Als ondernemer heb je geen vast salaris dat elke maand op je rekening verschijnt. Je inkomsten schommelen, klanten betalen soms later dan gehoopt en onverwachte kosten kunnen altijd opduiken. Juist daarom is een financiële buffer geen luxe, maar een noodzaak. Toch bouwen veel startende ondernemers geen of te weinig reserves op. En dat kan je op termijn in de problemen brengen. In dit artikel leg ik uit waarom een buffer zo belangrijk is, hoeveel je nodig hebt, en hoe je die stapsgewijs opbouwt ook als je nog niet veel verdient.
Waarom een buffer essentieel is
Een buffer zorgt ervoor dat je ook in mindere maanden of bij tegenvallers kunt blijven ondernemen. Het vangt schommelingen in inkomsten op en biedt financiële ruimte bij:
- Klanten die te laat betalen
- Een onverwachte belastingaanslag
- Uitval door ziekte
- Investeringen die je niet kunt uitstellen (zoals een kapotte laptop)
- Vakanties of rustige periodes waarin je minder werkt
Zonder buffer ben je afhankelijk van je volgende factuur. Met buffer heb je regie over je bedrijf.
Hoeveel buffer heb je nodig?
Er bestaat geen magisch getal, maar je kunt een goede inschatting maken op basis van je vaste lasten en risico’s. Onderstaand stappenplan helpt je om een realistisch bedrag te bepalen.
1. Breng je zakelijke maandlasten in kaart
Tel alle kosten op die je maandelijks sowieso maakt, zoals:
- Huur werkplek
- Boekhoudpakket
- Verzekeringen
- Softwarelicenties
- Marketingbudget
Voorbeeld: Je vaste kosten bedragen €1.200 per maand.
2. Reken je privé-uitgaven mee
Als je volledig afhankelijk bent van je bedrijf voor inkomen, tel dan ook je privé-uitgaven mee:
- Huur of hypotheek
- Boodschappen
- Zorgverzekering
- Kinderopvang
- Sparen en pensioen
Stel: Je hebt privé €1.800 per maand nodig → totale behoefte: €3.000 per maand
3. Kies je bufferperiode
Veel ondernemers kiezen voor een buffer van 3 tot 6 maanden. In onzekere of seizoensafhankelijke branches is 6 maanden verstandig. Heb je ook andere inkomsten of steun van een partner? Dan is 3 maanden vaak voldoende.
Rekenvoorbeeld:
€3.000 x 3 maanden = €9.000
€3.000 x 6 maanden = €18.000
Dat is jouw minimale bufferdoel.
Privé en zakelijk gescheiden houden
Zorg dat je onderscheid maakt tussen een:
- Zakelijke buffer: om je bedrijf draaiende te houden
- Privébuffer: om je persoonlijke uitgaven te kunnen dekken als het zakelijk even tegenzit
Open hiervoor het liefst twee aparte spaarrekeningen. Zo houd je overzicht én voorkom je dat je geld onbewust aan iets anders uitgeeft.
Hoe bouw je een buffer op?
Ook met beperkte inkomsten kun je een buffer opbouwen, zolang je er maar bewust mee omgaat. Hier zijn een aantal praktische tips:
1. Begin klein, maar begin wél
Wacht niet op een ‘goede maand’. Zet ook bij kleine omzetbedragen iets opzij. Bijvoorbeeld:
- 10% van iedere ontvangen betaling
- Een vast bedrag per maand (bijv. €100)
2. Maak het automatisch
Stel automatische overboekingen in naar je bufferrekening. Zo hoef je er niet over na te denken en geef je het niet uit.
3. Zet btw- en belastinggeld apart
Een veelgemaakte fout: btw of inkomstenbelasting niet reserveren, waardoor je buffer moet bijspringen. Open daarom óók een aparte belastingrekening. Zo blijft je buffer écht een buffer.
Tip: wil je weten hoeveel je opzij moet zetten voor je jaarlijkse aangifte Inkomstenbelasting? Download dan de template ‘opzij zetten voor je belasting‘ en je kunt het zelf uitrekenen.
4. Werk met doelbedragen
Zien dat je richting een doel beweegt motiveert. Zet bijvoorbeeld je bufferdoel op €9.000 en werk daar naartoe in stappen. Elke €1.000 voelt als een overwinning.
Wat als je je buffer moet gebruiken?
Een buffer is er niet om stof te verzamelen. Gebruik hem gerust als het nodig is: daar is hij voor. Maar zorg wel voor een herstelplan:
- Kijk wat je structureel kunt verbeteren (sneller factureren, kosten verlagen, prijzen verhogen)
- Plan hoe en wanneer je de buffer weer aanvult
- Voorkom herhaling door je reserveringsstructuur aan te scherpen
Bonus: een buffer is ook mentale rust
Naast financiële veiligheid biedt een buffer iets wat je niet in cijfers uitdrukt: rust. Je hoeft niet iedere dag te stressen over je cashflow. Je kunt met meer vertrouwen nee zeggen tegen ongunstige opdrachten. En je kunt risico’s nemen die nodig zijn voor groei.
Een gezonde buffer maakt je een sterkere ondernemer. Niet omdat je altijd alles zeker weet, maar omdat je voorbereid bent op onzekerheid.
Conclusie: bouwen aan zekerheid, stap voor stap
Een buffer opbouwen is niet spannend, maar wel essentieel. Het is misschien niet zo zichtbaar als een nieuwe website of online campagne, maar wél de basis waarop je die investeringen met vertrouwen kunt doen. En het mooie is: je hoeft het niet in één keer te doen. Elke stap richting jouw bufferdoel is waardevol.
Maak het onderdeel van je maandelijkse ondernemersritme. Want of je nu net gestart bent of al even bezig: financiële rust begint met een goede buffer.
