Video: een dag op pad met de deurwaarder

Ik mocht een hele dag op pad met de deurwaarder. Wat een bijzondere dag!

Ik heb hier zoveel van geleerd en heb mijn ogen uitgekeken.

Wil je weten hoe het leven van een deurwaarder er écht uitziet, maar ook welke vijf dingen ik heb geleerd van deze dag? Kijk dan nu mee:

 

Mijn keuze om schuldenvrij te leven

Sinds een paar jaar leef ik schuldenvrij. Dit houdt ook in dat ik er bewust voor kies om geen nieuwe schulden meer aan te gaan. Maar dit is een keuze die gepaard gaat met soms grote gevolgen. Lees nu mijn persoonlijke ervaringen.

Schuldenvrij worden

Een paar jaar geleden was ik het helemaal beu. In mijn financiële overzichten zag ik zoveel geld uit gaan naar het aflossen van schulden. Het waren allemaal geen torenhoge schulden, maar alles bij elkaar opgeteld zorgde het iedere maand toch voor een flinke aanslag op mijn bankrekening.

Daarop heb ik resoluut besloten om eerst mijn schulden af te lossen. Hoe ik dat gedaan heb, lees je hier.

Schuldenvrij blijven

Als je eenmaal schuldenvrij blijft, is er niets dat zo heerlijk voelt. Je houdt iedere maand veel meer over. En je hebt minder stress hierdoor omdat je lasten een stuk lager zijn.

Maar soms komt dan toch zo’n moment dat je graag een nieuwe auto wilt (of moet omdat je geliefde vervoermiddel ermee ophoudt), of omdat je een uitbouw of aanbouw voor je ziet.

Op zulke momenten is het lastig om schuldenvrij te blijven. Deze grotere aankopen zijn namelijk makkelijk en snel te financieren met een korte lening. Niks eerst sparen voor je auto of aanbouw, maar gewoon even naar de bank, geld binnen en kopen maar.

Bewust die keuze maken

Juist dan is het belangrijk om heel goed na te gaan of je wel echt die schuld weer wilt aangaan. Want je bent natuurlijk niet voor niets schuldenvrij geworden. Daar heb je goed over nagedacht en stond je volledig achter. Wil je dan nu echt weer die maandelijkse lasten gaan dragen inclusief waarschijnlijk belachelijk hoge rente? Nee dus.

En dat houdt in dat je keuzes moet maken. Is die auto nú echt nodig? Of kan ik nog even door met mijn huidige? En die aanbouw is leuk en gezellig, maar kun je ook nog een jaartje zonder? Weegt die aankoop écht op tegen de schuld die je jezelf weer oplegt?

Sparen voor je aankoop

Als je eenmaal besloten hebt om die aankoop niet met een schuld te financieren, gefeliciteerd! Je blijft schuldenvrij!

Maar wanneer kun je dan je aankoop doen? Heel simpel: door te sparen. Niet het meest leuke dat er is. Maar aan het eind van de rit wel heel erg bevredigend om te zien dat je je die dure aankoop helemaal zelf gefinancierd hebt. Zonder maandelijkse aflossingen en hoge rente!

Wil je weten welke methode ik gebruik om te sparen? Lees dan deze blog over sparen.

En nu?

Denk jij ook na over een grote aankoop en weet je niet hoe je dit moet financieren? Wil jij ook graag schuldenvrij leven? Laat het me weten in een reactie?

the happy financial

Aflossen van je DUO schuld

Voor velen een keiharde waarheid: een mooie studie afgerond, maar toch een schuld bij de DUO. Deze schuld, hoe groot of klein ook, moet afgelost worden. Welke mogelijkheden heb je daarbij en wat zijn de gevolgen? Ik zet het voor je op een rijtje. 

DUO schuld – de ouwe lullen categorie vs de jonkies

Door het schrijven van deze post voelde ik me wel een beetje oud moet ik zeggen. Maar gelukkig niet zo oud als een collega die het laatst had over de Informatie Beheer Groep (dat is echt nog een term uit het dinosaurussen tijdperk, maar dat is de oude naam van DUO).

Tijdens mijn research zag ik namelijk dat je ten aanzien van terugbetalen in drie categorieën kunt vallen. Er zijn namelijk regels voor terugbetalers vanaf 2018, tussen 2012 en 2018 en van voor 2012. Hierbij geldt wanneer je voor het eerst studiefinanciering hebt gekregen. Ik ben van de laatste, en dus oudste categorie (mijn categorie mag zelfs nog kiezen om via automatische incasso te betalen en krijgt dan korting, kun je nagaan).

Belangrijkste verschil tussen deze ouderdomscategorieën is met name de aflos periode. De aflos periode is voor de jongste groep maximaal 35 jaar en voor de andere twee groep maximaal 15 jaar.

Een ander verschil zit in de berekening van de draagkracht van de terugbetaler. Krijg je voor het eerst stufi in 2018, dan betaal je maximaal 4% boven de draagkracht vrije voet. Vanaf 2012-2018 bedraagt dit 12%. Deze draagkracht berekening kan je af te lossen bedrag per maand wel verlagen, maar nooit verhogen. Bij de oudere categorie wordt je inkomen in schijven verdeeld en op basis daarvan een maandbedrag vastgesteld.

Wanneer moet je terugbetalen?

Gelukkig hoef je niet meteen je eerste salaris naar de DUO over te maken. Je hebt namelijk te maken met een zogenaamde aanloopfase. Dit is een periode van twee jaar die begint op 1 januari na het jaar dat je recht op studiefinanciering stopt. Bijvoorbeeld: Je recht op studiefinanciering stopt in juli 2015. De aanloopfase begint dan op 1 januari 2016. Je eerste aflossing moet je twee jaar daarna doen, dus op 1 januari 2018.

Hoeveel moet ik aflossen?

Het bedrag dat je maandelijks moet aflossen is weer afhankelijk van je categorie waar je in valt. Afhankelijk van in welk jaar je je laatste studiefinanciering kreeg, betaal je een vast rentepercentage. Daarnaast is het te betalen bedrag afhankelijk van de totale omvang van je studieschuld.

Jullie weten inmiddels dat ik een groot voorstander ben van het aflossen van schulden. Gelukkig kun je je DUO-schuld ook sneller aflossen door een hoger maandbedrag op te geven. Over het algemeen betaal je niet zoveel rente over deze schulden, dus kan me helemaal voorstellen dat deze DUO-schuld onderaan je ‘af te lossen-schulden’ lijstje staat. Check voor meer tips over het aflossen van je schulden, mijn eerdere blog.

the happy financial DUO schuld

Rente betalen over je DUO-schuld

De rente die je betaalt over je DUO-schuld wordt iedere keer voor vijf jaar vastgesteld. De eerste keer dat de rente vastgesteld wordt, is in het jaar dat je geen recht meer hebt op studiefinanciering. Je krijgt hier bericht van via DUO. Deze rente is niet aftrekbaar in je inkomstenbelasting.

DUO-schuld en een hypotheek

Heeft een studieschuld invloed op de hoogte van je maximale hypotheek? Jazeker, je geeft dit bedrag op bij je hypotheekverstrekker. Je hypotheekverstrekker neemt dit bedrag mee omdat je hier maandelijks een bedrag aan moet betalen, dat je niet aan je hypotheek kunt besteden. Je maximale hypotheek wordt dus lager.

Ook hierin wordt onderscheid gemaakt tussen studieschulden die zijn ontstaan voor 2015 (dus terugbetalen voor 2018, de twee oudste categorieën) en van na 2015 (terugbetalen na 2018). In de oudere categorieën bepaalt de hypotheekverstrekker dat je 0,75% van je totale studieschuld maandelijks aan DUO moet terugbetalen en brengt dit in mindering op je maandbedrag dat je netto kan betalen aan je hypotheek. Voor de jongere terugbetalers is dit percentage 0,45%.

Je studieschuld zorgt niet voor een BKR registratie. Melden van de de DUO-schuld wordt wel aangeraden zodat hier rekening mee gehouden kan worden bij je maximale draagkracht ten aanzien van je maandelijkse hypotheeklasten.

En nu?

Zodra je je studieschuld volledig hebt afgelost, krijg je hiervan een bericht en stopt je automatische incasso. Had jij ook een studieschuld? Hoe ben jij omgegaan met deze schuld? Heb je hier last van gehad toen je een huis ging kopen? Let me know.

Follow my blog with Bloglovin

Schuldenvrij

Afgelopen week kregen we te horen dat iedereen die de mogelijkheid heeft om rood te staan bij de bank een BKR registratie krijgt. En rood staan, dat doet bijna iedereen. Maar eigenlijk is deze mogelijkheid tot rood staan ook gewoon een schuld. En laat ik dat nou eens niet meer willen!

Schulden zijn heel normaal geworden

Ik ken eigenlijk niemand die volledig schuldenvrij is. Voor het kopen van een huis is de normaalste zaak van de wereld om een hypotheek af te sluiten, waar je vervolgens 30 jaar lang hard voor moet werken.

Maar inmiddels is bijna alles op afbetaling mogelijk. Auto’s, bankstellen, televisies, telefoons, noem maar op. Het klinkt natuurlijk geweldig dat je je mooie spullen op afbetaling kunt kopen. Maar denk ook aan studieschulden, creditcards, etc. En met de huidige lage rente is lenen wel heel erg aantrekkelijk geworden. Maar per saldo betaal je door de rente die je hierover betaalt altijd meer dan als je iets in één keer afrekent. De slogan ‘geld lenen kost geld’ is er natuurlijk niet voor niets.

Ik wil van die schulden af!

Ik werd een aantal jaar geleden echt helemaal gek van alles dat ik aan het afbetalen was, dat ik mezelf heb voorgenomen om volledig schuldenvrij te willen leven. Dit met uitzondering van mijn hypotheek, om het toch een beetje realistisch te houden.

Hoe ben ik schuldenvrij geworden?

De eerste stap was mijn voornemen om geen nieuwe schulden meer aan te gaan. Klinkt te simpel voor woorden. Dat is in het theorie ook, maar bleek in de praktijk iets lastiger. Ik moest mezelf er namelijk bij neerleggen dat ik langer in mijn auto moest blijven rijden en dat die aanbouw die we graag wilden hebben nog even op zich moest laten wachten. Waar ik voorheen sneller een lening of additionele hypotheek had afgesloten besloot ik gewoon om dat niet meer te doen. Eerst sparen, dan pas uitgeven.

De tweede stap was het op een rijtje krijgen van mijn schulden. Schrijf daarom al je lange en korte termijn schulden naast elkaar op. Schrijf hierbij de looptijd en het rente bedrag in euro’s dat je iedere maand betaalt.

Voor schulden die je bent aangegaan om een nieuwe televisie of auto te kopen, betaal je vaak relatief het meest. Voor schulden bij de overheid zoals een studieschuld betaal je over het algemeen minder.

Zet deze schulden op een rijtje waarbij je begint met de schulden met het hoogste rente tarief in euro’s en ga ze zo allemaal na tot je komt bij de schulden waar je het minste rente voor betaalt.

Maak vervolgens realistische doelen voor het afbetalen van de eerste schuld: De schuld waar je het meeste rente over betaalt. Want hoe eerder je deze schuld hebt afbetaald, hoe minder rente je betaalt.

Meerjarenplan

Stel hiervoor ook een meer maanden en meer jaren plan op zodat je zicht hebt op wanneer je schulden zijn afbetaald. Ik ben zelf op deze manier heel rigoureus omgegaan met mijn schulden. Heb een tijd lang aan niets noodzakelijks geld uitgegeven om iedere euro die ik over had te kunnen aflossen. En ondanks dat het besparen niet altijd even leuk was, was het des te leuker om wel die schulden iedere maand te zien aflopen. Net zo lang totdat ik niets meer over had om af te lossen (behalve dan die hypotheek, er zijn grenzen aan mijn besparingsdrang :)). En dat voelt goed!

Denken jullie net zo over schulden als ik? Of ga je er op een andere manier mee om?

the happy financial