuele overheidssteun. Maar deze overheidssteun krijg je alleen als jijzelf (en eventueel je partner) niets meer hebt. Dat is iets dat je wilt voorkomen.
Kosten van een AOV
De kosten van een AOV zijn afhankelijk van verschillende factoren, zoals je beroep, leeftijd en gezondheid. Over het algemeen betaal je als zzp’er een hogere premie dan iemand in loondienst, omdat je als zzp’er zelf verantwoordelijk bent voor het afsluiten van een verzekering. Daarnaast zijn er verschillende opties voor een AOV, zoals dekking voor een bepaalde periode of tot aan de pensioengerechtigde leeftijd. Maar je kunt je ook verzekeren tegen bijvoorbeeld mentale klachten, zoals een burn-out. Het is daarom verstandig om goed te vergelijken voordat je een verzekering afsluit.
Sparen of verzekeren voor arbeidsongeschiktheid?
Sommige zzp’ers overwegen om te sparen in plaats van een AOV af te sluiten. Dit kan op korte termijn voordeliger lijken, maar op de lange termijn is het risicovol. Bij arbeidsongeschiktheid is het namelijk niet altijd mogelijk om genoeg geld te sparen om de inkomsten te dekken.
Spaar je bijvoorbeeld 200 euro per maand om inkomensverlies op te vangen? Dan heb je over een periode van vijf jaar, 12.000 euro gespaard. Dat klinkt veel, maar als je vaste lasten 2.000 euro per maand zijn, ben je al in zes maanden door je spaargeld heen.
Overheidssteun bij langdurige ziekte als zzp’er
Als zzp’er kun je niet zomaar aanspraak maken op een Ziektewetuitkering, iets dat werknemers wel kunnen doen. Heb je als zzp’er niets geregeld en geen vermogen meer? Dan kun je bij je gemeente Bijstand voor zelfstandigen (Bbz) aanvragen. Maar dit bedrag is absoluut laag en zal je huidige vaste lasten waarschijnlijk niet dekken. Ook kom je hier pas voor in aanmerking als al je vermogen, dus bijvoorbeeld ook je pensioenvoorziening, op is. Zorg dus dat je dit voor jezelf beter geregeld hebt.
Crowdsurance bij langdurige ziekte als zzp’er
Naast het afsluiten van een AOV zijn er ook andere opties om jezelf te beschermen tegen inkomstenverlies op de korte termijn. Een van deze opties is crowdsurance, waarbij zzp’ers samenwerken om elkaars risico’s te delen. Een voorbeeld hiervan is het AO-vangnet van zelfstandig ondernemers.
Meer informatie over een AOV voor zzp’ers
Wil je eenvoudig jouw premie berekenen en zelf je AOV voor zzp’ers samenstellen? Kijk dan eens op de website van Insify.
