Voorkom deze vijf budget fouten

Budgetteren is echt niet zo makkelijk als veel mensen je willen doen geloven. Sterker nog, het is hard werken. Maar met deze tips kom je er zeker! 

Budgetteren is lastig, maar je aan je budget houden is nog veel lastiger. Het is net als met het volgen van een dieet. In het begin ben je ontzettend enthousiast en houd je je aan al je regels. Maar op gegeven moment gaat er ergens iets niet helemaal zoals gepland en daar ga je.

Alsof het dan niets meer uitmaakt, stap je volledig van je budget of dieet af. Hoe komt dat nu? En welke fouten kun je daarom beter niet maken? Voorkom deze budget fouten en de kans is zoveel groter dat je je eraan kunt houden.

1. Je houdt geen rekening met onvoorziene uitgaven

Niets loopt altijd zoals gepland. Er zullen altijd noodgevallen zijn en daar horen vaak ook onvoorziene uitgaven bij. Het is niet leuk om hiermee rekening te houden bij het opstellen van je budget, maar wel noodzakelijk.

Noodgevallen kosten vaak relatief veel geld (denk aan een wasmachine) en wanneer je hier niets voor opzij hebt gezet, heb je hier lang last van in je budget.

2. Je partner

Ben jij net lekker bezig met het budget, komt je partner thuis met een mega aankoop waar je geen rekening mee hebt gehouden. Of nog erger: je partner heeft een gigantisch cadeau voor je gekocht. Heel lief natuurlijk, maar het past absoluut niet in je budget.

Bespreek daarom je budget met je partner. Geef aan waarom het belangrijk is dat jullie dit budget hebben en dat je je hieraan wilt houden. Vaak helpt het ook als je hierbij een duidelijk doel aangeeft voor het budget zodat je hier samen voor kunt sparen.

3. Je doel is niet helder

Er zullen altijd tijden komen dat je het niet meer ziet zitten. Je bent ontzettend zuinig, maar je ziet te weinig progressie in de aflossing van je schulden of binnenkomsten op je spaarrekening.

Op zo’n moment is het belangrijk dat je doel helder is. Schrijf het ergens duidelijk op en hangt het in het zicht. Wat ook goed werkt is het maken van een moodboard van hetgeen waar je voor aan het sparen bent, bijvoorbeeld die nieuwe woning.

Je zult altijd tegenslagen hebben, maar door te kijken naar je doel en dit helder voor ogen te hebben, is de kans groter dat je er weer tegenaan gaat.

4. Je budget is niet realistisch

Ik ben altijd heel risico avers geweest in budgetteren (niet alleen in budgetteren trouwens, maar dat is een ander verhaal). Mijn inkomsten schat ik dus altijd heel voorzichtig en vaak veel te laag in. Voor mijn uitgaven kies ik vaak een bedrag aan de ruime kant.

Hierdoor heb ik op twee manieren vaak meevallers in mijn budget. Dit is leuk en extra motiverend. Houd jezelf ook niet voor de gek, maar stel het gewoon realistisch op.

5. Je evalueert niet

Onderdeel van budgetteren is niet alleen vooruitkijken naar de toekomst, maar ook terugkijken naar het verleden. Dit doe je in een periodieke analyse. Hierbij vergelijk je je werkelijke cijfers met je gebudgetteerde cijfers.

Ik doe dit zelf bijvoorbeeld iedere maand. Ik kijk dan welke kosten meevielen en wat tegenviel. Soms moet ik hierdoor mijn budget voor komende maand aanpassen zodat dit beter aansluit.

Hier leer je ontzettend veel van en je hebt nog meer inzicht in je financiën en je budget.

En nu?

Wil je op een eenvoudige manier een budget opstellen? Lees dan deze blog.

Wil je weten hoe ik ervoor zorg dat ik me aan mijn budget houd? Lees dan deze blog.

the happy financial

Video: een dag op pad met de deurwaarder

Ik mocht een hele dag op pad met de deurwaarder. Wat een bijzondere dag!

Ik heb hier zoveel van geleerd en heb mijn ogen uitgekeken.

Wil je weten hoe het leven van een deurwaarder er écht uitziet, maar ook welke vijf dingen ik heb geleerd van deze dag? Kijk dan nu mee:

 

Ongebruikelijke investeringsmogelijkheden

Bij investeren denk je vaak snel aan beleggen in aandelen. Maar er zijn ook hele andere mogelijkheden. Ik geef je drie investeringsmogelijkheden waar je zelf misschien niet meteen aan denkt. 

1. Aflossen van je schulden

Ik hoor je al denken: ‘Komt ze weer, met het aflossen van schulden. Dat is toch geen investering?‘. Maar het aflossen van je schulden is zeker een investering.

Ga maar na: Op het moment dat je schulden hebt, betaal je iedere maand aflossing en rente. Dit terwijl je aan de andere kant geld op de bank hebt staan. Dit geld kun je gebruiken om je schulden af te lossen. Dit scheelt je niet alleen maandelijkse hoge rente, maar ook aflossing.

Reken maar eens uit hoeveel je dit scheelt in je maandelijks liquiditeitsoverzicht. De rente die je betaalt is bij een persoonlijke lening vaak rond de 10%. Dit krijg je zeker niet op je huidige spaarrekening. Als dat geen slimme investering is…

2. Investeren in jezelf

Investeer in jezelf en investeer in je toekomst. Uiteindelijk is je baan of onderneming hetgeen dat ervoor zorgt dat er iedere maand geld binnenkomt. En hoe harder en langer jij door kan werken, hoe meer geld je op de lange termijn binnenbrengt.

Zorg je niet goed voor jezelf, is de kans groot dat je na verloop van tijd uitgeblust bent en niet meer die topper bent op de werkvloer. Dus: plan middagen vrij en trakteer jezelf. Ben vooral niet te streng voor jezelf en geniet. En af en toe iets leuks voor jezelf kopen, hoort er dan ook bij.

3. Zonnepanelen

Wee een investering in een hele andere categorie, maar één die ik zelf op korte termijn ga implementeren, is een investering in zonnepanelen. De voordelen: weinig risico en snelle terugverdientijd.

Laat vooral even goed uitrekenen wat het verwacht rendement is en in welke tijd je je investering hebt terug verdient. Gemiddeld ligt het rendement van zonnepanelen rond de 8%. Dit is ook altijd hoger dan je geld op een spaarrekening laten staan.

En nu?

Heb jij nog ongebruikelijke investeringsmogelijkheden? Laat het me weten in een comment!

the happy financial

 

Ik ga mijn hypotheek aflossen!

Ik ga mijn hypotheek versneld aflossen! Waarom vind ik dat een goed idee? En hoe ga ik dat doen? Ik zet de voor- en nadelen voor je op een rijtje en ik geef aan hoe ik dit praktisch aanpak. 

Waarom versneld aflossen?

Mijn hypotheek is mijn grootste geld verslinder. Als ik kijk hoeveel er iedere maand weer wordt overgemaakt naar de bank, krimp ik toch weer in elkaar. Het is gewoon hartstikke veel geld! Daarbij speelt ook nog eens dat mijn hypotheek stamt uit 2011. En in die tijd was de hypotheek rente echt geen 1,5% zoals deze nu kan zijn. Kortom: Een dikke schuld en een grote kostenpost. En dat ik geen fan ben van schulden, weten jullie denk ik wel.

Is het ook echt voordeliger?

Stel, je hebt een grote spaarrekening aan de ene kant waar je nauwelijks rente op ontvangt. En aan de andere kant heb je een hoge hypotheek. De rentebesparing die aflossen je oplevert is dan vaak meer dan de rente die je ontvangt op de spaarrekening.

Voordat je begint met aflossen is het wel handig om te berekenen of het in jouw situatie wel écht voordeliger is om af te lossen. Heb je bijvoorbeeld een goed gespekte spaarrekening (meer dan EUR 25.000,- als je alleen bent en EUR 50.000,- met een fiscaal partner), die in box 3 wordt belast levert aflossen meer op. Wat je door aflossen bespaart is in dat geval waarschijnlijk meer dan het saldo van de ontvangen rente minus de belasting in box 3.

Let wel op als je een spaarhypotheek hebt. Want in dat geval spaar je harder via je spaarhypotheek. Je doet er in zo’n geval beter aan om extra geld in je spaarhypotheek te storten.

Nog een punt om rekening mee te houden is de hypotheekrente aftrek. Daalt je rente die je betaalt, dan heb je ook minder recht op hypotheekrente aftrek.

Ontvang je zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag? Door het verminderen van je hypotheek, stijgt je belastbaar inkomen in je inkomstenbelasting. Het kan zijn dat je hierdoor boven de drempel uitkomt en je geen toeslag meer ontvangt.

En hoe doe je dat dan?

Iedere hypotheek verstrekker heeft zijn eigen regels, deze staan vaak duidelijk online. Bij veel banken is het zo dat je vanaf een bepaald bedrag kunt storten in je hypotheek. Hier ziet vaak een minimum aan van bijvoorbeeld EUR 300,- per keer.

Daarnaast is er ook vaak sprake van een maximum van het af te lossen deel. Dit ligt rond de 20% van de hypotheek.

Nog een praktische tip: Zorg er wel voor dat je voldoende spaargeld overhoudt. Veel aflossen is goed, maar alles wat je hebt afgelost, kun je niet meer zomaar terughalen. Gaat bijvoorbeeld de auto stuk en moet je een lening aangaan om een nieuwe auto te kopen? Dan ben je duurder uit. Want de rente die je betaalt voor een persoonlijke lening is namelijk niet aftrekbaar. De hypotheek rente wel. Zorg dus voor voldoende spaargeld.

En nu?

Ben jij je hypotheek al aan het aflossen? Heb je nog tips? Laat het me weten!

the happy financial

Ik kan mijn rekeningen niet meer betalen

Het kan iedereen gebeuren: Je kunt je rekeningen niet meer betalen. Geen fijne situatie. Maar hoe ga je hier nu mee om? En wat is juist níet handig om dan te doen? Ik geef je een praktisch stappenplan. 

Bills, bills, bills

Het komt vaker voor dan je denkt, geloof me. Weinig mensen praten erover, maar ik denk dat bijna iedereen wel eens in deze situatie heeft gezeten. Er komt een rekening binnen en je hebt gewoon het geld niet om hem te betalen.

Belangrijk is om dit niet te zien als een falen van jouw kant, maar gewoon door te gaan. De schade beperken en weer door.

Wat je vooral níet moet doen

Naast het volgen van onderstaand stappenplan, is er één ding dat je niet moet doen. En dat is de situatie negeren! Het heeft geen zin om te geloven in de struisvogelpolitiek. Om de rekeningen weg te gooien en er niet meer aan te denken. Daarmee los je het probleem niet op. Sterker nog, je maakt het alleen maar erger. Met mijn stappenplan ben je én sneller van het probleem af én heb je er een stuk minder stress van.

1. Bereken je tekort

Bepaal allereerst hoeveel je tekort komt. Is dat het volledige bedrag van de rekening? Of heb je nog een bedrag op je spaarrekening staan?

2. Bepaal wanneer je wel kunt betalen

Kijk aan de hand van je inkomsten en uitgaven in de komende periode wanneer je wel kunt betalen. Het makkelijkst is als je een persoonlijk liquiditeitsoverzicht hebt. Hierin zie je precies op welke dag er geld binnenkomt en wanneer je vaste lasten moet betalen. Wil je weten hoe je een liquiditeitsoverzicht opstelt? Lees dan deze blog.

3. Praat erover

Blijf vooral niet alleen met deze stressvolle situatie zitten. Vertel je partner erover. Op deze manier kunnen jullie samen kijken naar een oplossing. Bovendien snapt je partner dan ook beter dat die dure aankoop er nu even niet in zit.

4. Bepaal welke rekeningen nú betaald moeten worden

Zet op een rijtje welke rekeningen je moet betalen en zet daarachter welke prioriteit ze hebben. Zorg dat je vaste lasten betaald zijn, zodat je hiermee niet in de problemen komt.

5. Vraag om hulp

Neem contact op met de bedrijven of personen waarvan je de rekeningen niet op tijd kunt betalen. Leg de situatie uit en vraag om begrip en uitstel.

6. Bespaar snel wat kosten

Ga na welke kosten je snel kunt besparen. Kun je nog geld besparen op je boodschappen? Of kun je misschien wat spullen verkopen?

7. Follow-up

Belangrijk is het om je gemaakte afspraken na te komen met de bedrijven waar je later mag betalen. Zij hebben jou het vertrouwen gegeven dat je betaald zoals jullie samen zijn overeengekomen. Doe dit dan ook.

8. Never again

Deze laatste stap is meer voor de lange termijn, maar wel erg belangrijk. Ga na hoe dit heeft kunnen gebeuren. En nog belangrijker: hoe zorg je ervoor dat je dit niet nog een keer overkomt? Was het een eenmalige gebeurtenis of zit er structureel een tekort in je budget?

En nu?

Heb je hulp nodig bij het opstellen van je budget? Lees dan deze blog.

Heb jij ook wel eens te maken gehad met rekeningen die je niet kon betalen? Wat heb je toen gedaan?

 

 

the happy financial

Schuldenvrij

Afgelopen week kregen we te horen dat iedereen die de mogelijkheid heeft om rood te staan bij de bank een BKR registratie krijgt. En rood staan, dat doet bijna iedereen. Maar eigenlijk is deze mogelijkheid tot rood staan ook gewoon een schuld. En laat ik dat nou eens niet meer willen!

Schulden zijn heel normaal geworden

Ik ken eigenlijk niemand die volledig schuldenvrij is. Voor het kopen van een huis is de normaalste zaak van de wereld om een hypotheek af te sluiten, waar je vervolgens 30 jaar lang hard voor moet werken.

Maar inmiddels is bijna alles op afbetaling mogelijk. Auto’s, bankstellen, televisies, telefoons, noem maar op. Het klinkt natuurlijk geweldig dat je je mooie spullen op afbetaling kunt kopen. Maar denk ook aan studieschulden, creditcards, etc. En met de huidige lage rente is lenen wel heel erg aantrekkelijk geworden. Maar per saldo betaal je door de rente die je hierover betaalt altijd meer dan als je iets in één keer afrekent. De slogan ‘geld lenen kost geld’ is er natuurlijk niet voor niets.

Ik wil van die schulden af!

Ik werd een aantal jaar geleden echt helemaal gek van alles dat ik aan het afbetalen was, dat ik mezelf heb voorgenomen om volledig schuldenvrij te willen leven. Dit met uitzondering van mijn hypotheek, om het toch een beetje realistisch te houden.

Hoe ben ik schuldenvrij geworden?

De eerste stap was mijn voornemen om geen nieuwe schulden meer aan te gaan. Klinkt te simpel voor woorden. Dat is in het theorie ook, maar bleek in de praktijk iets lastiger. Ik moest mezelf er namelijk bij neerleggen dat ik langer in mijn auto moest blijven rijden en dat die aanbouw die we graag wilden hebben nog even op zich moest laten wachten. Waar ik voorheen sneller een lening of additionele hypotheek had afgesloten besloot ik gewoon om dat niet meer te doen. Eerst sparen, dan pas uitgeven.

De tweede stap was het op een rijtje krijgen van mijn schulden. Schrijf daarom al je lange en korte termijn schulden naast elkaar op. Schrijf hierbij de looptijd en het rente bedrag in euro’s dat je iedere maand betaalt.

Voor schulden die je bent aangegaan om een nieuwe televisie of auto te kopen, betaal je vaak relatief het meest. Voor schulden bij de overheid zoals een studieschuld betaal je over het algemeen minder.

Zet deze schulden op een rijtje waarbij je begint met de schulden met het hoogste rente tarief in euro’s en ga ze zo allemaal na tot je komt bij de schulden waar je het minste rente voor betaalt.

Maak vervolgens realistische doelen voor het afbetalen van de eerste schuld: De schuld waar je het meeste rente over betaalt. Want hoe eerder je deze schuld hebt afbetaald, hoe minder rente je betaalt.

Meerjarenplan

Stel hiervoor ook een meer maanden en meer jaren plan op zodat je zicht hebt op wanneer je schulden zijn afbetaald. Ik ben zelf op deze manier heel rigoureus omgegaan met mijn schulden. Heb een tijd lang aan niets noodzakelijks geld uitgegeven om iedere euro die ik over had te kunnen aflossen. En ondanks dat het besparen niet altijd even leuk was, was het des te leuker om wel die schulden iedere maand te zien aflopen. Net zo lang totdat ik niets meer over had om af te lossen (behalve dan die hypotheek, er zijn grenzen aan mijn besparingsdrang :)). En dat voelt goed!

Denken jullie net zo over schulden als ik? Of ga je er op een andere manier mee om?

the happy financial