Je schulden afgelost, en dan?

Je leeft zo toe naar het moment dat je je schulden hebt afgelost. Je spaart, bent zuinig en dan zijn ze ineens weg. Zoals gepland. Maar dan? Wat doe je met het geld dat je nu ineens overhoudt iedere maand? En hoe voorkom je nieuwe schulden?

Van die schulden af

Schulden zijn een drama. Ze slokken iedere maand zoveel geld op aan rente en aflossing. Geen wonder dat je er dan ook zo snel mogelijk vanaf wilt. Je stelt een actieplan op en gaat aan de slag. Sparen, bezuinigen, aflossen.

Je hebt het gevoel dat je leven op pauze staat. Tot die schulden zijn afgelost, hou je jezelf voor. Dan wordt alles weer leuker.

Je schulden afgelost

Dan ineens is het zover, zoals je gepland had, je schulden zijn afgelost. Ineens heb je, na maanden- of jarenlang zuinig aan gedaan te hebben, iedere maand geld over. Je was zo bezig met het aflossen van je schulden dat je eigenlijk niet verder keek dan dit moment.

Wat kun je nu doen? Mijn tips:

  1. Werk de administratie rondom schuld af. Zorg ervoor dat de schuld ook echt volledig nihil is, laat niet nog een paar euro staan. Vraag bij de schuldeiser ook een schriftelijke bevestiging van de volledige aflossing en afmelding van de schuld bij BKR (dit dient je schuldeiser te doen, houd dit wel in de gaten). Let op: een schuld blijft nog 5 jaar geregistreerd bij BKR, dus houd hier rekening mee bij bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag.
  2. Zet het overtollig geld opzij. Je hebt nu natuurlijk iedere maand geld over dat je eerst moest besteden aan rente en aflossing. Gun jezelf een klein cadeau omdat je zo lang zo hard hebt moeten bezuinigen. Maar sla hier niet in door, door iedere maand alles uit te geven. Leef je daarom de eerste maand uit en zet vanaf maand twee het bedrag weer opzij. Je bent eraan gewend om dit bedrag niet uit te geven, dus het is een mooi moment om te gaan sparen (weet jij hoeveel je persoonlijke buffer zou moeten zijn?).
  3. Ga geen nieuwe schulden aan. Een inkopper, maar wel mijn belangrijkste tip. Wanneer je tip 2 opvolgt en een spaarpot gaat opbouwen, is het ook niet meer nodig om opnieuw schulden aan te gaan voor onverwachte uitgaven. Je weet inmiddels hoe duur schulden zijn en het is zo zonde om hier weer geld aan te moeten uitgeven.

En nu?

Heb jij nog tips voor wanneer je je schulden hebt afgelost? Herken jij het ook dat je leven op pauze staat wanneer je schulden aan het aflossen bent? Ik ben benieuwd!

 

 

De praktische gids voor startende ondernemers - the happy financial

 

 

Ongebruikelijke investeringsmogelijkheden

Bij investeren denk je vaak snel aan beleggen in aandelen. Maar er zijn ook hele andere mogelijkheden. Ik geef je drie investeringsmogelijkheden waar je zelf misschien niet meteen aan denkt. 

1. Aflossen van je schulden

Ik hoor je al denken: ‘Komt ze weer, met het aflossen van schulden. Dat is toch geen investering?‘. Maar het aflossen van je schulden is zeker een investering.

Ga maar na: Op het moment dat je schulden hebt, betaal je iedere maand aflossing en rente. Dit terwijl je aan de andere kant geld op de bank hebt staan. Dit geld kun je gebruiken om je schulden af te lossen. Dit scheelt je niet alleen maandelijkse hoge rente, maar ook aflossing.

Reken maar eens uit hoeveel je dit scheelt in je maandelijks liquiditeitsoverzicht. De rente die je betaalt is bij een persoonlijke lening vaak rond de 10%. Dit krijg je zeker niet op je huidige spaarrekening. Als dat geen slimme investering is.

2. Investeren in jezelf

Investeer in jezelf en investeer in je toekomst. Uiteindelijk is je baan of onderneming hetgeen dat ervoor zorgt dat er iedere maand geld binnenkomt. En hoe harder en langer jij door kan werken, hoe meer geld je op de lange termijn binnenbrengt.

Zorg je niet goed voor jezelf, is de kans groot dat je na verloop van tijd uitgeblust bent en niet meer die topper bent op de werkvloer. Dus: plan middagen vrij en trakteer jezelf. Ben vooral niet te streng voor jezelf en geniet. En af en toe iets leuks voor jezelf kopen, hoort er dan ook bij.

In deze video leg ik uit waarom ik ondernemen topsport vind en je dus zeker af en toe tijd voor jezelf moet gaan plannen:

3. Zonnepanelen

Weer een investering in een hele andere categorie, maar één waar ik zelf ontzettend blij mee ben, zijn de zonnepanelen. De voordelen: weinig risico en snelle terugverdientijd. Ik lever inmiddels stroom terug, waardoor mijn energierekening per saldo nul is.

Voor het gas betalen we nu nog, maar ooit komt daar een aardwarmtepomp. Dit is een duurdere investering waar dus ook een langere terugverdientijd aan verbonden is (de prijzen voor aardwarmtepompen lopen nu nog uiteen van 10-25.000 euro). Kijk ook eens naar luchtwarmtepompen, deze werken op de lucht die de pomp van van buiten opzuigt. De investering is een stuk lager (ongeveer 7.000 euro) en daarmee de terugverdientijd korter.

Laat vooral even goed uitrekenen wat het verwacht rendement is en in welke tijd je je investering hebt terug verdient. Gemiddeld ligt het rendement van zonnepanelen bijvoorbeeld rond de 8%. Dit is ook altijd hoger dan je geld op een spaarrekening laten staan.

En nu?

Heb jij nog ongebruikelijke investeringsmogelijkheden? Laat het me weten in een comment!

the happy financial

Video: Schulden? Zo blijf je toch positief!

Schulden? Leven met een heel strak budget?
Dat is alles behalve leuk!

Maar hoe zorg je er dan voor dat je toch positief in het leven blijft staan? Ik geef je mijn vijf beste tips!

Bekijk de hele video:

 

 

Wat heb ik geleerd van de deurwaarder?

Ik mocht een dag mee op pad met Erwin, de deurwaarder. Echt een hele leuke en inspirerende dag. Hoe werkt het vak van de deurwaarder en wat heb ik hiervan geleerd? 

Net gewone mensen

Ik ken Erwin van crossfit, dus ik kan je meteen vertellen: deurwaarders zijn ook net mensen. Ik denk dat dit vaak de eerste misvatting is over het beroep. Op de manier waarop Erwin met de mensen aan de deur praat en op welke wijze hij begrip kan opbrengen, kan ik alleen maar zeggen dat ik respect heb voor de wijze waarop hij zijn beroep uitoefent.

Deurwaarder worden

Maar hoe wordt je dan deurwaarder? Na het succesvol afronden van de hbo opleiding rechten met als afstudeerrichting gerechtsdeurwaarder, kun je als toegevoegd gerechtsdeurwaarder aan de slag. Na afronding van de driejarige opleiding is men kandidaat-gerechtsdeurwaarder. Daarna dient een stage van één jaar vervuld te worden. De stage houdt in dat men als (stagiair) toegevoegd kandidaat-gerechtsdeurwaarder onder verantwoordelijkheid van een gerechtsdeurwaarder optreedt.

Aan een deurwaarderskantoor zijn één of meerdere gerechtsdeurwaarders verbonden met een eigen standplaats. Aan iedere gerechtsdeurwaarder kunnen vervolgens (met een maximum) toegevoegd-gerechtsdeurwaarders of kandidaten worden gekoppeld.

Wat viel me op?

Je hebt altijd een verwachting over een beroep en ook vandaag had ik een aantal verwachtingen die niet klopten met de werkelijkheid. Wat viel me het meeste op die dag?

  • Die dag hebben we van zes uur in de ochtend tot half zeven in de avond in de auto gezeten om 60 exploten af te geven. Een exploot is een ambtelijk stuk waaruit bijvoorbeeld blijkt hoeveel je dient te betalen en binnen welke termijn. Die tijd hadden we dus ook wel nodig, maar het is ons gelukt!
  • Als gevolg van de vele adressen, is het ook geen wonder dan Erwin ongeveer 100.000 kilometer per jaar rijdt. Ik vond mezelf af en toe al zielig met mijn 25.000 kilometer als accountant.
  • Een groot deel van de mensen was niet thuis, waardoor we de exploten in de bus moesten achterlaten.
  • De mensen die wél thuis waren, reageerden over het algemeen heel gelaten. Ik zou zelf heel geschokt reageren en mezelf proberen te verdedigen. Ik denk dat heel veel mensen ook wel weten dat ze een schuld hebben openstaan.
  • Erwin benaderde de mensen aan de deur heel netjes, maar wel heel duidelijk. Een kop koffie aangeboden krijgen zoals je op televisie ziet is overigens niet aan de orde. We hebben meerdere malen aan de deur gestaan terwijl het begon te regenen. Het deurwaardersvak is een stuk leuker wanneer het mooi weer is in ieder geval.

Wat heb ik geleerd?

Ik heb ontzettend veel geleerd van deze dag. Wat zijn nu de vijf belangrijkste punten die ik heb geleerd?

1. Openheid in je relatie

Ik pleit er al langer voor, maar het is echt heel belangrijk om over geld te blijven communiceren in je relatie. Het komt namelijk regelmatig voor dat één van beide partners de financiën regelt en niet durft te zeggen dat er sprake is van een betalingsachterstand. Voorkom dit en blijf erover praten, ook over de dingen die misgaan.

2. Betaal altijd meteen

Heb je geen cash? Koop het dan niet. Iets wat ik al langer roep en gelukkig ook door Erwin wordt onderstreept. Schulden ontstaan vaak ook door aankopen die je waarschijnlijk helemaal niet nu nodig hebt en waarvoor je best kunt sparen.

Heb je toch kosten, maar kun je niet betalen? Neem dan direct contact op met de schuldeiser en voorkom dat de problemen groter worden. Wanneer je hier direct open en eerlijk over bent, zijn er vaak genoeg mogelijkheden om met schuldeisers betalingsregelingen te treffen. Dit voorkomt alle verhogingen van de kosten die verbonden zijn aan een deurwaarder.

3. Huwelijkse voorwaarden dekken niet alles

Het is niet zo dat wanneer je onder huwelijkse voorwaarden getrouwd bent, je niet te maken kunt krijgen met de schulden van je partner. In de berekening van de beslagvrije voet (het bestaansminimum) wordt altijd rekening gehouden met het inkomen van de partner, ook al is er sprake van huwelijkse voorwaarden. Dit ga je dus zeker voelen in je portemonnee.

4. Let op met wat je tekent

Ben jij degene die tekent voor de aankoop van een product? Dan ben jij ook degene die verantwoordelijk is voor betalingsachterstanden. Let daarom heel goed op met wat je tekent.

5. Deurwaarders zijn net mensen

Ik vertelde het in het begin al, maar deurwaarders zijn net mensen. Je kunt er normaal tegen praten en samen tot een oplossing komen. Je verstoppen voor een deurwaarder heeft helemaal geen zin. Sterk nog, het probleem wordt alleen maar groter.

Wanneer je schulden hebt, denk je vaak vooral korte termijn. Hoe kom ik volgende week door? Maar probeer ook aan de lange termijn te denken? Op welke termijn lukt het wel om die schuld af te betalen? En hoe ga ik mijn financiën daarna regelen? Dus durf dat gesprek met de deurwaarder aan te gaan.

En nu?

Ik vond het het een hele inspirerende en leuke dag, waarvan ik zoveel heb geleerd.

Heb je de vlog met Erwin ook al gezien? Deze kun je hier bekijken.

the happy financial

Video: tips voor het aflossen van je schulden

Schulden zijn voor veel mensen niet meer weg te denken uit hun financiën. Toch heb ik een aantal jaar geleden besloten volledig schuldenvrij te willen leven. 

Wat zijn mijn persoonlijke tips om schuldenvrij te leven? Bekijk ze nu in deze video:

the happy financial

Voorkom deze vijf budget fouten

Budgetteren is echt niet zo makkelijk als veel mensen je willen doen geloven. Sterker nog, het is hard werken. Maar met deze tips kom je er zeker! 

Budgetteren is lastig, maar je aan je budget houden is nog veel lastiger. Het is net als met het volgen van een dieet. In het begin ben je ontzettend enthousiast en houd je je aan al je regels. Maar op gegeven moment gaat er ergens iets niet helemaal zoals gepland en daar ga je.

Alsof het dan niets meer uitmaakt, stap je volledig van je budget of dieet af. Hoe komt dat nu? En welke fouten kun je daarom beter niet maken? Voorkom deze budget fouten en de kans is zoveel groter dat je je eraan kunt houden.

1. Je houdt geen rekening met onvoorziene uitgaven

Niets loopt altijd zoals gepland. Er zullen altijd noodgevallen zijn en daar horen vaak ook onvoorziene uitgaven bij. Het is niet leuk om hiermee rekening te houden bij het opstellen van je budget, maar wel noodzakelijk.

Noodgevallen kosten vaak relatief veel geld (denk aan een wasmachine) en wanneer je hier niets voor opzij hebt gezet, heb je hier lang last van in je budget.

2. Je partner

Ben jij net lekker bezig met het budget, komt je partner thuis met een mega aankoop waar je geen rekening mee hebt gehouden. Of nog erger: je partner heeft een gigantisch cadeau voor je gekocht. Heel lief natuurlijk, maar het past absoluut niet in je budget.

Bespreek daarom je budget met je partner. Geef aan waarom het belangrijk is dat jullie dit budget hebben en dat je je hieraan wilt houden. Vaak helpt het ook als je hierbij een duidelijk doel aangeeft voor het budget zodat je hier samen voor kunt sparen.

3. Je doel is niet helder

Er zullen altijd tijden komen dat je het niet meer ziet zitten. Je bent ontzettend zuinig, maar je ziet te weinig progressie in de aflossing van je schulden of binnenkomsten op je spaarrekening.

Op zo’n moment is het belangrijk dat je doel helder is. Schrijf het ergens duidelijk op en hangt het in het zicht. Wat ook goed werkt is het maken van een moodboard van hetgeen waar je voor aan het sparen bent, bijvoorbeeld die nieuwe woning.

Je zult altijd tegenslagen hebben, maar door te kijken naar je doel en dit helder voor ogen te hebben, is de kans groter dat je er weer tegenaan gaat.

4. Je budget is niet realistisch

Ik ben altijd heel risico avers geweest in budgetteren (niet alleen in budgetteren trouwens, maar dat is een ander verhaal). Mijn inkomsten schat ik dus altijd heel voorzichtig en vaak veel te laag in. Voor mijn uitgaven kies ik vaak een bedrag aan de ruime kant.

Hierdoor heb ik op twee manieren vaak meevallers in mijn budget. Dit is leuk en extra motiverend. Houd jezelf ook niet voor de gek, maar stel het gewoon realistisch op.

5. Je evalueert niet

Onderdeel van budgetteren is niet alleen vooruitkijken naar de toekomst, maar ook terugkijken naar het verleden. Dit doe je in een periodieke analyse. Hierbij vergelijk je je werkelijke cijfers met je gebudgetteerde cijfers.

Ik doe dit zelf bijvoorbeeld iedere maand. Ik kijk dan welke kosten meevielen en wat tegenviel. Soms moet ik hierdoor mijn budget voor komende maand aanpassen zodat dit beter aansluit.

Hier leer je ontzettend veel van en je hebt nog meer inzicht in je financiën en je budget.

En nu?

Wil je op een eenvoudige manier een budget opstellen? Lees dan deze blog.

Wil je weten hoe ik ervoor zorg dat ik me aan mijn budget houd? Lees dan deze blog.

the happy financial

Video: een dag op pad met de deurwaarder

Ik mocht een hele dag op pad met de deurwaarder. Wat een bijzondere dag!

Ik heb hier zoveel van geleerd en heb mijn ogen uitgekeken.

Wil je weten hoe het leven van een deurwaarder er écht uitziet, maar ook welke vijf dingen ik heb geleerd van deze dag? Kijk dan nu mee:

 

Ik ga mijn hypotheek aflossen!

Ik ga mijn hypotheek versneld aflossen! Waarom vind ik dat een goed idee? En hoe ga ik dat doen? Ik zet de voor- en nadelen voor je op een rijtje en ik geef aan hoe ik dit praktisch aanpak. 

Waarom versneld aflossen?

Mijn hypotheek is mijn grootste geld verslinder. Als ik kijk hoeveel er iedere maand weer wordt overgemaakt naar de bank, krimp ik toch weer in elkaar. Het is gewoon hartstikke veel geld! Daarbij speelt ook nog eens dat mijn hypotheek stamt uit 2011. En in die tijd was de hypotheek rente echt geen 1,5% zoals deze nu kan zijn. Kortom: Een dikke schuld en een grote kostenpost. En dat ik geen fan ben van schulden, weten jullie denk ik wel.

Is het ook echt voordeliger?

Stel, je hebt een grote spaarrekening aan de ene kant waar je nauwelijks rente op ontvangt. En aan de andere kant heb je een hoge hypotheek. De rentebesparing die aflossen je oplevert is dan vaak meer dan de rente die je ontvangt op de spaarrekening.

Voordat je begint met aflossen is het wel handig om te berekenen of het in jouw situatie wel écht voordeliger is om af te lossen. Heb je bijvoorbeeld een goed gespekte spaarrekening (meer dan EUR 25.000,- als je alleen bent en EUR 50.000,- met een fiscaal partner), die in box 3 wordt belast levert aflossen meer op. Wat je door aflossen bespaart is in dat geval waarschijnlijk meer dan het saldo van de ontvangen rente minus de belasting in box 3.

Let wel op als je een spaarhypotheek hebt. Want in dat geval spaar je harder via je spaarhypotheek. Je doet er in zo’n geval beter aan om extra geld in je spaarhypotheek te storten.

Nog een punt om rekening mee te houden is de hypotheekrente aftrek. Daalt je rente die je betaalt, dan heb je ook minder recht op hypotheekrente aftrek.

Ontvang je zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag? Door het verminderen van je hypotheek, stijgt je belastbaar inkomen in je inkomstenbelasting. Het kan zijn dat je hierdoor boven de drempel uitkomt en je geen toeslag meer ontvangt.

En hoe doe je dat dan?

Iedere hypotheek verstrekker heeft zijn eigen regels, deze staan vaak duidelijk online. Bij veel banken is het zo dat je vanaf een bepaald bedrag kunt storten in je hypotheek. Hier ziet vaak een minimum aan van bijvoorbeeld EUR 300,- per keer.

Daarnaast is er ook vaak sprake van een maximum van het af te lossen deel. Dit ligt rond de 20% van de hypotheek.

Nog een praktische tip: Zorg er wel voor dat je voldoende spaargeld overhoudt. Veel aflossen is goed, maar alles wat je hebt afgelost, kun je niet meer zomaar terughalen. Gaat bijvoorbeeld de auto stuk en moet je een lening aangaan om een nieuwe auto te kopen? Dan ben je duurder uit. Want de rente die je betaalt voor een persoonlijke lening is namelijk niet aftrekbaar. De hypotheek rente wel. Zorg dus voor voldoende spaargeld.

En nu?

Ben jij je hypotheek al aan het aflossen? Heb je nog tips? Laat het me weten!

the happy financial

Ik kan mijn rekeningen niet meer betalen

Het kan iedereen gebeuren: Je kunt je rekeningen niet meer betalen. Geen fijne situatie. Maar hoe ga je hier nu mee om? En wat is juist níet handig om dan te doen? Ik geef je een praktisch stappenplan. 

Bills, bills, bills

Het komt vaker voor dan je denkt, geloof me. Weinig mensen praten erover, maar ik denk dat bijna iedereen wel eens in deze situatie heeft gezeten. Er komt een rekening binnen en je hebt gewoon het geld niet om hem te betalen.

Belangrijk is om dit niet te zien als een falen van jouw kant, maar gewoon door te gaan. De schade beperken en weer door.

Wat je vooral níet moet doen

Naast het volgen van onderstaand stappenplan, is er één ding dat je niet moet doen. En dat is de situatie negeren! Het heeft geen zin om te geloven in de struisvogelpolitiek. Om de rekeningen weg te gooien en er niet meer aan te denken. Daarmee los je het probleem niet op. Sterker nog, je maakt het alleen maar erger. Met mijn stappenplan ben je én sneller van het probleem af én heb je er een stuk minder stress van.

1. Bereken je tekort

Bepaal allereerst hoeveel je tekort komt. Is dat het volledige bedrag van de rekening? Of heb je nog een bedrag op je spaarrekening staan?

2. Bepaal wanneer je wel kunt betalen

Kijk aan de hand van je inkomsten en uitgaven in de komende periode wanneer je wel kunt betalen. Het makkelijkst is als je een persoonlijk liquiditeitsoverzicht hebt. Hierin zie je precies op welke dag er geld binnenkomt en wanneer je vaste lasten moet betalen. Wil je weten hoe je een liquiditeitsoverzicht opstelt? Lees dan deze blog.

3. Praat erover

Blijf vooral niet alleen met deze stressvolle situatie zitten. Vertel je partner erover. Op deze manier kunnen jullie samen kijken naar een oplossing. Bovendien snapt je partner dan ook beter dat die dure aankoop er nu even niet in zit.

4. Bepaal welke rekeningen nú betaald moeten worden

Zet op een rijtje welke rekeningen je moet betalen en zet daarachter welke prioriteit ze hebben. Zorg dat je vaste lasten betaald zijn, zodat je hiermee niet in de problemen komt.

5. Vraag om hulp

Neem contact op met de bedrijven of personen waarvan je de rekeningen niet op tijd kunt betalen. Leg de situatie uit en vraag om begrip en uitstel.

6. Bespaar snel wat kosten

Ga na welke kosten je snel kunt besparen. Kun je nog geld besparen op je boodschappen? Of kun je misschien wat spullen verkopen?

7. Follow-up

Belangrijk is het om je gemaakte afspraken na te komen met de bedrijven waar je later mag betalen. Zij hebben jou het vertrouwen gegeven dat je betaald zoals jullie samen zijn overeengekomen. Doe dit dan ook.

8. Never again

Deze laatste stap is meer voor de lange termijn, maar wel erg belangrijk. Ga na hoe dit heeft kunnen gebeuren. En nog belangrijker: hoe zorg je ervoor dat je dit niet nog een keer overkomt? Was het een eenmalige gebeurtenis of zit er structureel een tekort in je budget?

En nu?

Heb je hulp nodig bij het opstellen van je budget? Lees dan deze blog.

Heb jij ook wel eens te maken gehad met rekeningen die je niet kon betalen? Wat heb je toen gedaan?

 

 

the happy financial