Mijn pensioen regelen: Dat is lastig!

Het regelen van je pensioen: Dat is een saaie en lastige klus. Het ligt veel te ver in de toekomst om me daar nu druk om te gaan maken. Bovendien heb ik geen idee wat ik allemaal moet regelen, want pensioenverzekeraars maken het je niet gemakkelijk. 

Mijn eigen pensioen

Heel eerlijk: Zo dacht ik er serieus heel lang zelf ook over. Waar ik met financiële zaken van overtuigd ben dat het helemaal niet lastig of saai is, was wat meer voor nodig om mij te kunnen overtuigen dat hetzelfde van toepassing is met je pensioen.

Ik krijg jaarlijks van drie verschillende partijen mijn pensioenoverzichten binnen, maak er gaatjes in en stop ze netjes in een map. Maar dat was het dan wel weer. Ten aanzien van de inhoud van die brieven dacht ik vooral:

‘Mwah, dat zien we over 40 jaar wel weer.’

Waarom lukt het hem wel?

Maar waarom wist Martijn dan wel precies hoe zijn pensioen in elkaar stak? Waarom had hij het wel goed geregeld? Martijn kan me namelijk altijd direct vertellen hoeveel pensioen hij krijgt, hoeveel ik zou krijgen, hoeveel hij extra krijgt als een jaar langer doorwerkt, noem maar op.

En ik heb een groot respect voor mijn man, maar ik dacht tegelijkertijd ook:

‘Als hij het wel snapt en ik niet, dan gaat er iets mis.’

Niet te moeilijk denken

En dat is net de truc. Ik was te moeilijk aan het denken. Want wat ik vaak bij anderen zie gebeuren met hun financiën, deed ik precies hetzelfde met mijn pensioen: Ik dacht veel te ingewikkeld.

Het belangrijkste om mee te beginnen is om na te gaan hoeveel je later nodig hebt. Op je pensioenbrieven staat beschreven hoeveel je later krijgt. Maar eigenlijk is het veel interessanter om te weten hoeveel je nodig hebt.

Je weet waarschijnlijk wel hoeveel je nodig hebt om nu fijn van te kunnen leven. Maar dat kun je dan ook vertalen naar een later tijdstip.

En dat is iets wat je nu al wel kunt doen. Op basis van je wensen voor later kun je nagaan hoeveel je tijdens je pensioen per maand ongeveer nodig hebt. Om die relaxte levensstijl die je voor ogen hebt ook daadwerkelijk te kunnen gaan leven.

Stel jezelf de vraag:

  • Hoe wil ik later wonen?
  • Hoe vaak wil ik op vakantie? En waar wil ik dan naartoe?
  • Wat voor auto wil ik rijden?
  • Wil ik mijn boodschappenkar iedere week vol kunnen gooien met biologische groente?
  • Wil ik iedere week uit eten kunnen?
  • Wat wordt mijn hobby als ik gestopt ben met werken?

Allemaal niet heel ingewikkelde vragen toch? En als je hier antwoord op weet, kun je heel eenvoudig berekenen hoeveel je later nodig hebt.

Dat berekenen hoef je gelukkig niet zelf te doen. Daar zijn makkelijke apps en websites voor. Ik heb zelf berekend wat ik nodig zou hebben op potjevoorlater.nl. Je krijgt tien vragen over later. Meerkeuze dus dat maakt het helemaal een eitje.

Ik was zelf verrast over het bedrag dat hieruit kwam. Positief verrast gelukkig. Het was namelijk een bedrag waarbij ik dacht:

‘Dat bedrag klinkt redelijk en gaat me wel lukken met mijn huidige pensioenpot’.

the happy financial potje voor later
Mijn eigen potje voor nu en later!

Hoeveel heb ik al voor later?

Ik weet nu hoeveel ik later nodig heb op basis van mijn levensstijl. Maar hoeveel heb ik dan al voor later? Hoe staat het met de pensioenpot die ik inmiddels heb opgebouwd? En hoeveel krijg ik via mijn AOW?

Natuurlijk staat deze informatie al op je pensioenbrieven. Maar eerlijk, die zijn niet heel makkelijk leesbaar (zeg ik, als financial).

Om te weten hoeveel ik daadwerkelijk al heb opgebouwd, heb ik dit berekend. Correctie: dit heb ik laten berekenen. Met een supermakkelijke tool op potjevoorlater.nl.

En ondanks dat ik praktisch nul aandacht aan mijn pensioen heb besteed de afgelopen jaren, kom ik gelukkig toch goed uit. Eigenlijk zit mijn potje zelfs te vol. Dat had ik niet gedacht!

Wil je ook eenvoudig weten hoeveel je nodig hebt en hoeveel je al hebt opgebouwd? Check het heel simpel hier.

En nu?

Nu ik er meer over na heb gedacht hoe ik later wil leven én weet wat voor bedrag daaraan gekoppeld is, ga ik me nog maar eens verdiepen in de brieven die ik jaarlijks krijg. Mijn pensioen is iets dat ik niet meer móet regelen, maar wíl regelen.

Maar ik zit er wel al een stuk relaxter in dan hiervoor. Ik weet namelijk hoe groot mijn potje voor later moet zijn.

Hoe zit jij daarin? Weet jij al hoeveel je later nodig hebt? Heb je er al eens over nagedacht? Of ben je daarin hetzelfde als ik ben? Laat het me weten!

the happy financial Deze blog is mede mogelijk gemaakt door: potjevoorlater.nl

Afzien van pensioen, mag dat?

Als je als werknemer wilt afzien van pensioen scheelt je dat behoorlijk in je netto salaris. Maar moet je dat als werkgever zomaar goedvinden? En welke risico’s zijn eraan verbonden? Ik zet de gevolgen voor werknemer en werkgever voor je op een rijtje. 

Afzien van pensioen

In de meeste gevallen bouw je via je werkgever pensioen op. Dit wordt maandelijks op je bruto salaris ingehouden. Zie je af van deze pensioenopbouw via je werkgever, houd je dus maandelijks meer netto salaris over. Maar mag dit zomaar?

Verplichte aansluiting

Je werkgever kan je in principe niet verplichten om mee te doen met de pensioenregeling. Hiervoor gelden twee uitzonderingen:

  • Wanneer je werkgever verplicht is aangesloten bij een bedrijfstakpensioenfonds.
  • Wanneer voor je werkgever een algemeen bindende cao geldt.

Op basis van de Pensioenwet of Algemene Wet Gelijke Behandeling bestaat in ieder geval geen verplichte aansluiting. Dit is dus geen reden voor je werkgever om je aanvraag niet goed te keuren.

Je doet wel afstand van álles

Op het moment dat je afziet van pensioenopbouw via je werkgever, doe je meteen afstand van alles. Hieronder valt dus ook eventueel weduwe en wezenpensioen. Ook bij arbeidsongeschiktheid kan het zijn dat door je afstandsverklaring geen sprake meer is van de premievrijstelling.

Je werkgever legt vaak ook een gedeelte in voor jouw pensioen. Als je afziet van je pensioen, is je werkgever niet automatisch verplicht om dat gedeelte aan je uit te keren.

Risico’s voor de werkgever

Als werkgever wil je voorkomen dat er onduidelijkheden bestaan. Dit geldt niet alleen voor de werknemer zelf, maar ook voor zijn of haar partner. Het is daarom belangrijk om jaarlijks een afstandsverklaring op te stellen. Laat deze verklaring ook toetsen door een jurist, want het is een juridisch document.

Deze verklaring dient zodanig te zijn opgesteld dat deze helder is voor werknemer en zijn of haar partner. Je wilt als werkgever namelijk voorkomen dat je werknemer of partner na een aantal jaren terugkomt op het besluit om af te zien van pensioen, met als reden dat de bepalingen in de verklaring niet duidelijk waren.

En nu?

Hoe is jouw pensioen geregeld? Heb je nog vragen over je pensioen? Lees dan deze blog.

the happy financial

Hoe regel ik mijn pensioen als ondernemer?

In een eerdere blog schreef ik over waar je allemaal op moet letten ten aanzien van je pensioen. Maar dat ging over het pensioen van jou als werknemer. Maar wat nu als je eigen ondernemer bent? Hoe regel je dan je pensioen?

Waarom moet ik pensioen regelen?

Het grote voordeel van eigen ondernemer zijn is dat je alles zelf mag beslissen. Dus ook je pensioen. Je zit niet meer vast aan het pensioenfonds dat is opgelegd door je werkgever of het bedrijfstakpensioenfonds omdat je werkgever valt onder een cao.

Aan de andere kant, als je pensioen opbouwt via je werkgever, heb je op je pensioengeregechtigde leeftijd recht op niet alleen AOW, maar ook op het potje dat je bij je pensioenfonds hebt opgebouwd.

Als je als ondernemer niets voor jezelf regelt, heb je alleen een AOW vanaf 67 jaar. Afhankelijk van je levensstijl en je wensen als je eenmaal gepensioneerd bent, is het handig om een pensioen voor jezelf als ondernemer op te bouwen.

Welke opties heb ik?

De mogelijkheden zijn gelukkig ruim. Hierbij gaat het niet alleen om de meest voordelige optie, maar ook de optie die het beste bij je past. Dit is voor iedere ondernemer verschillend en dat is helemaal prima. Daarom ben je ook ondernemer geworden!

Optie 1: Banksparen

Je kunt pensioen opbouwen door dit te storten in een lijfrentespaarrekening of een –verzekering. Je kunt deze manier ook combineren met beleggen. Dit bedrag staat vast en kun je niet tussentijds opnemen. Inleggen in een dergelijke spaarrekening is fiscaal voordelig. Maar over de uitkering wanneer je daadwerkelijk met pensioen bent, betaal je wel belasting via je inkomstenbelasting (Box 1).

Optie 2: Zelfstandig beleggen

Je kunt iedere maand een bepaald bedrag beleggen. Omdat beleggen voor de lange termijn is, is de kan groter dat je een mooi potje opbouwt (dit ten opzichte van zelf een spaarpotje opbouwen zoals in optie 3). Raadpleeg wel de voorwaarden en lees je goed in, want beleggen kan risicovol zijn. En het is toch je toekomstige wereldreis die je op het spel zet. Ik heb een blog gepland staan waarin ik schrijf over beleggen.

Optie 3: Een spaarpotje opbouwen

Een hele eenvoudige manier is zelf een spaarpotje opbouwen. Dit door bijvoorbeeld iedere maand een bedrag op een spaarrekening te zetten. Risicovol? Nee zeker niet. Rendement? Minder! Met de huidige rentestanden is het niet waarschijnlijk dat je de rente die je opbouwt op een spaarrekening echt een dikke vetpot is.

Als je je pensioen opbouwt via het pensioenfonds of via beleggingen, is de kans (en verleiding) ook een stuk minder om geld op te nemen. Ik kan me namelijk zo maar voorstellen dat je onverwacht voor een grote uitgaven komt te staan. En dan is dat pensioenpotje (‘dat is nog zo ver weg’), wel heel verleidelijk.

the happy financial pensioen voor ondernemers
Optie 4: Oudedagsreserve

Een boekhoudkundige nachtmerrie voor je accountant, maar goed, daar betaal je ze ook voor, is de oudedagsreserve voor ondernemers. Met deze reserve mag je een bepaald bedrag ten laste van je winst brengen. Voor 2017 is dit bedrag bepaald op EUR 8.946. Door dit bedrag van je winst af te halen, hoef je hier geen belasting over te betalen en heb je dus een belastingvoordeel. Let op: dit is uitstel van belastingbetaling, want bij uitkering betaal je wel belasting. Je hoeft niet daadwerkelijk het bedrag opzij te zetten op een bepaalde rekening of uit te keren, dus het doet niets voor je bankstanden nu.

Optie 5: Collectief ondernemer-pensioen

Vanaf 2015 zijn er speciale collectieve pensioenregelingen opgericht. Als zelfstandige kun je hier vrijwillig aan deelnemer. Informeer bij je ondernemersnetwerk of beroepsvereniging voor mogelijke pensioenregelingen.

Optie 6: Aflossen op je hypotheek

Misschien niet je eerste gedachte: Maar je kunt ook je hypotheek (gedeeltelijk) aflossen. Hierdoor dalen je maandlasten en houd je iedere maand meer geld over. Informeer bij je bank voor de mogelijkheden over vervroegd aflossen.

Optie 7: Verplichte aansluiting bij beroeps- of bedrijfstakpensioenfonds

Eerder in deze blog zei ik dat je als ondernemer alles zelf mag beslissen. Dat is toch niet helemaal waar. Want voor sommige beroepsgroepen geldt een verplichte aansluiting bij het beroeps- of bedrijfstakpensioenfonds. Dit geldt bijvoorbeeld voor artsen of schilders.

Optie 8: Collectief pensioen via je oude werkgever

Als startende ondernemer kun je nog tien jaar gebruik maken van de pensioenregeling van je oud-werkgever. Niet alle pensioenreglementen staan dit toe, vraag dit dus na. Een goedkope optie is dit trouwens ook niet. Want als werknemer betaal je alleen het werknemers deel. Maar als ondernemer betaal je naast dit werknemers deel ook het werkgevers deel (dat ben je immers ook zelf). Daarom wordt er in de praktijk weinig gebruik gemaakt van deze regeling.

Optie 9: Niets doen

Niemand verplicht je om een pensioenpotje op te bouwen. Weer: het grote voordeel van ondernemer zijn en je eigen keuzes kunnen maken. Ga dan wel na of alleen een AOW voldoende voor je is (later, als we ouder zijn). 

Wat is het voordeligst?

Negen opties in totaal! Dat maakt het kiezen niet makkelijker natuurlijk. Mijn tips? Bepaal eerst wat je verwacht uit te gaan geven als je eenmaal met pensioen gaat. Misschien besluit je wel dat een AOW meer dan voldoende voor je is.

Kies je voor één van de andere opties? Kies dan vooral degene die het beste bij je past. De ene optie (beleggen) is risicovoller dan de andere (banksparen). Je kunt natuurlijk ook altijd een combinatie van twee of meer pensioenpotjes opbouwen.

En nu?

Ben je ondernemer en heb je je pensioen geregeld? Hoe heb je dit geregeld? Ben je hier blij mee?

Follow my blog with Bloglovin

Heb ik mijn pensioen eigenlijk wel goed geregeld?

Eerlijk gezegd, denk ik erg weinig na over mijn pensioen. Ik vind het nog te ver weg om me er nu al druk om te maken. En ik gok ook dat tegen de tijd dat ik met pensioen mag (nu over ruim 36 jaar), de pensioenleeftijden waarschijnlijk weer zodanig zijn opgeschoven dat ik er een paar jaartjes bij mag tellen. Maar is dat nu slim? Wat moet je in ieder geval wel weten over je pensioen, ook al duurt het nog wel even?

Waar ga ik van leven?

Je kunt pensioen krijgen uit verschillende bronnen.

  1. AOW, dit is de Algemene OuderdomsWet. Dit geld krijg je ongeacht je loopbaan zodra je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Deze is nu 67 jaar (maar… kan zomaar veranderen in de toekomst).
  2. Uitkeringen vanuit je werkgever. Deze uitkeringen ontvang je vanuit het pensioenfonds waarbij je werkgever is aangesloten. Als je via je bedrijf onder een CAO valt, heb je vaak ook te maken met een bedrijfstakpensioenfonds.
  3. Je kunt zelfstandig verzekeringen afsluiten, dit is een zogenaamde lijfrenteverzekering.
  4. Misschien lijkt het nu nog onmogelijk, maar tegen de tijd dat je met pensioen gaat, heb je waarschijnlijk je hypotheek afgelost. Dit is niet direct cash op je bankrekening waar je van kunt leven, maar telt natuurlijk wel als vermogen. Daarnaast kun je spaargeld of beleggingen hebben.
  5. Je moet er dan nog wel zin in hebben, maar een laatste bron zijn inkomsten uit werk dat je doet na je pensionering.

Jaarlijks krijg je een pensioenoverzicht, ze noemen dit UPO. Hierop staat wat je momenteel hebt opgebouwd en wat je uitkering gaat zijn als je doorwerkt tot je pensioenleeftijd. Check dit altijd zodat je een beetje weet waar je straks op kunt rekenen.

Wat is voor nu dan belangrijk?

Nieuwe baan

Bij een nieuwe baan denk je waarschijnlijk niet meteen aan wijzigingen in je pensioen. Toch is het handig om hierover na te denken. Want als je huidige werkgever een ander pensioenfonds heeft, kun je een zogenaamde waardeoverdracht laten doen. In dat geval wordt het opgebouwde pensioen van het eerste pensioenfonds overgezet naar je nieuwe pensioenfonds. Vraag hiervoor eerst je pensioenopbouw op bij je oude en nieuwe pensioenfonds. Vergelijk waar de pensioenregeling beter is. Houd hierbij ook rekening met nabestaandenpensioen en de financiële draagkracht van beide pensioenfondsen.

Overleg dit vervolgens met je P&O collega van je nieuwe werkgever. Voor je werkgever zijn er namelijk kosten verbonden aan de waardeoverdracht. Als de waardeoverdracht voor je werkgever namelijk zorgt voor een kostenpost die meer is dan 15.000 euro of 10% van de waarde, hoeft je nieuwe werkgever niet mee te werken met de waardeoverdracht.

Kies je niet voor een waardeoverdracht, blijft je pensioen zoals je hebt opgebouwd bij je eerdere werkgever staan en wordt uitgekeerd als je met pensioen gaat. Je krijgt dan dus van meerdere pensioenfondsen een uitkering.

Scheiding

Ben je gescheiden? Dan heb je waarschijnlijk recht op het gedeelte van het pensioen van je ex dat je tijdens jullie huwelijk hebben opgebouwd. Dit kan ook de andere kant op werken zodat je ex-partner een gedeelte van jouw pensioen krijgt wat tijdens het huwelijk is opgebouwd. Geef een scheiding dan ook direct door aan je werkgever zodat zij dit bij het pensioenfonds kunnen melden.

Arbeidsongeschikt

Je moet er niet aan denken, maar stel dat het je wel gebeurt: je wordt arbeidsongeschikt. Je bouwt dan gewoon nog pensioen op (dit is bij de meeste pensioenregelingen zo, vraag het altijd voor de zekerheid na als dit speelt). Als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, betaal je nog wel pensioenpremie over het gedeelte dat je wel werkt.

Je baan kwijt

Als je geen baan hebt, betaal je ook geen pensioenpremie, maar bouw je dus ook niets meer op. Het gedeelte dat je al had opgebouwd blijft gewoon van jou.

En nu?

Ben je al een beetje wijzer? Zijn er dingen die je nu moet regelen qua pensioen?

Follow my blog with Bloglovin