Geen cash, geen aankoop

We kunnen zo’n beetje alles op afbetaling kopen. Mooie reclames laten zien dat je nu geen rente betaalt en je je aankoop in drie jaar kunt afbetalen. In deze blog waarschuw ik je voor deze manier van aankopen, die verder gaan dan aflossingen en hoge rente.  

Kopen op afbetaling

Het later of gespreid betalen van aankopen zoals een tv, auto of staafmixer is ontzettend eenvoudig. Krediet checks worden wel gedaan, maar over het algemeen is er niet meer dan een half uur voor nodig om een kredietschuld aan te gaan.

En ook dit is een gewone schuld, waarover je rente en aflossing betaalt. En jullie weten allemaal hoe ik over schulden denk.

Wat je betaal je allemaal?

Uiteindelijk betaal je natuurlijk het gehele bedrag aan aflossing. Bij het kopen op afbetaling spreid je je aankoop uit over meerdere maanden. Dit is natuurlijk fijn in de eerste maanden omdat er minder geldt uitgaat, maar vergis je niet dat je uiteindelijk de volledige aankoop toch betaalt.

Daarnaast betaal je rente. In veel advertenties wordt gesproken over ‘het eerste jaar geen rente’. Maar let op, als je afbetaalt in twee jaar, betaal je dus over het tweede jaar wel rente. En die rente is vaak niet laag! Deze rentes kunnen namelijk oplopen tot 20%. Zo wordt een tv van EUR 1.000 ineens EUR 1.200. Had je ook een groter model voor kunnen kopen.

Nog meer nadelen

Een nadeel waar je niet zo snel over nadenkt bij het kopen op afbetaling is de beperking die je hebt in je onderhandelingen. Heb je ruimte om de aankoop in één keer te financieren, dan heb je vaak veel meer ruimte om te onderhandelen over een korting. Bij het kopen op afbetaling kun je dit vaak wel vergeten.

Zo heb ik een groot deel van mijn huidige inrichting direct gekocht, zonder enige vorm van afbetaling. En geloof me, ik kan daardoor veel hogere kortingen afspreken. Al helemaal met alle showroommodellen die ik heb gekocht. En ook deze kun je vaak niet op afbetaling kopen.

Kopen op afbetaling is gewoon een schuld

Laten we er niet omheen draaien: kopen op afbetaling is ook gewoon een schuld. En een dure ook! Als je schuldenvrij wilt leven is het daarom belangrijk om vooraf goed na te denken voordat je iets op afbetaling koopt. Want is het echt nodig om dit nu te kopen? Of kun je nog wel even doorsparen?

En nu?

Heb jij wel eens iets op afbetaling gekocht? Wat zijn je ervaringen daarmee? Twijfel je of je iets op afbetaling moet kopen? Laat het me weten in een reactie!

the happy financial

Mijn partner interesseert zich niet voor de financiën

Als je samen bent met iemand, verdeel je vaak de taken. Zo ook de financiën, maar hoeveel is nu handig om toch te weten van jullie gezamenlijke financiën? En wat doe je als je wederhelft absoluut geen interesse toont in de financiën? In deze blog mijn persoonlijke ervaringen.

Onze verdeling: Ik doe alles

In de verdeling van Martijn en mij is het duidelijk: ik doe de financiën, hij niet. Martijn doet genoeg andere dingen (de tuin, de auto’s, de vaatwasser), dus dat heb ik dan weer goed geregeld.

Ik ben als financial binnen ons huishouden ook de aangewezen persoon om dit te regelen. Bovendien word ik er ook oprecht gelukkig van om mooie Excel spreadsheets te bouwen met daarin draaitabellen, watervallen en liquiditeitsprognoses. Martijn niet.

Maar dit gaat wel heel ver

Inmiddels is Martijn ook goed op de hoogte van onze financiën. Hij weet wat erin gaat, wat de vaste lasten zijn, waar we makkelijk op kunnen besparen. Maar dit is zeker niet altijd zo geweest.

Een paar jaar geleden belde hij me op: ‘Marjan, ik ga zo salarisonderhandelingen in, wat is mijn salaris eigenlijk?’#slechtstevoorbereidingever.

Wat ik belangrijk vind

Ik vind het zelf belangrijk dat Martijn de hoofdlijnen van onze financiën weet. Daarnaast moet hij mij ook kunnen vertrouwen dat ik het goed in de gaten houd. Dit hebben we samen zo afgesproken en werkt voor ons perfect.

Aan de andere kant heb ik ook vriendinnen die zich compleet laten verrassen door bepaalde uitgaven die van een gezamenlijke rekening worden gedaan. Dit is nergens voor nodig!

Het vertrouwen aan je partner geven dat hij of zij alles goed regelt, ontslaat jou er niet van om eens in de zoveel tijd door de bank mutaties te scrollen. Je wilt toch zelf ook weten wat er met jullie geld gebeurt? Lees hier waarom ik inzicht in je financiën nog meer belangrijk vind.

En nu?

Hoe gaan jullie om met de verdeling van de financiën? Wie doet wat? En hebben jullie hier ooit discussie over? Laat het me weten, ik ben benieuwd!

Huwelijkse voorwaarden of niet?

Wel of geen huwelijkse voorwaarden als je gaat trouwen of geregistreerd partnerschap aangaat? En wat betekent de wetswijziging van 2017? Moet ik dan nog iets regelen?

Ik vind zelf dat je niet gaat trouwen met de gedachten van een echtscheiding in je hoofd. Daarom zijn wij getrouwd in gemeenschap van goederen. Maar de keuze van huwelijkse voorwaarden of niet is niet alleen afhankelijk van een mogelijke toekomstige scheiding. Hierbij spelen veel meer zaken. Daarom allereerst: wat zijn eigenlijk de verschillen?

Wat zijn de verschillen tussen huwelijkse voorwaarden en gemeenschap van goederen?

Gemeenschap van goederen

Als je gaat trouwen (of geregistreerd partnerschap aangaat) en je laat niets op papier zetten, ben je getrouwd in gemeenschap van goederen. Dit houdt in dat alles wat je individueel had en in de toekomst zult krijgen, in de gemeenschap komt. In Nederland trouwt 75% van de stellen in gemeenschap van goederen.

Vanaf 1 januari 2017 is de wet gewijzigd ten aanzien van trouwen in gemeenschap van goederen. Als je niets vastlegt, trouw je automatisch in beperkte gemeenschap van goederen. Dat wil zeggen dat alles ná datum van het huwelijk in de gemeenschap valt.

Alles wat je voor het huwelijk had, blijft van jou. Zorg wel dat dit goed vastligt. Want bij een eventuele scheiding moet je kunnen aantonen dat dit goed van jou was vóór het huwelijk. Dit geldt voor zowel je vermogen als je schulden.

Huwelijkse voorwaarden

Er kunnen redenen zijn dat het niet wenselijk is dat je trouwt in gemeenschap van goederen. In dat geval kun je huwelijkse voorwaarden laten opstellen. Deze kun je laten opstellen zoals jullie dat willen, er zitten wat dat betreft geen wettelijke verplichtingen aan. Laat de voorwaarden wel opstellen door een notaris. Het inhuren van een advocaat is hierbij niet nodig.

Redenen voor het aangaan van huwelijkse voorwaarden

Natuurlijk zijn er meer dan genoeg redenen om te kiezen voor huwelijkse voorwaarden. De meest voorkomende zijn:

  • Zakelijke risico’s als één van jullie (of beide) een eigen onderneming heeft.
  • Grote financiële ongelijkheid (dit geldt voor zowel vermogen als schulden).
  • Bescherming van het familievermogen (de erfenis).
  • De wens om financieel onafhankelijk te blijven

Verrekenbeding bij huwelijkse voorwaarden

Als je getrouwd bent onder huwelijkse voorwaarden is het van belang dat je jaarlijks samen een afrekening maakt. In deze afrekening neem je op wat je de financiële stand van zaken is binnen jullie huwelijk (andere zaken mag je natuurlijk ook bespreken, maar valt hier niet onder :)). Door het opstellen van een tussentijdse afrekening, houd je samen het overzicht en voorkom je eventuele discussie achteraf.

En nu?

Heb je vragen? Ben je al getrouwd of ga je trouwen? Heb je nog meer tips? Laat het me weten!

 

Nieuwsbrief inschrijfformulier april 2017

 

Wanneer ben je fiscaal partner?

Een vast onderdeel bij het invullen van je aangifte inkomstenbelasting: De vraag of je een fiscaal partner hebt. Maar wanneer ben je nu eigenlijk fiscaal partner? En wat zijn de gevolgen hiervan? Ik zet het voor je op een rijtje. 

In het voorjaar is het weer tijd voor de aangifte inkomstenbelasting (IB). In eerdere blogs leg ik uit wat de verschillen zijn tussen box 1, box 2 en box 3. Een andere vraag die ik veel krijg over de aangifte is het begrip fiscaal partnerschap.

Wanneer ben je fiscaal partner?

Als je getrouwd of geregistreerd partner bent, is de vraag niet zo lastig. Je bent dan automatisch fiscaal partner. Ongehuwd samenwonenden die samen een kind hebben, vallen ook onder het begrip fiscaal partnerschap.

Wist je dat als je je partner hebt aangemeld voor je partnerpensioen, je ook automatisch fiscaal partner bent (lees hier waarom je dat zou moeten doen)?

Ook als je samen eigenaar bent van een woning, waar je dan ook allebei woont, ben je fiscaal partner.

De voordelen op een rijtje

Het grote voordeel van fiscaal partner zijn is dat je zowel de aftrekposten als de kostenposten optimaal kunt verdelen. Door goed te kijken naar de verdeling tussen de partners, kan dit ruim EUR 2.000,- opleveren.

Aftrekposten verdelen

In je aangifte heb je te maken met verschillende aftrekposten. Door deze aftrekposten in mindering te brengen op de inkomsten van de partner met het hoogste salaris, betaal je per saldo minder belasting. De partner met het hoogste salaris betaalt namelijk relatief meer belasting en door hier de aftrekposten op in mindering te brengen, wordt dit bedrag lager.

Vermogen

Je betaalt belasting over je vermogen. Bij fiscaal partnerschap heb je te maken met een heffingsvrij vermogen van EUR 48.874,-. Als je geen fiscaal partner hebt, is dit bedrag EUR 24.437,- (bedragen 2016). Dit is vooral voordelig als één van beide wel vermogen heeft en de andere niet of veel minder.

Heffingskorting

Zonder inkomen heb je geen recht op uitbetaling van de algemene heffingskorting. Dit verandert wanneer je een fiscaal partner hebt met een inkomen hoger dan EUR 11.000,-. Dit kan je een maximaal voordeel opleveren van EUR 2.242,-.

Trucje

Een trucje dat alle belastingadviseurs gebruiken en heel makkelijk geld verdienen is: Zorg bij het verdelen altijd dat de een net EUR 45,- moet betalen. Dit is namelijk de aanslaggrens. De belastingdienst legt in dat geval geen aanslag op, zodat je niets hoeft te betalen. Easy toch?

Helaas ook de nadelen

Zoals altijd zijn er ook nadelen aan het fiscaal partnerschap waar je rekening mee moet houden.

Meerdere huizen

Ik zie het best vaak: mensen die twee huizen hebben omdat ze het ene huis niet verkocht krijgen op het moment dat ze gaan samenwonen. Als je beide huizen aanhoudt om afwisselend in te wonen is het aan te raden om te overwegen om je niet in te schrijven op hetzelfde adres. Je kunt namelijk maar van 1 huis de hypotheek rente aftrekken als je fiscaal partner bent.

Aftrekposten

Er zijn ook aftrekposten die hoger worden als je samen bent, waardoor je minder kunt aftrekken. Dit geldt bijvoorbeeld voor zorgkosten.

Toeslagen

Voor toeslagen die je ontvangt, telt de belastingdienst jullie inkomens bij elkaar op. Je ontvangt hierdoor een stuk minder of in sommige gevallen helemaal niets meer.

En nu?

Heb je vragen over het fiscaal partnerschap? Heb je hier vragen over in relatie tot je aangifte? Let me know!

Follow my blog with Bloglovin

 

the happy financial fiscaal partner