Ben jij ook het overzicht kwijt door alle online rekeningen?

Op basis van onderzoek van NIBUD blijkt dat steeds meer mensen moeite hebben met het overzicht houden van hun financiën. Dit is voor een groot deel te wijten aan de hoeveelheid online rekeningen en automatische incasso’s bij abonnementen. Herken je dit? Ik geef mijn tips hoe je er toch voor kunt zorgen dat je overzicht behoudt. 

Dat de ouderen doelgroep problemen heeft met online rekeningen en automatische incasso’s verbaast me eerlijk gezegd niet. Maar wat ik wel verrassend vond aan dit onderzoek van het NIBUD, is dat twee op de vijf Nederlanders onder de 35 geen overzicht heeft in de financiën. Daarnaast stelt het NIBUD dat slechts 49 % van mensen onder de 35 een administratie bijhoudt, bij 35 plussers is dat 63 procent. Redelijk shocking vind ik dat!

Waarom heb je geen inzicht?

Het ontbreken van inzicht wordt volgens dit onderzoek veroorzaakt door:

  • Automatische incasso’s voor ‘vergeten abonnementen’
  • Online rekeningen over het hoofd zien in de mailbox
  • Fysieke documenten in de post over het hoofd zien

Voor de niet-digitaal vaardigen onder de ouderen, raadt het NIBUD aan om aan te vragen dat je rekeningen nog op papier binnenkrijgt. Voor de doelgroep van deze blog denk ik niet dat dat de meest efficiënte oplossing is om inzicht te krijgen in je financiën. Natuurlijk staat het je vrij om al je rekeningen op papier op te vragen, maar ik denk dat het makkelijker kan.

Mijn persoonlijke tips

Mijn tips om snel inzicht te krijgen in je administratie:

  • Raadpleeg dagelijks je bankieren app en scroll door de mutaties heen. Zie je bijzonderheden? Afschrijvingen die je niet kan plaatsen? Onderneem direct actie.
  • Maak één map aan op je laptop met daarin je administratie. Ik heb deze zelf verder als volgt onderverdeeld:
    • Werk
    • Bedrijf
    • Verzekeringen
    • Huis
    • Garantiebewijzen
    • Facturen
    • Overig
  • Maak een map aan in je mailbox met ‘administratie’. Sleep hierheen belangrijke berichten met betrekking tot contracten, rekeningen, garanties.
  • Open post direct zodra deze binnenkomt, maar maak er ook meteen een scan van en sla deze digitaal op in je administratie-map.
  • Wen jezelf aan om één centraal punt te hanteren waar je eerst je fysieke documenten en je digitale documenten bewaard. Voorkom dat documenten gaan slingeren (fysiek, maar ook zeker digitaal).
  • Ben niet te bang om aan de slag te gaan. In het begin kan je administratie misschien overweldigend zijn, maar ik weet zeker dat als je eenmaal aan de slag bent gegaan, dit echt heel erg meevalt. Misschien ga je het zelfs leuk vinden.
  • Volg gratis de Financiële Voorjaarsschoonmaak die ik vorig jaar heb gedaan, voor direct inzicht in je financiën.

En nu?

Heb jij je administratie op orde? Heb jij het idee dat je wel eens rekeningen over het hoofd ziet? Je bent zeker niet de enige!

Eindejaars-special #3: Hoe stel ik een persoonlijk liquiditeitsoverzicht op?

Een maandelijks en jaarlijks budget maken is één ding, een heel belangrijk ding zelfs. Maar hoe zorg je er nu voor dat je nooit meer bij een kassa staat en de pinautomaat bliept ‘saldo ontoereikend’? Hoe weet je nu op welk moment van de maand de mogelijkheid bestaat om die grotere uitgaven te doen?

Ik gebruik daarvoor een cash flow overzicht, oftewel een liquiditeitsprognose. In deze blog leg ik uit waarom ik het fijn vind om een dergelijk overzicht te gebruiken, hoe ik deze heb opgesteld en hoe je deze zo optimaal mogelijk kunt inzetten. 

Waarom een liquiditeitsoverzicht?

Vanuit je maandelijkse en jaarlijkse budget weet je inmiddels hoeveel je iedere maand overhoudt. Het enige wat hierin niet is opgenomen, is op welke dag bijvoorbeeld je hypotheek wordt afgeschreven, of op welke dag je je salaris krijgt.

In mijn geval, en ik denk dat dat geldt voor een groot deel van jullie, wordt de hypotheek afgeschreven op de eerste van de maand en krijg ik mijn salaris rond de 24e van de maand. Dat zijn ruim drie weken die je moet overbruggen nadat je hypotheek is afgeschreven totdat je weer salaris krijgt. Om te voorkomen dat je bijvoorbeeld een grote uitgave doet vlak voordat je hypotheek wordt afgeschreven, stel je een liquiditeitsoverzicht op.

Maar je kunt je liquide middelen ook voor je laten werken. Zo wordt bijvoorbeeld de creditcard pas vaak aan het einde van de daaropvolgende maand afgeschreven. Hier kun je dus op inspelen. Hoe meer inzicht je hebt in de data van je transacties, hoe makkelijker dit iedere maand wordt. Je weet dus altijd hoeveel geld je nog over hebt en wanneer je het weer kunt uitgeven. Uiteindelijk met als doel dat je je geen zorgen meer hoeft te maken over je huidig saldo op je bankrekening.

Hoe stel ik een liquiditeitsoverzicht op?

Ik heb veel variaties gehad van mijn liquiditeitsoverzicht. Dit begon met een basic Excel overzicht met daarin de  huidige stand van mijn bank, vervolgens een totaaloverzicht van alle verwachte inkomsten en uitgaven. Inmiddels is het een sophisticated overzicht met draaitabellen, watervallen, verticaal zoekfuncties, vergelijkingen en verbandscontroles.

Dat laatste wil ik je nog niet aandoen, dus we beginnen met een eenvoudig Excel model. In de toekomst van the happy financial zal ik verder gaan met deze Excel bestanden en ze verder uitbouwen voor jullie. Maar laten we bij het begin beginnen, zoals ik destijds ook begonnen ben.

  1. Je huidig saldo. Schrijf je verschillende bankrekeningen naast elkaar op, inclusief spaarrekeningen en creditcards.
  2. Transacties. Vanuit je maandelijks budget weet je welke transacties je hebt iedere maand. Begin bij vandaag en schrijf je verwachte transacties op. Als je dus begint op 1 januari, heb je je saldo van je bankrekening, met daarin je eerste uitgaven van die maand, bijvoorbeeld je hypotheek of huur. Schrijf zo nauwkeurig mogelijk op op welke datum geld wordt afgeschreven en waarvoor. Doe dit natuurlijk ook met je inkomsten.
  3. Tel door. Werk vanuit je huidig banksaldo en muteer dit met het bedrag van je transactie (in onderstaande Excel bijlage heb ik de formules er al voor je ingezet). Hiermee zie je dus wat je huidig saldo is op bijvoorbeeld de tiende van de maand op je verschillende bankrekeningen. Dit is je liquiditeitsoverzicht. Je kunt hiermee zo ver doorgaan als je wilt. Of je maakt het alleen voor deze maand, of je trekt hem meteen door voor twee maanden of zelfs een jaar. Maar je liquiditeitsoverzicht is in principe af (niet moeilijk toch?).
  4. Analyseer. Kijk nu naar je liquiditeitsoverzicht. Analyses die ik zelf altijd maak zijn:
    1. Waar ga ik de min in? Ik heb in het bestand aangegeven dat als het banksaldo gedurende de maand onder de nul zakt, deze rood kleurt. En omdat ik niet in het rood kan staan (zie hier waarom niet), is dit foute boel en moet ik actie ondernemen.
    2. Waar kan ik nog schuiven? Met name van belang op het moment dat ik onder mijn minimum zak (zie punt 1). Zijn alle uitgaven vast? Of zijn er ook zaken die ik later kan betalen? Moet ik deze maand een bedrag van mijn spaarrekening overboeken naar mijn lopende rekening?
    3. Hoeveel kan ik sparen? Gedurende de maand heb je op een bepaald punt een minimum bereikt (dat als het goed is meer 0 euro). Dit bedrag boek ik altijd over naar mijn spaarrekening. Ik weet namelijk dat ik dit bedrag deze maand niet meer nodig heb.

Maak je zelf als een liquiditeitsoverzicht of iets dat erop lijkt? Hoe houd jij bij hoeveel geld je nog hebt en hoeveel je nog kunt uitgeven in de rest van de maand?

Excel bestand:

Liquiditeitsoverzicht – the happy financial

En nu?

Gebruik je ook al een soort van liquiditeitsoverzicht? Of gebruik je één van de apps die worden aangeboden van je bank hiervoor? Hoe houd jij overzicht in je financiën?

Follow my blog with Bloglovin

Eindejaars-special #2: Hoe stel ik een persoonlijk jaarlijks budget op?

Het tweede deel in de eindejaars-specials van 2016! In mijn (lange) blog van gisteren vertelde ik hoe je een persoonlijk maandbudget opstelt. Ik hoop dat dit nog een beetje is blijven hangen. Je hebt nu een veel beter inzicht in je financiën en stelt maandelijks je eigen budget op. Door een budget op te stellen voor een geheel jaar ga je nog een stap verder.

 

Wat is het doel van je jaarbudget?

Bedenk vooraf goed wat het doel is van je jaar budget. Wil je weten hoe lang het duurt voordat je genoeg gespaard hebt voor je nieuwe auto? Wil je zeker weten dat je iedere maand goed uitkomt met je financiën? Wil je een bepaald bedrag opzij kunnen zetten voor je nieuwe huis?

 

Het hebben van een specifiek doel helpt je heel erg met het bepalen en het volhouden van je budget. Het is heel fijn als je iedere maand een bepaald bedrag over hebt, maar als je er geen doel voor hebt, voelt het vrij nutteloos. En met de huidige rentestanden, waar je zelfs gaat betalen voor je spaargeld, is het ook echt nutteloos.

 

Ik stel zelf aan het begin van het jaar een aantal doelen op. Dat varieert ieder jaar weer van grote uitgaven zoals een nieuw tuinhuis of kleinere investeringen zoals een nieuwe telefoon. Hiervoor maak ik investeringspotjes waarin ik iedere maand een bepaald bedrag reserveer.

 

Als ik in een jaar meerdere potjes heb, zorg ik ervoor dat eerst potje 1 vol is, zodat ik dat kan aanschaffen. Hierna ga ik door naar potje 2. Want als je tegelijkertijd spaart voor vijf verschillende potjes, gaat het erg lang duren voordat de eerste vol is. En je wilt natuurlijk wel een keer kunnen genieten van je gespaarde saldo.

 

Wanneer stel ik een jaarbudget op?

De meest voor de hand liggende tijd om een budget op te stellen is aan het begin van het jaar, dus in januari. Het begin van het jaar is altijd een mooi moment voor een frisse start, met goede voornemens en de kans om het nu echt anders te gaan doen. Maar eerlijk gezegd: ik zou nu niet gaan zitten wachten met het opstellen van je jaarbudget. Want als je het nu niet doet, doe je het in januari waarschijnlijk ook niet.

 

Begin daarom ook vandaag met het opstellen van je jaarbudget (wat is nou een betere besteding van je kerstvakantie?). Hierbij kun je ervoor kiezen om een budget op te stellen vanaf deze maand en dan 12 maanden vooruit. Of je maakt een budget vanaf deze maand tot en met december. Je begint dan in januari weer met een nieuw jaarbudget voor 12 maanden. Zo heb je in januari toch een beetje dat ‘frisse-start-gevoel’.

 

Hoe stel ik een budget op

Je weet al hoe je een maandbudget opstelt (zie hiervoor mijn eerdere blog). Doe dit maandbudget maal 12 en je hebt je jaarbudget. C’est tout. Oké niet helemaal waar, anders zou dit ook de korste blog zijn uit de geschiedenis van the happy financial.

 

Ten opzichte van je maandelijks budget dien je om te komen tot je jaarbudget rekening te houden met een paar dingen. Om te beginnen met de inkomsten (wederom helaas ook weer de kortste lijst).

 

Inkomen

Als je in loondienst bent krijg je vaak in mei of juni je vakantiegeld uitbetaald. Dit is 8% van je jaarloon. Om dit bedrag te benaderen pak je een half netto maandloon en tel dit bij je salaris van mei of juni op.

Ben je een geluksvogel met een bonus of een dertiende maand? Neem dit bedrag ook op in je jaarbudget. Voor je bonus zou ik rekening houden met een minimum bedrag, reken jezelf niet rijk, daarmee kom je aan het eind van het jaar bedrogen uit en je wilt toch niet weer die struisvogel zijn, toch?

 

Uitgaven

Vaste lasten

Vanuit je vaste lasten komen ieder jaar weer verrassingen naast je vaste maandelijkse lasten. Zo vindt een afrekening plaats van je gas, water en licht. Deze afrekening vindt plaats op het moment dat je het contract bent aangegaan. Dit is dus niet altijd aan het eind van het jaar. Als je bijvoorbeeld in juni in je huis bent getrokken, kun je in de afrekening ook in juni verwachten.

 

Helemaal erg vind ik de brief die je jaarlijks van de gemeente krijgt met daarin de gemeentelijke belastingen. Deze krijg je in februari en betaal je voor eind april. Het heeft bij mij twee jaar geduurd voordat ik deze vreselijke post ingecalculeerd had in mijn budget. Hierin kwam mijn inner-struisvogel toch weer naar boven drijven.

 

Variabele lasten

De vakanties zijn ieder jaar weer een grote kostenpost. Ik heb zelfs dit jaar nog de fout gemaakt om het budget voor mijn vakantie in te stellen in de maand waarin ik vakantie had. Vrolijk ging ik appartementen boeken en kwam erachter dat ik het merendeel vooruit diende te betalen. AirBnB dien je bijvoorbeeld geheel vooruit te betalen op moment van boeken, maar ook vliegtickets is zo’n zelfde feest. Vanaf februari liep ik daarom al achter op mijn jaarbudget en als echte financiële nerd was ik hier toch wel van slag. Misschien heb jij daar minder last van, maar zet toch maar aan het begin van het jaar geld opzij voor je welverdiende holiday.

 

En nu?

Aan de slag! Wacht niet te lang met het opstellen van je jaarbudget. Zoals je ziet is de stap vanuit een maandbudget naar een jaarbudget erg klein. Heel moeilijk is het dus niet. Maar het geeft je zoveel meer inzicht, maar ook vooral veel voldoening dat je weet hoe je er financieel over een paar maanden voor staat. En wanneer je die grote uitgaven kunt doen die je al jaren wilden doen. Dus: aan de slag en laat je me weten hoe het gaat? Welke categorieën gebruik je zelf nog meer?

Follow my blog with Bloglovin