Is het slim om je studieschuld af te lossen?

Een studieschuld aflossen: is dat slim? De rente is nagenoeg nihil en je mag de aflossing over heel wat jaren spreiden. 

Je studieschuld is evil

Regelmatig plaats ik een oproep op social media over het aflossen van je schulden. Zoals bijvoorbeeld onlangs deze tip via Instagram story:

Heb je schulden, maar ook spaargeld? Los dan eerst je schulden af!

Hierop kreeg ik veel reacties. Een groot deel van deze reacties kwam van mensen met een studieschuld bij DUO. Want: ‘een studieschuld telt toch zeker niet mee?’ en ‘de rente is zo laag, die schuld kan ik beter laten staan.’

In deze blog ga ik jullie uit die droom helpen. Want een studieschuld is, ondanks misschien een bizar lage rente, ook gewoon een schuld (hij heet zelfs zo: studieschuld). Dus ook in het geval van een studieschuld geldt: los deze af.

Waarom zou je aflossen?

Redenen genoeg om je schulden te willen aflossen, dus ook je studieschuld. Je betaalt namelijk iedere maand rente op deze schulden. Heb je daarnaast geld op je spaarrekening staan (waar je niet of nauwelijks rente voor ontvangt)? Dan levert het meer op om je schulden af te lossen.

Sinds banken ook de studieschuld meenemen in de berekening van de maximale hypotheek, is dit een extra stimulans om die studieschuld af te lossen.

Bovendien is het extra zuur als je iedere maand een bedrag van je rekening af ziet gaan waarvan je de vruchten lang geleden al geplukt hebt.

Zodra je klaar bent met aflossen, houd je meer geld over. Geld dat ook echt van jou is. Dit voelt zo goed!

Maar die lage rente dan?

Okee, de rente die DUO hanteert is echt laag. Voor sommige terugbetalers is dit zelf 0,0%. Maar iedere vijf jaar gaat DUO de rente percentages opnieuw bepalen. Op dat moment wil je voorkomen dat je nog een torenhoge schuld hebt, waar je ineens wél rente over moet betalen.

Voor alle andere terugbetalers, die niet te maken hebben met het 0,0% rente percentage, geldt: terugbetalen loont. Zeker wanneer je geld op je spaarrekening hebt staan waar je toch niets mee doet, levert het geld op om je schulden daarmee af te lossen. Dit zijn echt de makkelijkst verdiende euro’s ooit.

Eén uitzondering

Natuurlijk is hierop wel een uitzondering. Heb je het spaargeld op (korte) termijn nodig voor een investering, zoals een aanbetaling van een woning, nieuwe auto of opleiding?

Dan doe je er goed aan om het geld te bewaren op je spaarrekening. Een nieuwe lening afsluiten voor deze investering gebeurt namelijk altijd tegen een hoger rentepercentage dan je momenteel leent bij DUO.

Voor alle andere gevallen geldt: aflossen = geld verdienen!

En nu?

Hoe denk jij hierover? Ik ben benieuwd!

De praktische gids voor startende ondernemers - the happy financial

e-boekhouden banner

Aflossen van je DUO schuld

Voor velen een keiharde waarheid: een mooie studie afgerond, maar toch een schuld bij de DUO. Deze schuld, hoe groot of klein ook, moet afgelost worden. Welke mogelijkheden heb je daarbij en wat zijn de gevolgen? Ik zet het voor je op een rijtje. 

DUO schuld – de ouwe lullen categorie vs de jonkies

Door het schrijven van deze post voelde ik me wel een beetje oud moet ik zeggen. Maar gelukkig niet zo oud als een collega die het laatst had over de Informatie Beheer Groep (dat is echt nog een term uit het dinosaurussen tijdperk, maar dat is de oude naam van DUO).

Tijdens mijn research zag ik namelijk dat je ten aanzien van terugbetalen in drie categorieën kunt vallen. Er zijn namelijk regels voor terugbetalers vanaf 2018, tussen 2012 en 2018 en van voor 2012. Hierbij geldt wanneer je voor het eerst studiefinanciering hebt gekregen. Ik ben van de laatste, en dus oudste categorie (mijn categorie mag zelfs nog kiezen om via automatische incasso te betalen en krijgt dan korting, kun je nagaan).

Belangrijkste verschil tussen deze ouderdomscategorieën is met name de aflos periode. De aflos periode is voor de jongste groep maximaal 35 jaar en voor de andere twee groep maximaal 15 jaar.

Een ander verschil zit in de berekening van de draagkracht van de terugbetaler. Krijg je voor het eerst stufi in 2018, dan betaal je maximaal 4% boven de draagkracht vrije voet. Vanaf 2012-2018 bedraagt dit 12%. Deze draagkracht berekening kan je af te lossen bedrag per maand wel verlagen, maar nooit verhogen. Bij de oudere categorie wordt je inkomen in schijven verdeeld en op basis daarvan een maandbedrag vastgesteld.

Wanneer moet je terugbetalen?

Gelukkig hoef je niet meteen je eerste salaris naar de DUO over te maken. Je hebt namelijk te maken met een zogenaamde aanloopfase. Dit is een periode van twee jaar die begint op 1 januari na het jaar dat je recht op studiefinanciering stopt. Bijvoorbeeld: Je recht op studiefinanciering stopt in juli 2015. De aanloopfase begint dan op 1 januari 2016. Je eerste aflossing moet je twee jaar daarna doen, dus op 1 januari 2018.

Hoeveel moet ik aflossen?

Het bedrag dat je maandelijks moet aflossen is weer afhankelijk van je categorie waar je in valt. Afhankelijk van in welk jaar je je laatste studiefinanciering kreeg, betaal je een vast rentepercentage. Daarnaast is het te betalen bedrag afhankelijk van de totale omvang van je studieschuld.

Jullie weten inmiddels dat ik een groot voorstander ben van het aflossen van schulden. Gelukkig kun je je DUO-schuld ook sneller aflossen door een hoger maandbedrag op te geven. Over het algemeen betaal je niet zoveel rente over deze schulden, dus kan me helemaal voorstellen dat deze DUO-schuld onderaan je ‘af te lossen-schulden’ lijstje staat. Check voor meer tips over het aflossen van je schulden, mijn eerdere blog.

the happy financial DUO schuld

Rente betalen over je DUO-schuld

De rente die je betaalt over je DUO-schuld wordt iedere keer voor vijf jaar vastgesteld. De eerste keer dat de rente vastgesteld wordt, is in het jaar dat je geen recht meer hebt op studiefinanciering. Je krijgt hier bericht van via DUO. Deze rente is niet aftrekbaar in je inkomstenbelasting.

DUO-schuld en een hypotheek

Heeft een studieschuld invloed op de hoogte van je maximale hypotheek? Jazeker, je geeft dit bedrag op bij je hypotheekverstrekker. Je hypotheekverstrekker neemt dit bedrag mee omdat je hier maandelijks een bedrag aan moet betalen, dat je niet aan je hypotheek kunt besteden. Je maximale hypotheek wordt dus lager.

Ook hierin wordt onderscheid gemaakt tussen studieschulden die zijn ontstaan voor 2015 (dus terugbetalen voor 2018, de twee oudste categorieën) en van na 2015 (terugbetalen na 2018). In de oudere categorieën bepaalt de hypotheekverstrekker dat je 0,75% van je totale studieschuld maandelijks aan DUO moet terugbetalen en brengt dit in mindering op je maandbedrag dat je netto kan betalen aan je hypotheek. Voor de jongere terugbetalers is dit percentage 0,45%.

Je studieschuld zorgt niet voor een BKR registratie. Melden van de de DUO-schuld wordt wel aangeraden zodat hier rekening mee gehouden kan worden bij je maximale draagkracht ten aanzien van je maandelijkse hypotheeklasten.

En nu?

Zodra je je studieschuld volledig hebt afgelost, krijg je hiervan een bericht en stopt je automatische incasso. Had jij ook een studieschuld? Hoe ben jij omgegaan met deze schuld? Heb je hier last van gehad toen je een huis ging kopen? Let me know.

Follow my blog with Bloglovin