Werkkapitaal financiering, welke mogelijkheden zijn?

Wat is werkkapitaal? En welke mogelijkheden heb je om dit te financieren? Ik zet de drie meest gebruikelijke varianten voor je op een rijtje. 

Wat is werkkapitaal?

Je hebt als ondernemer geld nodig om je facturen te kunnen betalen, om nieuwe voorraad in te kopen en medewerkers uit te betalen. Aan de andere kant heb je ook nog je debiteuren, waar je geld van krijgt. Maar ook moet je nog facturen betalen, je crediteuren.

Je werkkapitaal geeft aan hoeveel geld je hebt om aan je schulden te voldoen. Hierbij moet je rekening houden met de debiteuren die je nog gaan betalen dit jaar, maar ook met de crediteuren die je nog moet betalen.

En omdat ik gek ben op formules, hierbij de formules van bruto en netto werkkapitaal:

  • Vlottende activa (debiteuren, voorraden) + liquide middelen = bruto werkkapitaal
  • Vlottende activa + liquide middelen – kort vreemd vermogen (crediteuren, rekening courant krediet bank) = netto werkkapitaal

Om te komen tot je netto werkkapitaal wordt het kort vreemd vermogen van je vlottende activa en liquide middelen. Dit is omdat deze middelen je onderneming het komend jaar gaan verlaten. Je crediteuren moet je namelijk tegen die tijd betaald hebben.

Andere termen die gebruikt worden voor werkkapitaal zijn ook wel nettowerkkapitaal of nettobedrijfskapitaal.

Werkkapitaal tekort bij een groeiende onderneming

Leuk zo'n formule, maar wanneer heb jij als ondernemer last van een tekort in je werkkapitaal? Wanneer je onderneming heel hard groeit, heb je vaak een hoge post aan debiteuren. Dit geld heb je nog niet op je bank staan. Daarnaast wil je dan vaak een grotere voorraad aanleggen zodat je nog meer klanten blij kunt maken.

Het aankopen van voorraad houdt ook in dat je crediteuren toe zullen nemen. Terwijl je deze vaak eerder moeten betalen dan betalingen van je klanten binnen gaan komen. Hierdoor heb je een tijdelijk tekort aan werkkapitaal.

Let op: faillissementen worden vaak veroorzaakt door een langdurig tekort aan werkkapitaal. Onderneem dus tijdig actie wanneer je dit ziet aankomen.

Drie financieringsmogelijkheden

Bij de bank kun je terecht voor financiering van je werkkapitaal. Hierbij zijn de volgende drie mogelijkheden het meest gebruikelijk.

1. Rekening courant krediet

Rekening courant krediet is eigenlijk een soort rood staan voor bedrijven. Je kunt flexibel geld opnemen tot een maximaal bedrag. Je kunt ook weer geld bijstorten op dit krediet wanneer je het over hebt.

Over het gemiddeld rekening courant krediet betaal je een rente bedrag. Wanneer je meer op hebt genomen, betaal je ook meer rente.

Het afsluiten van een rekening courant krediet is vaak eenvoudig en bij veel banken zelfs online te regelen tot een bepaald bedrag.

2. Factoring

Je werkkapitaal wordt beïnvloed door debiteuren die later betalen. Je kan dan vaak pas later over je geld beschikken. Wanneer je dat geld eerder nodig hebt, kun je gebruik maken van factoring.

Bij factoring betaalt de bank jou alvast het bedrag van de debiteur uit. Dit kan vaak tot een maximum van 90% van het factuurbedrag.

Maak duidelijk afspraken met je bank over de kosten en de risico's wanneer de debiteur toch niet gaat betalen.

3. Crowd funding

Bij crowd funding verkoop je een stuk van jouw bedrijf aan investeerders of crowdfunders die geloven in jouw formule. Crowdfunding is vaak voor de langere termijn. Hierdoor krijg je als ondernemer ook de kans om je strategie op lange termijn te bewijzen aan je investeerders.

Bedragen die hiermee gemoeid zijn, zijn volledig afhankelijk van het soort bedrijf dat je hebt en de interesse van het publiek. Op internet zijn vele crowdfunding financierders te vinden. Lees je wel heel goed in en laat je goed adviseren voordat je dit gaat doen.

En nu?

Hoe zit het met jouw werkkapitaal? Hoe houd jij dit bij? Heb je nog vragen? Laat het me weten!

the happy financial

Hoe kies ik een goed boekhoudpakket

Op gegeven moment gaan de zaken zo goed dat je er niet meer aan ontkomt: Een boekhoudpakket. En die zijn er meer genoeg! Maar hoe kies je nu het boekhoudpakket dat het beste past bij jou en bij je onderneming? Ik geef je mijn tips. 

Van Excel naar boekhoudpakket

Als ondernemer heb je de plicht om een goede administratie bij te houden, die de belastingdienst kan controleren. In welk pakket je dit doet, ben je volledig vrij. Je mag zelfs alles nog op papier doen.

Ik ben zelf mijn administratie gestart in Excel, net als veel collega ondernemers denk ik. En als je een beetje handig bent met Excel, kun je hier een lange tijd mee vooruit. Maar op gegeven moment worden de hoeveelheid transacties te veel of te complex waardoor je vanzelf over wilt stappen naar een boekhoudpakket.

Eisen lijst

Maak eerst een lijst met eisen waaraan je boekhouding dient te voldoen. Enkele basics, die eigenlijk ieder boekhoudpakket hebben, zijn:

Om in de gaten te kunnen houden welke klanten nog niet betaald hebben is een goede debiteurenadministratie ook geen overbodige luxe. Veel software pakketten bieden dit ook aan.

Meer eisen

Kijk vervolgens naar je eigen situatie als ondernemer en waar volgens jou een boekhouding aan dient te voldoen. Ben je veel onderweg? Dan is het handig als je je boekhouding kunt inzien op de telefoon.

Krijg je nog veel facturen van leveranciers binnen? In dat geval kun je het beste een pakket kiezen dat een koppeling heeft met scansoftware.

Heb je een aantal grote klanten of samenwerkingspartners die administratieve verwerking volledig digitaal doen? Overleg dan welk boekhoudpakket een goede koppeling met deze partijen levert.

Let er wel op dat hoe meer eisen je hebt, hoe duurder het pakket vaker wordt. Ook is dit niet bevorderlijk voor het overzicht van je administratie. Kijk daarom eerst naar wat je écht nodig hebt en vul alleen aan wanneer dit iets toevoegt voor jouw bedrijf.

Kosten

Kosten zijn natuurlijk een belangrijk onderdeel ten aanzien van je keuze. Ook hierin zijn voldoende mogelijkheden. Zo is er een groot aanbod aan open source boekhoudpakketten die je gratis kunt gebruiken.

Zijn je eisen hoger, dan kun je zo 80 euro per maand kwijt zijn. Veel software leveranciers bieden de mogelijkheid om het pakket een maand gratis te proberen. Op deze manier kun je zelf uitvinden wat het beste bij je past.

En nu?

Heb jij al een boekhoudpakket? Hoe ben je tot deze keuze gekomen?

the happy financial

Budget tips voor verhuizen

Ik ben in mijn leven vaak verhuisd. Daardoor ben ik een behoorlijke verhuis expert geworden. Niet alleen wat betreft dozen inpakken, sjouwen en weer uitpakken (daar heb ik ook genoeg tips voor trouwens), maar ook wat betreft je financiën. Wat zijn mijn budget tips voor verhuizingen?

Begin op tijd

Iedere keer als ik wist dat ik ging verhuizen, begon ik meteen met inpakken. Zo heb ik bij de laatste verhuizing drie maanden met ingepakte verhuisdozen in de woonkamer gezeten. Dat is misschien een beetje overdreven, maar waarom werkt dit?

  • Je weet namelijk wat je in huis hebt. Doordat je alles in dozen stopt, vraag je je zelf af: ‘Wil ik dit nog wel meenemen naar mijn nieuwe huis?’ Misschien kun je het namelijk wel beter verkopen. Door op tijd te beginnen met inpakken heb je ruim de tijd om je ongewenste spullen op Marktplaats te zetten. Scheelt veel geld en gesjouw naar je nieuwe huis.

 

  • Zo had ik nog een andere stelregel toen we ruim een jaar in een huurhuis zaten terwijl ons nieuwe huis gebouwd werd. Namelijk alles dat in dozen op zolder stond en binnen dat jaar niet uit de doos was geweest, werd verkocht óf weg gedaan. Als ik die spullen in een jaar niet aangeraakt had, was de kans ook heel klein dat ik dat komende jaren wél zou doen.

 

  • Nog een laatste voordeel van op tijd beginnen met plannen van je verhuizing: Je hebt tijd genoeg om goede dozen bij de supermarkt te halen. Échte verhuisdozen, hoe stevig ook, zijn best prijzig.

Doe zoveel mogelijk zelf

Ik heb praktisch iedere verhuizing in mijn eentje gedaan. En er past veel in een MINI kan ik je vertellen. Omdat mijn verhuizingen altijd relatief gezien in de buurt waren, kon ik een paar keer op een neer rijden. Voor de grote spullen kon ik dan de auto van mijn moeder lenen.

Vraag jezelf dus af of je écht dat verhuisbedrijf nodig hebt of dat je het ook best zelf kunt in een weekend hard werken. Heb je ook nog eens een goede workout te pakken.

Tips voor een verhuisservice

Ga je wél voor een verhuisbedrijf, spreek dan duidelijke tarieven af. Is dit per uur, of per verhuisde doos? En hoe zit het met de gereden kilometers? En sjouwen ze de spullen ook de trap op of wil je een verhuislift huren? En scheelt het om op een andere dag dan zaterdag te verhuizen? Natuurlijk wel makkelijk dat je geen dag vrij hoeft te pakken, maar misschien zijn de kosten voor de verhuizers wel een stuk hoger. Allemaal dingen om vooraf te bespreken.

Probeer zoveel mogelijk over te laten nemen door de kopers of nieuwe huurders

Als je gaat verhuizen zit je er echt niet op te wachten om het laminaat van de vloer af te halen of de gordijnen van het plafond te trekken uit je oude huis. Probeer daarom altijd goed te onderhandelen met de kopers of nieuwe huurders. Kleine kans dat je dit gaat recyclen in je nieuwe woning.

Houd rekening met je budget

Stel vooraf een budget op voor je verhuizing. Houd hierbij niet alleen rekening met de kosten van de verhuizing zelf en het inrichten van je nieuwe huis. Maar vergeet ook zeker niet dat je bijvoorbeeld borg terug kunt krijgen van je oude woning. Of dat je een afrekening krijgt van energie en water.

En nu?

Wil je gebruik maken van een handige verhuischecklist? Heb jij nog tips voor budget vriendelijk verhuizen? Ben je onlangs verhuisd? Laat het me weten!

the happy financial

the happy financial in Dubai

Nederland, hartje winter, iedere ochtend de autoruiten krabben, sjaal om, muts op, handschoenen aan. Heel gezellig allemaal. Maar deze week niet. Want in de eerste week van februari 2017 zit ik namelijk in Dubai!

Dinsdag 31 januari

Martijn zit voor zijn werk deze week in Dubai en heeft daar een mega conferentie. Ik kom later, want heb ook nog wat belangrijke dingen af te handelen op mijn werk, zie ook mijn vorige ‘My week in pictures‘. In de middag vlieg ik dan toch echt naar Dubai.

Midden in de nacht kom ik aan en mag dan nog even in de rij voor immigration. Anderhalf uur later kan ik dan eindelijk de taxi in. Ik krijg, omdat ik als vrouw alleen reis, een vrouwen taxi aangewezen. Met vrouwelijke chauffeur en taxi met roze dak. Goed geregeld, Dubai!

Ondanks dat het twee uur in de nacht is wanneer ik aankom in het hotel, bestellen we nog een beetje room service. Ik heb hartstikke honger! Voor me in het vliegtuig zat namelijk een kerel die zo hard stonk dat mijn eetlust er tijdens de vlucht helemaal van vergaan was. Nou… die is inmiddels terug.

Woensdag 1 februari

Uitslapen is wel nodig, maar daarna ga ik toch echt Dubai in. Martijn is nog aan het werk vandaag, dus ik mag mezelf vermaken. De Uber brengt me naar de Dubai Mall (Uber is echt fantastisch trouwens!). Niet te geloven, zo groot, zo sjiek. Ik kom de middag wel door.

the happy financial in Dubai Burj Khalifa
Ik doe een poging om de Burj Khalifa (828m) in zijn geheel op de foto te krijgen

Mijn shopping missie is geslaagd wanneer ik mijn nieuwe Reebok’s afreken. Ik loop wat rondjes, via het mega aquarium (met een serieuze haai erin), drink nog een latte en ga weer terug naar het hotel.

the happy financial in Dubai
Een haai in een winkelcentrum… moet kunnen

In de avond gaan we terug naar de Burj Khalifa voor de fonteinen show. Show is iedere avond om het half uur en de grootste ter wereld (nog groter dan die in Vegas).

the happy financial in Dubai
Vanaf het terras van het restaurant een super uitzicht op de fonteinshow (ieder half uur)

​​
We gaan eten bij een Libanees restaurant en heb mijn tweede portie hoemoes op (onder andere, niet alleen maar).

En we gaan weer aan de hoemoes, blijft echt te lekker! Gimme more

Tijdens een rondje wandelen rond de Burj is het vooral grote en dure auto’s kijken. Eigenlijk doe je hier niet mee als je geen Rolls hebt. 

Anders wrap je je Rolls in zilver. Sta hier voor schut met mijn MINI

Donderdag 2 februari

Het hotel heeft echt een overdreven ontbijt buffet. Ik weet gewoon niet waar ik moet kijken, laat staan dat ik weet wat ik moet kiezen.

Mini selectie van de Breakfast bar… ik ging voor het fruit, Chia pudding, geroosterde groente en natuurlijk lots of coffee

In de middag bezoeken we de oude stad, met daarbij de gold, perfume en spice souk. We eten in Arabian Tea House, een populaire tent. Er blijven rijen staan van mensen die willen komen eten. En dat snap ik! Yummie!


Dan tijd voor de souks. Wat ik me vooral herinner zijn de irritante mannetjes die me knock-offs willen aansmeren. Nee, dank je.

Eind van de middag maken we nog een langere wandeling langs de Marina, vlakbij ons hotel. Gezellige eettentjes en leuke cafés.
Ik ben een kleine dadel verslaving aan het ontwikkelen. Ik koop een halve kilo gevulde dadels die Nederland niet halen.

Vrijdag 3 februari

Ontbijten in een hipster ontbijt café onder bij het hotel. Ook wel weer lekker om ouderwets granola te eten.

the happy financial in Dubai
Rare blik is niet vanwege de granola, maar vanwege de wind…even ter info

We waren eigenlijk van plan om naar de Tour Dubai te gaan kijken. Maar vanwege het slechte weer (lees: zandstormen, regen en snoeiharde wind), is de etappe afgelast.


We spreken locals die zeggen dat het maar één keer per jaar zo koud is. Lucky us. Een ochtend strand wordt dus alleen maar lopen naar het strand en weer terug. Kan me helemaal voorstellen dat het super gezellig en druk is hier als de zon wel schijnt.


Voor het eind van de middag staat de safari op de planning. Met een Toyata Land Cruiser worden we opgepikt om in de woestijn te gaan Dune Bashen. Hierbij is de regen en kou juist wel een goed teken, want al het zand is vers. De driver heeft er duidelijk zin in en dat is top! Zo, dit is echt heel gaaf! Iedere keer dat je denkt dat je gaat omvallen met auto en al, stuift er een hele lading zand op en rijd je gewoon weer verder.


Vanuit de woestijn rijden we naar het ‘kamp’. En dan is het moment echt daar! Ik ga op een kameel rijden. Ik ging ervan uit dat ik een hele tijd in de rij moest staan, want: wie wil nou niet op een kameel rijden?! Nou, bijna niemand dus. En daarom mag ik meteen op Hetty (mijn kameel). Ik blijf keurig zitten, ook als Hetty opstaat en me zo’n beetje naar voren lanceert. Woehoe! Ik ben kameel aan het rijden. Het rondje stelt natuurlijk niet zoveel voor. Maar omdat ik telkens net niet goed op de foto sta (hier staat die ene kerel erbij, hier had ik Hetty’s kop niet helemaal), mag ik nog een rondje. I’m living the dream!

the happy financial in Dubai
Ik mag op de kameel! Highlight van de vakantie!

 

the happy financial in Dubai
Hetty en ik… Kijk nou wat een plaatje

Wat mij betreft hadden we nu terug mogen gaan. Maar we hebben nog het kamp dat we moeten bekijken en een bbq. In het kamp heeft een sjaal verkoper het tot zijn persoonlijke missie gemaakt mij één van z’n sjaals aan te smeren. Wat hem dus niet lukt (Marjan vs lastige verkopers in Dubai 2-0).
De bbq was echt vreselijk slecht, dus dat was een beetje jammer. Maar gelukkig hebben ze dadels, dus ik ben happy.

Zaterdag 4 februari

Ik had thuis al een high tea geboekt voor vanmiddag. In de Burj Khalifa, op de 122e verdieping. What a view! Echt top! O en de high tea is ook goed ☺️


Onze laatste avond besteden we op the walk. Een mooie promenade langs het strand die je helemaal kunt aflopen.

the happy financial in Dubai
Wandelen langs the Walk (goede naam trouwens…)

Dan is onze Dubai trip alweer zo’n beetje ten einde. We vliegen zondag ochtend namelijk vroeg (te vroeg naar mijn zin…). Dubai is top! Highlight voor mij is toch wel echt de safari, zeker niet overslaan als je ooit in Dubai bent!

Eindejaars-special #2: Hoe stel ik een persoonlijk jaarlijks budget op?

Het tweede deel in de eindejaars-specials van 2016! In mijn (lange) blog van gisteren vertelde ik hoe je een persoonlijk maandbudget opstelt. Ik hoop dat dit nog een beetje is blijven hangen. Je hebt nu een veel beter inzicht in je financiën en stelt maandelijks je eigen budget op. Door een budget op te stellen voor een geheel jaar ga je nog een stap verder.

 

Wat is het doel van je jaarbudget?

Bedenk vooraf goed wat het doel is van je jaar budget. Wil je weten hoe lang het duurt voordat je genoeg gespaard hebt voor je nieuwe auto? Wil je zeker weten dat je iedere maand goed uitkomt met je financiën? Wil je een bepaald bedrag opzij kunnen zetten voor je nieuwe huis?

 

Het hebben van een specifiek doel helpt je heel erg met het bepalen en het volhouden van je budget. Het is heel fijn als je iedere maand een bepaald bedrag over hebt, maar als je er geen doel voor hebt, voelt het vrij nutteloos. En met de huidige rentestanden, waar je zelfs gaat betalen voor je spaargeld, is het ook echt nutteloos.

 

Ik stel zelf aan het begin van het jaar een aantal doelen op. Dat varieert ieder jaar weer van grote uitgaven zoals een nieuw tuinhuis of kleinere investeringen zoals een nieuwe telefoon. Hiervoor maak ik investeringspotjes waarin ik iedere maand een bepaald bedrag reserveer.

 

Als ik in een jaar meerdere potjes heb, zorg ik ervoor dat eerst potje 1 vol is, zodat ik dat kan aanschaffen. Hierna ga ik door naar potje 2. Want als je tegelijkertijd spaart voor vijf verschillende potjes, gaat het erg lang duren voordat de eerste vol is. En je wilt natuurlijk wel een keer kunnen genieten van je gespaarde saldo.

 

Wanneer stel ik een jaarbudget op?

De meest voor de hand liggende tijd om een budget op te stellen is aan het begin van het jaar, dus in januari. Het begin van het jaar is altijd een mooi moment voor een frisse start, met goede voornemens en de kans om het nu echt anders te gaan doen. Maar eerlijk gezegd: ik zou nu niet gaan zitten wachten met het opstellen van je jaarbudget. Want als je het nu niet doet, doe je het in januari waarschijnlijk ook niet.

 

Begin daarom ook vandaag met het opstellen van je jaarbudget (wat is nou een betere besteding van je kerstvakantie?). Hierbij kun je ervoor kiezen om een budget op te stellen vanaf deze maand en dan 12 maanden vooruit. Of je maakt een budget vanaf deze maand tot en met december. Je begint dan in januari weer met een nieuw jaarbudget voor 12 maanden. Zo heb je in januari toch een beetje dat ‘frisse-start-gevoel’.

 

Hoe stel ik een budget op

Je weet al hoe je een maandbudget opstelt (zie hiervoor mijn eerdere blog). Doe dit maandbudget maal 12 en je hebt je jaarbudget. C’est tout. Oké niet helemaal waar, anders zou dit ook de korste blog zijn uit de geschiedenis van the happy financial.

 

Ten opzichte van je maandelijks budget dien je om te komen tot je jaarbudget rekening te houden met een paar dingen. Om te beginnen met de inkomsten (wederom helaas ook weer de kortste lijst).

 

Inkomen

Als je in loondienst bent krijg je vaak in mei of juni je vakantiegeld uitbetaald. Dit is 8% van je jaarloon. Om dit bedrag te benaderen pak je een half netto maandloon en tel dit bij je salaris van mei of juni op.

Ben je een geluksvogel met een bonus of een dertiende maand? Neem dit bedrag ook op in je jaarbudget. Voor je bonus zou ik rekening houden met een minimum bedrag, reken jezelf niet rijk, daarmee kom je aan het eind van het jaar bedrogen uit en je wilt toch niet weer die struisvogel zijn, toch?

 

Uitgaven

Vaste lasten

Vanuit je vaste lasten komen ieder jaar weer verrassingen naast je vaste maandelijkse lasten. Zo vindt een afrekening plaats van je gas, water en licht. Deze afrekening vindt plaats op het moment dat je het contract bent aangegaan. Dit is dus niet altijd aan het eind van het jaar. Als je bijvoorbeeld in juni in je huis bent getrokken, kun je in de afrekening ook in juni verwachten.

 

Helemaal erg vind ik de brief die je jaarlijks van de gemeente krijgt met daarin de gemeentelijke belastingen. Deze krijg je in februari en betaal je voor eind april. Het heeft bij mij twee jaar geduurd voordat ik deze vreselijke post ingecalculeerd had in mijn budget. Hierin kwam mijn inner-struisvogel toch weer naar boven drijven.

 

Variabele lasten

De vakanties zijn ieder jaar weer een grote kostenpost. Ik heb zelfs dit jaar nog de fout gemaakt om het budget voor mijn vakantie in te stellen in de maand waarin ik vakantie had. Vrolijk ging ik appartementen boeken en kwam erachter dat ik het merendeel vooruit diende te betalen. AirBnB dien je bijvoorbeeld geheel vooruit te betalen op moment van boeken, maar ook vliegtickets is zo’n zelfde feest. Vanaf februari liep ik daarom al achter op mijn jaarbudget en als echte financiële nerd was ik hier toch wel van slag. Misschien heb jij daar minder last van, maar zet toch maar aan het begin van het jaar geld opzij voor je welverdiende holiday.

 

En nu?

Aan de slag! Wacht niet te lang met het opstellen van je jaarbudget. Zoals je ziet is de stap vanuit een maandbudget naar een jaarbudget erg klein. Heel moeilijk is het dus niet. Maar het geeft je zoveel meer inzicht, maar ook vooral veel voldoening dat je weet hoe je er financieel over een paar maanden voor staat. En wanneer je die grote uitgaven kunt doen die je al jaren wilden doen. Dus: aan de slag en laat je me weten hoe het gaat? Welke categorieën gebruik je zelf nog meer?

Follow my blog with Bloglovin

Eindejaars-special #1: Hoe stel ik een persoonlijk maandelijks budget op?

De eerste eindejaars-special in deze serie van 2016! Om het jaar goed af te kunnen sluiten schrijf ik tussen kerst en oud & nieuw, tussen de kerstkransen en oliebollen door, iedere dag een blog over je persoonlijke administratie. We starten vandaag met het opstellen van een persoonlijk maandelijks budget zodat je 2017 financieel goed kunt beginnen. Warning: Pak er een lekkere kop thee bij, want het stuk is lang!

In een van mijn eerdere blogs heb ik verteld hoe ik inzicht heb gekregen in mijn financiën door het bijhouden van al mijn transacties. In deze eindejaarsspecial ga ik nog een stap verder en laat ik je zien hoe ik een maandelijks budget opstel.

Vanuit transacties naar overzicht

Vanuit het inzicht, het opschrijven van al je in- en uitgaven is het relatief eenvoudig om een persoonlijk maandelijks budget op te stellen. Je weet inmiddels wat er in een maand in en uitgaat. En als je dat nog niet in beeld hebt, lees dan mijn vorige blog hierover (het is echt heel easy).

Als het goed is heb je inmiddels een overzicht van al je in- en uitgaven dat er zo uit ziet:

Datum Bedrag Omschrijving Hoofdcategorie Subcategorie
30-9-2016  -97,96 Boodschappen Albert Heijn Variabele lasten Boodschappen

In deze blog licht ik de belangrijkste categorieën toe die ik zelf in mijn persoonlijk maandelijks budget heb staan en geef verdere tips hoe je deze categorieën kunt omzetten in een maand budget.

Hoe maak ik een overzicht?

Nadat je een tijdje alle transacties hebt opgeschreven, heb je een goed beeld gekregen van al je inkomsten en uitgaven. Vaak zitten er niet heel veel mutaties in de maanden, dus als je een overzicht hebt waarin je een volledige maand hebt opgenomen, kun je een maandelijks budget opstellen.

Pak het schema erbij met al je kosten op totaalniveau voor de gehele maand (zie voor het Excel bestand, mijn eerdere blog). Ga nu per categorie na of de werkelijke kosten voor deze maand gelijk zijn aan de kosten die je verwacht voor komende maand. Vind je dat je te veel hebt uitgegeven aan boodschappen? Schrijf dan een lager bedrag op, een bedrag dat volgens jou realistisch is. Vaste kosten zullen iedere maand gelijk zijn, zo zitten er geen mutaties in je hypotheek. Schrijf dit bedrag op in de kolom ernaast. Dit bedrag is je budget. Tel nu weer al je inkomsten bij elkaar op en tel al je uitgaven bij elkaar op. Het saldo hiervan is wat je maandelijks verwacht over te houden.

Hierbij een voorbeeld van hoe dit eruit ziet (Excel bestand is onderaan opgenomen zodat je het kunt downloaden)

Januari 2017  Werkelijke uitgaven  Budget
Belastingdienst maandelijkse teruggaaf  250  250
Salaris 1  1.400  1.400
Salaris 2  2.000  2.000
Totaal ontvangsten  3.650  3.650
Hypotheek / Huur  800  800
Energie  150  150
Water  20  20
Verzekeringen  250  250
Motorrijtuigenbelasting  40  40
Telefoon / internet  80  80
Vaste lasten  1.340  1.340
Auto’s – tanken  120  100
Boodschappen  500  400
Netflix  12  12
Variabele lasten – essentieel  632  512
Boeken  15  10
Cadeau  30  50
Diversen  25  20
Goed doel  10  10
Huis  100  75
Huishoudelijke hulp  200  200
Inrichting  50  100
Kleding  250  300
Lunch werk  20  20
Parkeren  20  20
Sporten  60  75
Tuin  25  100
Uit eten  150  100
Vakanties  –  –
Verzorging  50  60
Variabele lasten – luxe  1.005  1.140
TOTAAL  673  658

Categorieën

Nu gaan we alle categorieën doorlopen en geef ik tips waar je op kunt letten bij het opschrijven van ieder bedrag voor je maand budget. Niet alle categorieën zullen voor jou van toepassing zijn. En waarschijnlijk ontbreken er ook een aantal die op jouw specifieke situatie van toepassing zijn. Begin eerst met de leuke categorieën, je inkomsten.

Inkomsten

Salaris

Wanneer je in loondienst werkt, krijg je iedere maand een vast bedrag binnen, al dan niet aangevuld met reiskostenvergoedingen, toeslagen en declaraties. Reken altijd met netto bedragen, het bedrag dat je maandelijks op je rekening gestort krijgt. Als je eigen ondernemer bent, is je salaris een ander verhaal. Houd dan in je maandelijks budget rekening met het minimaal te verwachten bedrag, reken jezelf niet rijk door veel te hoge en onrealistische verwachtingen te hebben over je inkomsten. Ik ben als accountant altijd redelijk voorzichtig ingesteld. Maar ik zie het zo: Als je rekening houdt met minder, is alles wat je meer krijgt een cadeautje, een soort van bonus.

 

Overheid

Een andere inkomstenbron voor velen is vaak de overheid. Dit in de vorm van maandelijkse teruggaaf van je hypotheek, zorgtoeslagen of huurtoeslagen. Deze bedragen zijn iedere maand hetzelfde en worden altijd op dezelfde dag gestort, lekker voorspelbaar. Neem deze bedragen ook netto op in je maandelijks budget.

Let wel op als je inkomen verandert dat je dit ook doorgeeft aan de belastingdienst. Wanneer aan het eind van het jaar namelijk blijkt dat je inkomen hoger is geworden, vraagt de belastingdienst de ontvangsten (gedeeltelijk) terug. Ik heb zelf namelijk een keer een flinke promotie gemaakt met bijbehorende salarisstijging en had dit niet direct doorgegeven. Mijn huurtoeslag liep vervolgens gewoon vrolijk door. Een jaar later kreeg ik doodleuk een acceptgiro van de belastingdienst, of ik even alles wilde terugbetalen. Oeps. Voorkom dus onnodig vervelende verrassingen en geef dit meteen door.

 

Overig

Heb je nog andere vaste, maandelijkse inkomsten dit niet in een van bovenstaande categorieën vallen? Neem deze dan ook gewoon netto op en benoem ze in je maandelijks budget.

 

Uitgaven

Vaste lasten

Hypotheek / Huur

Waarschijnlijk gaat je grootste gedeelte van je inkomsten op aan het betalen van je woonlasten in de vorm van hypotheek of huur. Het voordeel is weer dat dit een maandelijks terugkerend fenomeen is, die je goed kunt voorspellen en iedere maand hetzelfde is (rente schommelingen even buiten beschouwing gelaten). Neem deze bedragen volledig op. Houd dus geen rekening met eventuele maandelijkse teruggaaf of huurtoeslagen die je ontvangt, want deze heb je al meegenomen met je inkomsten.

 

Gas / Water / Electriciteit

Ook lekker voorspelbaar zijn je kosten voor gas, water en elektriciteit. Deze worden iedere maand op dezelfde dag afgeschreven. Tip: Als je het kunt missen, is het mogelijk om deze lasten jaarlijks vooruit te betalen. Je krijgt dan vaak een korting van 5,0% en dat is toch een stuk meer dan je tegenwoordig op je bankrekening krijgt.

Vanuit je energieleverancier krijg je periodiek een mail met je verbruik. Kijk even hoe je verbruik is ten opzichte van voorgaande periode. Is dit veel hoger, dan zul je waarschijnlijk aan het eind van het jaar moeten bijbetalen. Omdat je hier natuurlijk ook niet op zit te wachten, kun je hiervoor ook even met je energiemaatschappij bellen om je maandelijkse bedrag bij te stellen.

 

Verzekeringen

Je verzekeringen slaan waarschijnlijk weer een groot gat in je maandelijks budget. Vaak zijn je verzekeringen verspreid over meerdere verzekeraars en worden er dus meerdere bedragen afgeschreven. Denk hierbij aan je zorgverzekering, aansprakelijkheidsverzekering, autoverzekering, inboedelverzekering. Eerder dit jaar schreef ik ook een blog ver verzekeringen en hoe je deze eens kritisch onder de loep kunt nemen om ervoor te zorgen dat je niet onnodig veelt betaalt aan deze vaste lasten.

 

Belastingen

Een groot gedeelte van de belastingen worden ingehouden op je loon, maar omdat je daar rekening houdt met een netto bedrag, zijn deze belastingen al opgenomen in je maandelijks budget. Belastingen die je vaak nog wel hebt is bijvoorbeeld de motorrijtuigenbelasting.

 

Telefoon / Internet

Onmisbaar en daarom ook als vaste last op te nemen in je maandelijks budget.

 

Variabele lasten – Essentieel

Auto’s

Is het geen auto, dan is het een fiets of openbaar vervoer. Je zal op de een of andere manier vanuit je huis naar je werkplek moeten komen. En dat kost geld. Denk bij een auto bijvoorbeeld aan brandstof en onderhoud. De belastingen en verzekeringen die hiermee gemoeid gaan, neem ik zelf altijd op bij de vaste lasten omdat deze iedere maand gelijk zijn.

 

Boodschappen

Altijd cruciaal: Boodschappen. Ik heb zelf gemerkt dat er iedere maand een grote hap van mijn budget naar boodschappen gaat. Tijdenlang vond ik dat we te veel geld uitgaven aan boodschappen en heb geprobeerd hierop te bezuinigen. Totdat ik er na een tijdje achter kwam dat ik hier heel erg ongelukkig van werd (iedere week naar de markt gaan koste me gewoon te veel tijd, bij groothandels kocht ik altijd veel te veel en naar meerdere winkels om koopjes af te struinen zag ik niet zitten op mijn vrije zaterdag). Maar dit is heel persoonlijk. Ik ken mensen die wekelijks voor 50 euro boodschappen doen, maar ik ken ook mensen die hier 200 euro per week aan uitgeven.

Omdat je de ene week waarschijnlijk meer uitgeeft aan andere weken (als bijvoorbeeld duurdere dingen op zijn zoals scheermesjes en tandenborstels), zul je zien dat je deze post gedurende het jaar nog wel een paar keer moet aanpassen zodat je na een tijdje echt een goed gemiddelde hebt.

 

Netflix

Need I say more? Lijkt mij redelijk essentieel.

 

Variabele lasten – Luxe

Het feit dat de volgende variabele lasten onder luxe vallen, wil zeker niet zeggen dat je hierop moet gaan besparen of dat je je schuldig moet gaan voelen dat je hier veel geld aan uitgeeft (mijn grootste uitgaven zitten in deze categorie). Maar ik maak dit onderscheid om duidelijk te maken dat als je ergens op moet gaan besparen, deze lasten eenvoudiger achterwege gelaten kunnen worden en daarom eerder in aanmerking komen voor kostenbesparingen. Je vaste lasten moet je simpelweg betalen. Hierin zitten natuurlijk wel besparingsmogelijkheden, maar uiteindelijk zul je toch ergens moeten wonen en dien je verzekerd te zijn. Je essentiële variabele lasten zijn, zoals de naam ook zegt essentieel. Boodschappen moet je gewoon doen. Je kunt goedkoper boodschappen doen, maar je kunt ze niet volledig weglaten.

 

Onderstaande luxe variabele lasten zijn voor mij misschien eenvoudiger weg te laten, maar voor jou essentieel. Daar kan ik natuurlijk niet over oordelen. Dus als in jouw situatie een of meerdere van onderstaande lasten niet alleen luxe is, maar ook essentieel, zet ze dan gerust in een categorie hoger.

 

Boeken

Ik lees graag, maar ik kan me ook voorstellen dat je deze categorie vervangt door muziek of fotografie.

Cadeaus

The art of giving. Ga na wie er jarig is komende maand, welke bruiloft op de planning staat en bedenk hoeveel geld je hieraan wilt uitgeven.

Diversen

Dit is een gevaarlijke categorie en moet eigenlijk zo klein mogelijk blijven. Ik zet hierin alleen dingen waarvan ik echt niet weet waar ze anders in moeten. Na verloop van tijd zie je dan dat je terugkerende kosten terecht komen in de diversen post zodat je alsnog een categorie aan die post kunt wijden. Ik heb parkeren heel lang onder diversen staan tot ik zag dat dit toch vaker voorkwam dan ik dacht.

Goed doel

Ikzelf heb een vast goed doel waar ik iedere maand geld aan uitgeef. Een goed doel waar ik me mee verbonden voel en waar ik graag iedere maand aan doneer.

Huis

Wanneer je een huis hebt, dien je het te onderhouden. Dit geldt niet alleen voor een koopwoning, maar ook voor een langdurige huurwoning. Een nieuwe ketel, plinten, houtschilderwerk: allemaal geen leuke uitgaven, maar wel nodig wanneer het zich voordoet.

Huishoudelijke hulp

In mijn geval eigenlijk essentieel, ik kan namelijk echt niet schoonmaken en ik word er ook nog een hartstikke chagrijnig van.Ik ben ook iedere week weer dankbaar als onze hulp is geweest en zou niet zonder haar kunnen.

Inrichting

Af en toe je interieur opfrissen, een rondje IKEA of een nieuwe pannenset, het valt allemaal onder inrichting. Hoeveel geef jij hieraan uit?

Kleding

Heel persoonlijk, want deze categorie varieert ook sterk per persoon. Van mezelf weet ik bijvoorbeeld dat ik af en toe echt splurge en dan weer maanden strak op het budget zit.

Lunch werk

In mijn fit and healthy lifestyle passen geen broodjes kroket, dus ik neem iedere dag braaf mijn thuis gemaakte bakjes mee (ook een budget tip uit een van mijn eerdere blogs). Maar het merendeel van mijn collega’s doet zich wel iedere dag tegoed aan de belegde broodjes of vette snacks. Als je dit optelt, kom je toch tot een aardig bedrag per maand en is het dus waard om apart te vermelden in je budget.

Parkeren

Een categorie die bij mij pas na een tijdje kwam bovendrijven. Ik woon zelf buiten te stad, te ver om te fietsen, dus ga met de auto als ik de stad in ga om te shoppen of voor een etentje.

Sporten

Voor mij persoonlijk eigenlijk ook een essentiële categorie en een waar iedere maand veel geld in gaat zitten. Dit jaar heb ik nog geen enkele keer mijn budget hiervoor gehaald, ga er namelijk altijd ruimschoots overheen. Maar sporten is zo’n belangrijk onderdeel van mijn leven, dat ik dit okee vind. Ik besef tegelijkertijd wel dat als ik alles uitgeef aan sport, ik minder over heb voor andere uitgaven. Tja, keuzes.

Tuin

Bezitters van een tuin zullen dit waarschijnlijk kunnen beamen: Een tuin kost tijd, maar ook zeker geld. Afhankelijk van de staat van je tuin kan dit variëren van een nieuw plantje hier en daar tot complete aanleg. En als die tuin er eenmaal ligt, dien je hem ook te onderhouden. Daarvoor heb je dus materialen nodig (grasmaaier, hark, mest). Klinkt heel erg als een open deur, maar ik heb me enorm vergist in de kosten van deze categorie.

Uit eten

Uit eten, naar feestjes, naar de bioscoop, terrasje pakken, super gezellig allemaal en heel belangrijk. Vergeet deze categorie niet op te nemen in je budget.

Vakanties

Vakanties kun je zo duur of zo budget maken als je zelf wilt. Maar wat je vaak vergeet is dat als je in de koude wintermaanden een heerlijke zonvakantie boekt, je al een groot gedeelte moet aanbetalen. Ben je van plan een vakantie te boeken, hou hier dan rekening mee. En ook weekendjes weg vallen in mijn optiek onder vakanties.

Verzorging

Naar de kapper, voorraad  make-up, lekkere dagcrème, nieuwe nagels, vooral in een vrouwenhuishouden, goede punten om te overwegen.

 

En nu?

Vanuit je maandelijks budget dat je nu hebt opgesteld is de stap naar een cash flow (duur woord voor liquiditeitsoverzicht, wat niks meer is dan een kasstroom waarbij je al je in- en uitgaven bij houdt), heel eenvoudig. Hierover volgt nog een blog. Vind je het opstellen van een maandbudget nuttig? Welke categorieën gebruik je zelf? Laat het me weten!

Download Excel bestand

bijlage maandbudget the happy financial

Follow my blog with Bloglovin

Healthy eating – 9 budget tips

Gezond eten is voor mij wel echt een dingetje. En ik denk dat iedereen ook weet dat gezond eten nou eenmaal niet écht goedkoop is. Ik heb 9 tips voor je om de kosten van je gezonde boodschappen nog enigszins binnen de perken te houden.

1. Maak een planning én lijstje

Maak voor iedere week een ‘eetplanning’ en schrijf hiervoor ook een boodschappenlijstje. Houd je aan deze planning zodat je niet onnodig eten weggooit omdat het over de datum is. Door het boodschappenlijstje houd je je tijdens het boodschappen doen ook veel beter aan wat je nu echt nodig hebt die week.

2. Neem je lunch mee naar het werk

Als je iedere dag lunch in de kantine koopt, ben je toch al snel 3 euro per dag kwijt. Daarnaast heb je ook minder controle over wat je eet en hoeveel. Zelf klaargemaakte lunch is daarmee vaak niet alleen lekkerder, je kunt namelijk maken wat jij écht lekker vindt, maar ook nog eens veel goedkoper.

3. Koop in bulk

Koop houdbare producten zoveel mogelijk in de aanbieding of bij een groothandel. Zo koop ik bijvoorbeeld mijn koffie en wasmiddel nooit als het niet in de aanbieding is.

4. Maak in bulk

Een maaltijd voor 8 personen is goedkoper dan dezelfde maaltijd maken voor 1 persoon. Maak daarom grotere porties en vries deze in. Scheelt ook weer heel veel tijd als je ‘s avonds geen zin hebt om te koken.

5. Koop geen frisdrank

Don’t drink your calories. Dat wordt niet alleen gezegd om onnodige calorieën te besparen. Frisdrank is relatief ook nog een hartstikke duur en voegt niets toe in je healthy diet.

6. Go vegetarian

Een goed biologisch stuk vlees, vis of gevogelte is nou eenmaal duur. Vervang dit daarom minimaal twee keer per week door een vegetarische maaltijd, zoals tofu of eieren.

the happy financial @ dolac market zagreb

7. Eet seizoensgroenten

Groente en fruit van het seizoen zijn niet alleen een stuk goedkoper, maar ook een stuk lekkerder. Aardbeien zijn bijvoorbeeld het hele jaar door verkrijgbaar. Maar in de winter betaal je toch echt minimaal zes euro voor een bakje en om nou te zeggen dat deze vol van smaak zijn…

8. Uit het vriesvak

Groente en fruit behouden hun vitaminen wanneer deze bevroren zijn. Ik heb bijvoorbeeld altijd doperwten en spinazie in de diepvries liggen. Hiermee kan ik iets makkelijks maken zonder een extra keer naar de supermarkt te hoeven gaan. Voor smoothies vind ik het vaak ook zonde om daar vers fruit in te gooien en smaakt bevroren fruit (wel even een nachtje laten ontdooien), net zo goed.

9. Ga niet met honger boodschappen doen

Natuurlijk weet iedereen dat je rammelende maag in de supermarkt eigenlijk roept naar Tony. Maar van boodschappen doen met een lege maag ga je niet alleen ongezonde dingen kopen, maar ook veel meer. Twee keer zo fout dus.

 

Final note

Belangrijke boodschap: Eet vooral niets omdat het maar goedkoop is of omdat je het anders moet weggooien. Uiteindelijk is je gezondheid het meest waardevolle bezit dat je hebt!

Follow my blog with Bloglovin