Je hebt geld over. Echt over. Wat doe je daarmee? Wil je het op je spaarrekening laten staan? Of gezien de huidige lage (of soms zelfs negatieve) rentestanden, toch liever beleggen? Wat is het meest slim om te doen? Ook rekening houdend met de belasting die je moet betalen over dit vermogen. Ik benoem de voor- en nadelen van de verschillende opties én geef andere interessante opties voor je geld.

Verschillende opties voor je spaargeld

Voor je spaargeld zijn verschillende opties: je kunt verder gaan met sparen, je kunt je schulden aflossen (denk aan je hypotheek), investeren of beleggen. Maar wat levert het meeste geld op? En hoeveel belasting betaal je hierover? Ik heb het achtereenvolgens over sparen, beleggen, je hypotheek aflossen en andere investeringen.

Sparen

Het grote voordeel van je spaargeld op een spaarrekening laten staan is dat het weinig risicovol is. Bovendien kun je er ook ieder moment aan. Heb je geld nodig, dan heb je het zo opgenomen van je spaarrekening. Het grote nadeel is dat het ook weinig oplevert. De rente op een spaarrekening is momenteel nagenoeg nihil en in sommige gevallen zelfs negatief. Dit betekent dat je geld betaalt om je spaargeld bij de bank te mogen stallen.

Mijn advies: gezien het lage risico en het feit dat je dit geld eenvoudig kunt opnemen, doe je er slim aan om ieder in geval een noodpotje op te bouwen en dit op je spaarrekening te laten staan. Dit is geld dat je nodig kunt hebben voor een kapotte wasmachine, onderhoud aan je auto, vervangen van de kozijnen, noem maar op. Hoeveel je nodig hebt, is sterk afhankelijk van je gezinssituatie, wensen en hoeveelheid apparaten die je hebt staan. In deze video doe ik zelf de Nibus buffer berekenaar die je als startpunt kunt gebruiken:

Belasting over je spaargeld

Maar hoe zit het dan met de belasting die je betaalt over je spaargeld? Is dat niet ontzettend zonde van het geld? Het klopt dat je over je vermogen (je spaargeld) belasting betaalt in box 3 van de inkomstenbelasting. Maar velen gaan er ten onrechte vanuit dat dit bergen geld kost. Je betaalt namelijk niet over het eerstee gedeelte van je spaargeld (het heffingsvrij vermogen) en je betaalt alleen belasting over je rendement. Als je naar onderstaand rekenvoorbeeld kijkt, zie je dat de belasting die je hierover betaalt ontzettend meevalt:

Rekenvoorbeeld te betalen belasting in Box 3 Inkomstenbelasting

Jij en partner hebben samen 100.000 euro spaargeld. De vrijstelling voor fiscaal partners bedraagt 61.692 euro (2020), voor alleenstaande is dit 30.846 euro. Over het meerdere, in dit voorbeeld 38.308 euro, betaal je vermogensrendementsheffing in box 3. De Belastingdienst gaat in dit geval uit van een gemiddeld rendement van 1,789%, zijnde 685 euro. De belasting die je hierover betaalt is 30%, dus 206 euro.


Beleggen

Beleggen kan veel meer rendement opleveren dan sparen. Maar hier zit ook het risico aan dat je een (gedeelte) van je beleggingen kwijt kunt raken. Start dan ook klein met beleggen, beleg alleen met geld dat je echt ‘over’ hebt, dus nadat je een noodpotje hebt opgezet. Lees je ook goed in in de wereld van beleggen en weet wat dit inhoudt. Ik ben destijds zelf begonnen met beleggen met Peaks en heb hiermee ‘geleerd’ hoe beleggen werkt. In deze video geef ik mijn ervaringen met deze beleggingsapp:

Je beleggingen tellen ook mee voor de belasting die je betaalt in box 3 van de inkomstenbelasting. Houd hier dus ook rekening mee.

Wil je ook starten met beleggen met Peaks? Met de code ‘MARJA0MEA’ krijg je 5 euro starttegoed.

Hypotheek aflossen

Een andere manier om je geld nuttig te besteden, is het aflossen van je hypotheek. Het grote voordeel hiervan is dat je geen vremogen meer hebt dat belast is in box 3. Daarnaast worden je maandlasten van je hypotheek lager (afhankelijk van het soort aflossing dat je doet). Let er wel op dat je bij aflossingen waarbij je minder rente gaat betalen, je ook minder hypotheekrente hebt waarover je belasting kunt terugvragen in box 1 van de inkomstenbelasting. Dit is dus niet in alle gevallen de meest voordelige optie. Zet de voor- en nadelen voor jouw specifieke situatie dus wel even goed op een rijtje.

Het grote voordeel van je hypotheek aflossen is dat het een stuk rust geeft. Een hypotheek is en blijft toch gewoon een schuld en door het aflossen hiervan heb je in de toekomst lagere lasten. Uiteindelijk dien je deze toch af te lossen en alles wat je al gedaan hebt, scheelt weer.

Investeren

Een andere optie waar je over na kunt denken is het investeren van je spaargeld in ‘slimme’ investeringen. Wat zijn nu slimme investeringen? Een investering die zijn geld terugverdiend. Denk bijvoorbeeld aan het isoleren van je woning, het leggen van zonnepanelen of warmtepomp. In deze video geef ik mogelijke opties voor het energiezuiniger maken van je woning:

Wat is nu het slimste: sparen of beleggen?

Waar doe je nu goed aan? Sparen of beleggen? Of toch liever je hypotheek aflossen of investeren in het energiezuinig maken van je woning? Dit is sterk afhankelijk van je persoonlijke voorkeuren, de hoeveelheid risico die je wilt lopen, de omvang van je vermogen, je inkomen, je hypotheek en hypotheekvorm, je toekomstplannen. Noem maar op, genoeg factoren om rekening mee te houden. Maar ik hoop wel dat je met deze voorbeelden genoeg stof hebt om over na te denken.

Coverfoto: Prisca Visser