Waar besteed je werkelijk je vakantiegeld aan?

Het is mei! En voor een groot deel van Nederland betekent dat dat in deze maand het vakantiegeld ontvangen wordt. Wat doe je met dat vakantiegeld? Lang niet iedereen geeft het ook daadwerkelijk uit aan vakantie blijkt uit onderzoek. 

Het principe vakantiegeld

In Nederland krijg je over je brutosalaris 8% vakantiegeld. Het merendeel van de bedrijven betaalt dit uit in de maand mei. Als je er rekening mee houdt dat de gemiddelde Nederlander net iets minder dan EUR 1.000,- uitgeeft aan vakanties, is deze 8% vaak toch een groot gedeelte van je vakantiebudget.

Waar besteden we vakantiegeld aan?

Uit onderzoek van het Nibud blijkt dat slechts 43% van de Nederlanders zijn vakantiegeld ook daadwerkelijk besteed aan vakantie. Waar wordt de rest dan aan uitgegeven?

Dat is minder spectaculair dan je denkt, want 36% zet het vakantiegeld opzij op een spaarrekening (en jullie weten allemaal hoe ik over sparen denk). En voor 16% kwam dit op de grote hoop terecht en worden er bijvoorbeeld boodschappen mee gedaan.

Verschil tussen mannen en vrouwen

Er is een opvallend verschil tussen mannen en vrouwen voor wat betreft het besteden van vakantiegeld (oke, niet alleen voor wat betreft het besteden van vakantiegeld, maar dat is een andere discussie). Mannen doen minder speciale uitgaven met hun vakantiegeld en goeien het daarom vaker op de grote hoop. Vrouwen daarentegen geven het vaker uit daadwerkelijk vakantie, sparen of het inlopen van betalingsachterstanden.

Ben je single?

Ben je single en heb je je vakantiegeld binnen? Dan is de kans het grootst dat je dit geld stort op je spaarrekening. In 2015 deed namelijk 36% van de singles dit. Slechts 24% van de singles gebruikt dit vakantiegeld ook daadwerkelijk voor vakantie, tegenover 52% van de stellen.

Zodra het vakantiegeld binnen is

Het maakt voor de meeste mensen niet uit of het vakantiegeld al gestort is of niet. De vakantie is vaak al ruim daarvoor geboekt (en betaald). Slechts 24% wacht met boeken van de vakantie tot het vakantiegeld binnen is.

En nu?

Wat zijn jouw vakantieplannen? Gebruik je daar je vakantiegeld voor?

the happy financial

Eindejaars-special #4: Waar ga ik komend jaar voor sparen?

De laatste eindejaarsspecial in deze reeks! En tevens de laatste post van the happy financial van dit jaar. 2017 gaat voor mij in het teken staan van nóg meer financiële tips van mijn kant, nóg meer persoonlijke ervaringen. Maar wat willen jullie weten, waar zijn jullie nieuwsgierig naar? Laat een berichtje achter onder aan deze post en ik kom er bij je op terug! 

Na alle eindejaarsspecials waarin ik heb stilgestaan bij het opstellen van een maand- en jaarbudget, een liquiditeitsbegroting en een financieel jaaroverzicht, wil ik nu echt alleen nog maar vooruitkijken. En financieel gezien doe ik dat met sparen. Waar ga ik voor sparen? En hoe pak ik dat aan?

Waar ga ik voor sparen?

Sparen heeft voor mij een doel nodig. Sparen om te sparen, sparen om je spaarrekening te vullen vind ik zinloos. De rente die je krijgt op je spaarrekening is ongeveer gelijk aan een stuiver per jaar, dus daar hoef je het tegenwoordig niet meer om te doen. Bovendien heb ik altijd een doel nodig gehad om te kunnen sparen. Anders had ik het ook zo weer uitgegeven (ik was toch ‘nergens’ voor aan het sparen).

Mijn spaardoel 1: Voor het geval dat

Gelukkig is het hebben en bedenken van een spaardoel helemaal niet moeilijk. Allereerst is het handig om geld te hebben ‘voor het geval dat’. Voor het geval dat: de wasmachine het begeeft, het bed me niet langer mijn comfortabele nachtrust geeft, de bank doorzakt, de koelkast uit de keuken valt (ja, dit kan echt), de vriezer is gaan lekken (ook waar gebeurt) of de auto me aan de kant van de weg zet (gelukkig nog niet aan de hand geweest, afkloppen, want met mijn auto weet je het nooit).

Nu zal niet alles er in één maand de brui aan geven, dus om een volledig bedrag gespaard te hebben voor al deze calamiteiten is overdreven. Ik heb zelf ingezet op twee rampen per maand (stukje kansberekening leert mij dat een wasmachine van 12 jaar oud en een showroommodel vaatwasser die bijzondere geluiden begint te maken, mij het eerst in de steek gaan laten). Hiervoor ga ik dus eerst sparen. Voor iedereen is dit natuurlijk anders en ook mijn ‘twee items in de maand regel’ is ook flexibel. Maar kijk op deze manier wel naar de spullen die je hebt en die je eigenlijk ook geen dag kunt missen.

Mijn spaardoel 2: Grote uitgaven

Iedereen heeft wel minstens één hobby of passie die veel (of meer) geld kost. En om daar in te investeren, heb je geld nodig, spaargeld in dit geval. In mijn geval is dat een nieuwe auto. Helaas niet voor mezelf, ik mag nog even doorrijden, maar mijn man heeft de zoekmachines al bijna een jaar aanstaan en ziet iedere keer de auto van zijn dromen aan zijn neus voorbij gaan omdat ik zeg: ‘Nee, daar hebben we geen geld voor’. Daarom is het nu echt tijd geworden om voor een auto te sparen (en omdat zijn auto redelijk ‘op’ is en het dus ook wel nodig is eigenlijk). En hiermee is de auto mijn twee spaardoel, in de categorie ‘grote uitgaven’.

Mijn spaardoel 3: Vakanties

O, how I love holidays! Ik zou serieus geen jaar zonder vakantie kunnen. En dit jaar ga ik daar vooraf voor sparen, om te voorkomen dat september weer zo’n fijne, geldloze maand wordt. Natuurlijk helemaal afhankelijk van je voorkeuren, budget en planning, maar vakanties kosten altijd meer geld dan verwacht. Dus om hier een aparte spaarpot voor op te bouwen, vind ik geen slecht idee.

Hoe ga ik sparen?

Heel eerlijk, ik ben nooit zo van het sparen geweest. Aan de ene kant omdat ik nooit het geld had, aan de andere kant ook omdat het gewoon niet zo in me zit. Dus het sparen heb ik mezelf echt moeten aanleren. En de reden daarvoor is dat ik mijn spaardoelen belangrijker vind dan mijn korte termijn doelen. Dit geldt ook voor mijn ‘in het geval dat’ spaardoelen (picture this: zonder auto zou ik met het OV in plaats van een half uur, anderhalf uur onderweg zijn, dat is een uur minder slaap en ‘s avonds een uur minder Netflix, lijkt mij een no go).

De 2016 methode

Dit jaar maakte ik nog het volledig bedrag dat ik iedere maand over had over naar de spaarrekening. Dit deed ik aan de hand van mijn liquiditeitsoverzicht. Ik wist namelijk precies hoeveel er de komende maanden uit ging, dus ook hoeveel ik nog over had om te kunnen sparen.

Heel erg flexibel, maar dat is ook meteen het grootste nadeel. Want als ik zag dat ik op een bepaald moment onder de grens zou gaan zakken in de maand, maakte ik gewoon minder over naar mijn spaarrekening. In plaats van netjes te besparen op laten we zeggen, kleding.

De 2017 methode

Vanaf dit jaar gaat mijn spaarsysteem op de kop, en het wordt nog makkelijker. Iedere maand als ik mijn salaris uitbetaald krijg, maak ik direct een vast bedrag over naar de spaarrekening. Dit kun je instellen op je bankieren app, dus heb ik alvast gedaan. Dit vast bedrag is gebaseerd op een percentage van mijn salaris. Omdat mijn salaris iedere maand redelijk vast is, is mijn spaarbedrag ook iedere maand gelijk. Als je een heel onregelmatig salaris hebt, is het aan te raden zelf een bedrag over te maken naar je spaarrekening op basis van het vooraf bepaalde percentage.

Als je jezelf en je spaarrekening ook ziet als een kostenpost in je financiën, ga je deze ook zo behandelen. En iedere kostenpost zul je moeten betalen. Betaal daarom eerst jezelf uit iedere maand, voordat je er andere dingen mee gaat doen (bijvoorbeeld zoals shoppen, ook essentieel, maar staat toch na je spaarrekening vullen).

Happy (financial) new year!

Ik ben benieuwd hoe dit (financiële) jaar voor mij gaat uitpakken! En ik ben nog benieuwder naar jullie en jullie goede (financiële) voornemens. Voor nu: heel veel plezier vanavond en tot volgend jaar!

Follow my blog with Bloglovin

9 financiële vragen aan the happy financial

2016 zit er weer bijna op! Overal komen top-zoveel lijsten naar boven. Dus ook bij the happy financial. Naast mijn #bestnine is het ook tijd voor 9 (financiële) vragen aan the happy financial.

Wat is je beste investering in 2016?

Without a doubt: Het laseren van mijn ogen. Ik heb altijd min 6 gehad dus was nergens zonder mijn bril of lenzen. De laatste tijd kreeg ik steeds meer last van mijn lenzen en om permanent een bril te moeten dragen vond ik niet zo’n bon plan. Bovendien scheelt het ontzettend in de kosten. Ik heb het er in minder dan tien jaar uit! En eerlijk gezegd: ook al zou het me financieel niets opleveren, ik zou het toch gedaan hebben voor het gemak. Met recht de beste investering van 2016.

Wat is je grootste miskoop van 2016?

Voor het derde jaar met stip op 1: Schoenen! Dit jaar maar liefst twee paar die ik gekocht heb, één of twee keer gedragen heb en vervolgens in de kast heb laten staan. Dit jaar gaat het om een paar mintgroene pumps en zwarte laarzen met dikke hakken.

Van welke aankoop ben je blij dat je die niet gedaan hebt in 2016?

Een nieuwe auto. Ik stond afgelopen zomer weer bij de garage en was het helemaal beu. De nieuwe auto was al uitgekozen, maar heb toch besloten om hem te laten maken en met mijn MINI door te rijden. Uiteindelijk super blij, want hij rijdt eigenlijk nog perfect.

Wat zijn je financiële goede voornemens voor 2017?

Iedere maand het afgesproken bedrag met mezelf overmaken naar de spaarrekening. Waar ik voor ga sparen? Dat lees je in één van mijn blogs tussen kerst en oud&nieuw.

Heb je je jaarbudget voor 2017 al af?

Jazeker, in september al haha. Ik kijk misschien iets te ver vooruit op financieel gebied. Heb het overzicht dan ook al een paar keer moeten aanpassen tussen september en vandaag. Maar er staat weer een super mooi overzicht klaar dat ik kan gebruiken vanaf 1 januari.

Waar ga je minder aan uitgeven in 2017?

Sporten, maar zeker niet omdat ik het minder ga doen. Afgelopen jaar was gewoon een jaar met heel veel investeringen op sportief gebied. Inmiddels weet ik precies wat ik leuk vind om te doen en daar heb ik komend jaar geen cash meer voor nodig anders dan maandelijkse lidmaatschappen.

Waar ga je meer aan uitgeven in 2017?

Weekendjes weg. Afgelopen jaar hebben de vakanties zich geconcentreerd in de drie zomermaanden. Dat ga ik dit jaar meer spreiden door meer verdeeld over het jaar weg te gaan. Dus meer, kortere tripjes. Ik heb er nu al zin in!

Wat zou je vrouwen op financieel gebied willen meegeven voor 2017?

Take control of your finances! Er is geen enkele reden meer om niet op de hoogte te zijn van je financiën. Het is juist heel leuk om bij te houden.

Wat ga je de laatste anderhalve week van het jaar nog doen? 

Ik heb super leuke eindejaarsspecials in aantocht! Deze gaan dieper in op hoe je grip krijgt op je administratie, waaronder hoe je een persoonlijk maand en jaar budget opstelt. Maar ik leer je ook hoe je een liquiditeitsoverzicht voor je eigen financiën opstelt. Allemaal tussen kerst en oud&nieuw.

Follow my blog with Bloglovin

De gezamenlijke rekening

Een gezamenlijke rekening: super handig, vooral als je inmiddels samenwoont. Maar wat is nou de beste manier om hiermee om te gaan? En hoeveel leg je iedere maand allebei in? En wat werkt het beste met grotere inkomensverschillen?

De opening van mijn gezamenlijke rekening

Een gezamenlijke rekening, wanneer begin je erover? Op het moment dat je gaat samenwonen, of als je een tijdje aan het daten bent? Maar ik ken ook stellen die inmiddels jaren getrouwd zijn, maar nog alles gescheiden houden.

Het juiste moment voor het openen van een gezamenlijke rekening is dus heel erg afhankelijk van jullie situatie en voorkeuren en is hoe dan ook een milestone. Feit blijft wel dat het openen van de rekening zelf slechts stap 1 is. Want er moet nog geld op deze rekening komen. Maar hoeveel ga je nu inleggen op deze rekening? Ik heb de verschillende opties voor je op een rijtje gezet:

Ieder de helft

Bepaal allereerst wat je totale maandelijkse gezamenlijke lasten zijn (als je dit inzicht nog niet hebt, lees dan mijn tips in deze blog). Ieder van jullie legt vervolgens exact de helft van dit totale bedrag in. Zorg er hierbij voor dat je allebei omstreeks rond dezelfde datum stort (bijvoorbeeld iedere 1e van de maand). Dit om te voorkomen dat je hypotheek bijvoorbeeld al is afgeschreven en je nog twee weken aan het wachten bent totdat je partner het geld overmaakt.

Voordeel van deze methode is dat hij duidelijk en makkelijk is. Als de een alleen een stuk meer verdient dan de ander is dit misschien niet de meest eerlijke methode. Want je wil ook niet hebben dat je voor het doen van ‘leuke’ dingen afhankelijk bent, of altijd degene bent die moet betalen, toch?

Evenveel overhouden

Om ervoor te zorgen dat je allebei nog evenveel leuke dingen kan doen, is deze tweede methode perfect. Je telt allebei je inkomens bij elkaar op en haalt daarvan het bedrag af dat je nodig hebt om leuke dingen van te doen. Het restant leg je in op de gezamenlijke rekening. Degene met het hoogste inkomen betaalt op deze manier meer. Maar je houdt wel allebei evenveel over. Nadeel van deze methode vind ik zelf dat je kijkt vanuit een leuke dingen doen perspectief en niet zozeer vanuit een kosten perspectief, wat in mijn ogen realistischer is.

Naar verhouding inkomen

Stel, je verdient zelf 2/3 van jullie gezamenlijke inkomen. Jij legt dan ook maandelijks 2/3e van het bedrag in dat nodig is voor de gezamenlijke uitgaven. Op deze manier houden jullie beide naar rato evenveel over.

Alles op één hoop

De makkelijkste manier en daarom mijn manier. Alles op één hoop gooien en vanuit daar alles betalen, zowel gezamenlijk als voor jezelf. Alleen aan te bevelen als je nooit ruzie over geld maakt ;).

Welke manier gebruik jij voor het inleggen in de gezamenlijke rekening? Of heb je nog een andere manier?

Follow my blog with Bloglovin

Nooit meer rood staan

In mijn blog van vorige week vertelde ik hoe ik schuldenvrij ben geworden en waarom ik dit belangrijk vind. In het vervolg daarop ga ik deze week in op toch wel de meest gebruikelijke schuld onder Nederlanders: de mogelijkheid om ‘rood’ te staan. Wist je dat 23% van de Nederlanders iedere maand rood staat? Waarom is rood staan ook een schuld en hoe kom je er vanaf?

Je bent niet anders gewend

Rood staan wil niets anders zeggen dat je een bepaald bedrag tot je beschikking hebt, dat je leent van de bank. Vaak zie je dat je bij het openen van een nieuwe rekening al 1.000 euro rood mag staan. Dat klinkt als een leuk extraatje.

Wat er dan vaak niet bij verteld wordt door de bank, is dat je rente betaalt over dit bedrag. Iedere maand weer. En (best) veel, de rente op zo’n krediet ligt tussen de 8 en 14 procent per jaar! Ter vergelijking: de rente op je spaarrekening is momenteel minder dan 1%.

Het krediet dat je hebt is niets meer en niets minder dan een lening bij de bank. Eigenlijk ook niet zo gek dus dat iedereen met een kredietfaciliteit een BKR registratie heeft, het register dat al je kredieten registreert.

Ineens 1.000 euro minder

Ik geef toe: ik heb ook heel lang rood mogen staan bij de bank en mijn financiën waren hier dan ook echt op ingesteld. Ik keek bijvoorbeeld naar mijn bankrekening, zag dat er nog 100 euro op stond, rekende daar de 1.000 euro bij die ik nog rood mocht staan en bedacht dus dat ik nog 1.100 euro mocht uitgeven.

Bij het afsluiten van mijn nieuwe hypotheek was ik ineens verplicht om die optie tot krediet uit te schakelen. Dit hield dus gewoon in dat ik onmiddellijk 1.000 euro extra nodig had. Ik ging namelijk van min 1.000 naar 0 euro op mijn rekening. Dat was pijnlijk. Maar ik besefte wel dat ik al die tijd gedurende de maand geleefd had van geleend geld.

Hoe kun je nu voorkomen dat je net als ik door de bank in zo’n positie gedwongen wordt? Of wil je gewoon überhaupt van je krediet af omdat je inziet dat er maandelijks toch een aardig bedrag aan rente betaald wordt?

Weg met dat krediet

Zodra je beseft dat een krediet bij de bank niets meer en niets minder is dan een lening waarover je iedere maand rente betaalt, zul je deze snel kwijt willen. Vorige week vertelde ik dat je het beste je schulden waarover je het meeste rente rente betaalt kunt aflossen, dat is nog steeds belangrijk.

Het minst pijnlijk is om maandelijks een beetje in te leveren op je krediet. Begin de eerste maand bijvoorbeeld eens met het streven om niet 1.000 euro rood te staan, maar 800 euro. Op die manier kun je je krediet in 5 maanden afbouwen.

Zodra je structureel voldoende geld over houdt aan het eind van de maand zonder je krediet aan te spreken, kun je naar de bank gaan om je krediet volledig te laten opheffen. Vaak kan dit ook online, scheelt weer een ritje naar je bank.

Zorg er dan wel voor dat je structureel een positief saldo hebt. Want ik kan me goed voorstellen dat als je geen spaargeld hebt en je wasmachine gaat kapot, dit krediet toch wel heel handig uitkomt.

En nu?

Mijn manier was misschien niet de meest leuke, maar wel heel effectief. Ineens moest ik het die maand met 1.000 euro minder doen (en hopen dat mijn wasmachine niet kapot ging). En die eerste tijd moest ik creatiever zijn om de maand door te komen, maar uiteindelijk ben ik blij dat ik dit krediet niet meer heb. Ik mis het nu dan ook absoluut niet meer.

Mijn tip: Breng in kaart hoeveel rente je eigenlijk betaalt over dit krediet, vaak wil je dan vanzelf zo snel mogelijk van dit krediet af!