Je woning: Waarschijnlijk één van je grootste uitgave ooit. Juist dan is het wel fijn als je wat meer achtergrond hebt van de bijbehorende grote last, de hypotheek. In deze blog zet ik de verschillende hypotheekvormen op een rijtje.
De verschillende hypotheekvormen
Er zijn maar liefst acht (!) verschillende hypotheekvormen. Logisch dat je dan door de bomen het bos niet meer ziet. Wat houden deze hypotheekvormen in en wat zijn de grootste verschillen?
Hypotheekrente terugvragen, ja of nee?
De laatste jaren zijn er een aantal wijzigingen geweest in hypothekenland. De belangrijkste wijziging is de mogelijkheid tot het terugvragen van hypotheekrente. Dit is vanaf januari 2013 alleen nog maar mogelijk bij een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.
Groot verschil met de overige zes hypotheek vormen is dat je bij zowel de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek gedurende de looptijd aflost. Heb je voor januari 2013 een hypotheek afgesloten? Dan mag je nog wel gewoon je hypotheekrente aftrekken, ondanks dat je één van de andere hypotheekvormen hebt. Kijk wel even goed naar de zogenaamde verhuisregeling en vraag dit na bij je bank.
1. Annuïteitenhypotheek
Dit is verreweg de meest gehanteerde hypotheek onder nieuwe huizenbezitters (mensen die na januari 2013 een hypotheek zijn aangegaan). Bij deze hypotheekvorm betaal je gedurende de looptijd een vast brutobedrag per maand. Dit bedrag bestaat uit een gedeelte rente en een gedeelte aflossing en blijft gedurende de gehele looptijd hetzelfde bedrag. Het aflossingsdeel wordt gedurende de jaren steeds hoger, maar de rente steeds lager.
Gevolg is daardoor dat je aan het eind van de looptijd je hele hypotheek hebt afgelost. En naarmate de tijd verstrijkt, je minder rente hoeft te betalen (maar dus ook minder hypotheekrente terugkrijgt). Deze hypotheek gaat ervan uit dat je salaris in de komende jaren omhoog gaat en je dus in de toekomst ook minder hypotheekrente aftrek nodig hebt.
2. Lineaire hypotheek
Ook bij een lineaire hypotheek bestaat je iedere maand aflossing en rente. Het grote verschil met de annuïteitenhypotheek is dat het brutobedrag daalt omdat je steeds meer aflost en dus minder rente hoeft te betalen.
3. Aflossingsvrije hypotheek
De term aflossingsvrij verklapt het eigenlijk al: Je lost deze hypotheek niet af. Je betaalt alleen rente. Wel is het mogelijk om vrijwillig af te lossen, zodat je minder hoeft af te lossen. Zodra je je huis verkoopt, wordt de opbrengst van je huis gebruikt om de hypotheekschuld af te lossen. Is je woning bij verkoop minder waard dan je aflossingsvrije hypotheek, zorg dan dat je spaargeld hebt, of neem contact op met je bank.
4. Bankspaarhypotheek
Ook deze hypotheek los je gedurende de looptijd niet af. Het totale bedrag spaar je bij je bank bij elkaar. Iedere maand stort je een gedeelte op een geblokkeerde rekening waarover je rente ontvangt. Deze rente is gelijk aan je hypotheek rente. In dat geval is het dus voordelig als je nog een hoge hypotheekrente hebt. Aflossing vindt plaats aan het eind van de looptijd waarbij de hypotheekschuld in één keer wordt afbetaald met het bedrag dat op de spaarrekening staat.
5. Spaarhypotheek
Deze spaarhypotheek is nagenoeg gelijk aan de bankspaarhypotheek en werkt qua aflossing hetzelfde.
6. Beleggingshypotheek
De beleggingshypotheek houdt in dat je geld spaart op een beleggersrekening. In plaats van het te sparen, wordt het echter niet vastgehouden op een spaarrekening, maar gebruikt voor beleggingen. Hierbij neem je wel een risico omdat je niet weet wat je beleggingen gaan opbrengen. Wil je meer weten over beleggen? Lees dan deze blog.
7. Hybride hypotheek
Een hybride hypotheek is een mengeling van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Je bepaalt namelijk zelf hoe groot je spaarhypotheek is en hoeveel er overblijft om te beleggen.
8. Levenhypotheek
Ook deze laatste vorm is een mengeling, namelijk de aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering. Over de hypotheek betaal je rente en verzekeringspremie. Over deze premie ontvang je een vergoeding die je gedurende de looptijd opbouwt en het hypotheek bedrag in één keer kunt aflossen. Daarnaast draagt ook de verzekering jaarlijks bij aan jouw premie inleg.
En nu?
Zorg dat je je goed inleest voordat je naar de bank gaat. Je hebt deze blog al gelezen, dus dat is stap 1. Kies vooral een hypotheek die het beste bij jou en je situatie past. Maar denk ook zeker aan de toekomst. Misschien gaan er wel grote dingen veranderen. Gezinsuitbreiding, wisseling van baan, opzetten van je eigen bedrijf. Allemaal dingen om vooraf goed rekening mee te houden.
Heb je nog vragen over de hypotheek? Laat het me weten!
