Hoe houd ik me aan mijn budget?

Yes, je bent helemaal happy met je persoonlijk budget! Maar hoe zorg je er nu voor dat je je ook aan dit budget houdt? En niet toch te veel gaat uitgeven, waardoor er een gat in je budget ontstaat? Ik geef je mijn persoonlijke tips. 

Belangrijk: een budget opstellen

Inmiddels weten jullie denk ik wel dat ik een groot fan ben van budgetten opstellen. Na het opschrijven van al je transacties, kun je heel eenvoudig een budget opstellen. Het grote voordeel is dat je hierdoor een goed inzicht hebt in je financiën. Wil je bezuinigen? Dan is een budget een goede manier om je besparingsmogelijkheden in kaart te brengen. Wil je ergens voor sparen? Dan helpt een budget je om in te schatten hoe lang je hierover doet.

Kortom: Ik ben fan van het opstellen van een budget. Wil je weten hoe je een eenvoudig budget opstelt? Download dan hier het gratis e-book ‘De Grote Financiële Voorjaarsschoonmaak’, waar ik stap voor stap uitleg hoe je een budget opstelt (inclusief easy Excel bestanden!).

Mijn persoonlijke tips

Natuurlijk heb ik ook wel eens dat ik me niet aan mijn budget houd. Maar hoe zorg ik ervoor dat ik dit tot een minimum kan beperken?

1. Keep your eyes on the prize

Je hebt je budget opgesteld met een reden. Je spaart voor je nieuwe woning of je wil een goedgevulde spaarrekening zodat je straks je eigen bedrijf kunt opstarten. Of je wilt nu echt van die schulden af. Of je wilt voor jezelf financiële rust creëren.

Wat je reden ook is, je hebt je budget opgesteld met een reden. Denk bij een grotere uitgaven aan deze doelstelling die je voor jezelf hebt opgesteld. Dit houdt in dat je soms dat leuke rokje moet laten hangen, maar waardoor je wel eerder van die schulden af bent.

2. Slaap er een nachtje over

Neem voor jezelf een bedrag in gedachten. En spreek met jezelf af dat je boven dit bedrag een uitgaven eerst nog een keer met jezelf moet checken. Kijk dan of deze uitgaven past binnen je gestelde budget. En of je jezelf financieel niet in de problemen houdt als je die uitgaven doet.

3. Schrijf het op

Schrijf je uitgaven op. Soms weerhoudt het feit dat ik een bepaald bedrag straks moet opschrijven in mijn persoonlijke financiën me ervan om die veel te dure schoenen te kopen. Je wordt je meer bewust van je uitgavenpatroon waardoor je iets ook makkelijker kunt laten staan.

4. Bespreek je doelen

Bespreek je financiële doelen met je partner, familie of vrienden. Op deze manier kunnen zij jou er ook op aanspreken. Maar belangrijk is ook dat je je verhaal kwijt kunt. Wellicht hebben zij nog andere goede besparingstips.

5. Steek je budget negatief in

Ik ben zelf altijd heel voorzichtig wanneer het aankomt op het opstellen van een budget. Ik verwacht bijvoorbeeld altijd veel meer kosten en minder inkomsten. Op die manier kan het alleen maar meevallen. En bovendien is het veel leuker om te zien aan het eind van de maand dat je écht heel veel geld bespaard hebt op je boodschappen en dus nog meer geld over hebt.

En nu?

Heb jij nog tips om je aan je budget te houden? Heb jij al een budget? Hoe bevalt het? Laat het me weten!

the happy financial

Welke kosten zijn aftrekbaar?

Aftrekbare kosten zijn fijn. Door het aftrekken van deze kosten van je winst, wordt je winst van je onderneming lager. En een lagere winst, betekent ook dat je minder belasting hoeft te betalen. 

Maar niet iedere kosten soort is aftrekbaar. En wist je dat er ook kosten zijn die je maar voor een gedeelte mag aftrekken? In deze blog zet ik de mogelijkheden voor je op een rijtje.

Privé of zakelijk

De eerste vraag die je jezelf moet afvragen bij aftrekbare kosten, is of deze zakelijk zijn of niet. Hierin is de belastingdienst heel simpel: Zijn je kosten privé, dan mag je ze niet aftrekken van je winst.

Zijn je kosten zakelijk? Dan mag je ze aftrekken van je winst. Maar let op, niet alle soorten kosten zijn 100% aftrekbaar. Er zijn namelijk ook zakelijke kosten die gedeeltelijk aftrekbaar zijn. Maar ook zakelijke kosten die helemaal niet aftrekbaar zijn.

Aftrekbare zakelijke kosten

Volledig aftrekbare kosten

Volledig aftrekbare kosten zijn kosten die je alleen voor je onderneming en dus zakelijk gebruikt. Denk dat aan de huur van je bedrijfspand, gereedschap of werkkleding.

Gedeeltelijk aftrekbare kosten

Daarnaast bestaan er gedeeltelijk aftrekbare kosten. Dit zijn kosten voor dingen die je zowel zakelijk als privé gebruikt. Denk dan bijvoorbeeld aan je telefoon of je auto. Je mag in het geval van je telefoon alleen het zakelijke deel aftrekken. Voor een zakelijke auto geldt dat je EUR 19 cent per kilometer van je winst mag aftrekken. Meer informatie over zakelijk gebruik van je auto? Lees dan deze blog.

Kosten voor eten en drinken, bijvoorbeeld met zakenrelaties, congressen, seminars en studiereizen, vallen onder de gedeeltelijk aftrekbare kosten. Hiervoor gelden de volgende drempels:

  • Voor 2016 geldt dat je 73,5% van deze kosten mag aftrekken óf het deel dat uitkomt boven EUR 4.500,-.
  • Voor 2017 geldt dat je 80,0% van deze kosten mag aftrekken óf het deel dat uitkomt boven EUR 4.500,-.

Niet aftrekbare kosten

Tenslotte zijn er nog niet aftrekbare kosten. Deze kosten mag je dus niet van je winst aftrekken. Hieronder vallen boetes (bijvoorbeeld een boete die je krijgt van de belastingdienst voor het te laat indienen van je aangifte, of verkeersboetes) en kosten voor je werkruimte thuis. Let op, ten aanzien van deze laatste categorie gelden uitzonderingen. Check hiervoor altijd even de website van de belastingdienst.

Kosten verdelen over de jaren

Trek je je kosten in één jaar ? Dat ligt aan het bedrag van je kosten en of je de kosten hebt gemaakt voor meerdere jaren. Denk dan bijvoorbeeld aan de aanschaf van een nieuwe laptop.

  • Is de aanschaf meer dan EUR 450,- én gebruik je hem meerdere jaren? In dat geval verdeel je de kosten van je aanschaf over meerdere jaren. Dit is afschrijven. Je houdt hierbij rekening met een restwaarde die de laptop nog heeft na een aantal jaar als je hem wilt verkopen. Stel: Je koopt een laptop van EUR 2.000,-. Na 5 jaar kun je deze nog verkopen voor EUR 250,-. Je verdeelt het restant (EUR 2.000,- minus EUR 250,-) over de jaren dat je de laptop gebruikt. Je trekt dan EUR 1.750,- / 5 jaar = EUR 350,- per jaar van je winst af.
  • Kosten die lager zijn dan EUR 450,- én je in één keer gebruikt (zoals kleinere kantoorartikelen, onderhoud van je auto), trek je in één keer af van je winst. Dit doe je in het jaar waarin je de kosten gemaakt hebt.

Nog een paar aandachtspunten

  • Kosten die je maakt vóór de start van je onderneming mag je ook aftrekken. Als je bijvoorbeeld een consultancy traject hebt gevolgd, advies hebt ingewonnen voor de start van je onderneming.
  • Als je BTW aftrekt in je BTW aangifte, dien je je kosten ook af te trekken zonder BTW. Lever je geen BTW belaste artikelen of diensten? Trek dan de kosten inclusief BTW af van je winst. Meer weten over BTW? Lees dan deze blog.
  • Bewaar bonnetjes en facturen van je inkopen. Bij een controle door de belastingdienst moet je kunnen laten zien dat deze kosten echt zakelijk zijn. Wil je weten hoe je een administratie eenvoudig bij kunt houden? Lees dan deze blog.

En nu?

Het aftrekken van kosten doe je aan het eind van het jaar in je aangifte inkomstenbelasting. Heb je vragen over de aftrekbaarheid van kosten? Laat het me weten!

the happy financial

Ik kan mijn crediteuren niet meer betalen

Het kan je als ondernemer natuurlijk altijd gebeuren: je kunt je leveranciers niet meer betalen. Ik geef je een praktisch stappenplan dat je in zo'n geval kunt volgen. 

Je hebt een goed contact met je leverancier (crediteur) en betaalt altijd op tijd. Maar de laatste tijd drogen je liquide middelen op. Wat moet je dan doen? En ook: wat moet je vooral níet doen?

Vooral niet doen

Mijn eerste tip is deze: negeer het probleem vooral niet. Hoe vervelend het ook is, veel ondernemers hebben ermee te maken gehad en je zult zeker niet de laatste zijn. Maar ook dit zijn momenten waarvan je leert als ondernemer. Zie het daarom ook zo. Pak het probleem aan en zorg ervoor dat je de kans dat dit in de toekomst gebeurt, zo klein mogelijk maakt.

De facturen, aanmaningen en dwangbevelen weggooien is dus niet het slimste om te doen. Deze struisvogelpolitiek werkt niet en kaatst alleen maar harder terug. De kans is hierdoor groot dat je in de markt niet alleen bekend zal staan als een slechte betaler, maar ook nog eens als onbetrouwbaar. En een onbetrouwbare klant is zeker niet iets waar andere ondernemers op zitten te wachten.

Wat dan wel? Het stappenplan

1. Maak een overzicht

Zorg eerst dat je een overzicht hebt van de openstaande facturen. Maar kijk ook zeker naar de liquide middelen die je nog hebt, maar ook kunt verwachten de komende tijd. Welke debiteuren heb je uitstaan en gaan binnenkort betalen? Aan de hand van dit overzicht bepaal je de totale schade.

2. Wanneer kun je wel betalen

Met dit overzicht (je liquiditeitsoverzicht), weet je wanneer je wel kunt betalen. Het belang van een goed liquiditeitsoverzicht is daarbij groot.

3. Maak een prioriteitenlijst

De ene leverancier kun je iets later betalen dan de ander. Wanneer je zo ernstig achterloopt met het betalen van de huur van je kantoorpand, dat ze je eruit gaan zetten, is het handig om deze eerst te betalen. Zet dit erbij in je liquiditeitsoverzicht.

4. Bel met leveranciers

Neem contact op met leveranciers en vraag om uitstel van betaling. Of bespreek mogelijkheden om in delen te betalen. Wat hierbij heel belangrijk is, is dat je je gemaakte afspraken nakomt. Je krijgt namelijk zo'n kans van een leverancier vaak maar één keer.

Ook met de belastingdienst zijn vaak goede afspraken te maken wanneer het aankomt op later betalen. Altijd de moeite waard om een keer te bellen.

5. Ga achter debiteuren aan

Bel debiteuren sneller op wanneer ze niet binnen de gestelde debiteurentermijn betaald hebben. Je kunt debiteuren hierbij ook een extra motivatie geven door 2% betalingskorting te geven op de factuur wanneer ze deze binnen 14 dagen betalen. Op deze manier heb je sneller je geld binnen.

6. Besparen

Zorg dat de kosten niet verder oplopen. Bespaar waar mogelijk en geef alleen het hoognodige uit.

7. Blijf je liquiditeit dagelijks in de gaten houden

Een taak die je normaal misschien maar één keer per week doet. Maar in deze tijden is het van groot belang dat je je liquiditeit iedere dag bijhoudt. Kijk daarom iedere dag of er betalingen binnen zijn gekomen van debiteuren. Reken dan ook meteen uit of je de geplande betalingen nog steeds op het afgesproken tijdstip kunt doen.

8. Analyseer

Doe dit niet wanneer het gevaar volledig geweken is, maar doe dit direct: analyseer waar dit liquiditeitstekort vandaan komt. Heb je een grote investering gedaan die je niet voldoende had ingecalculeerd? Of heb je een groot aantal debiteuren die te laat betalen? Heb je een grote hoeveelheid voorraad ingekocht waardoor je werkkapitaal te laag werd?

Wat de oorzaak ook is, voorkom dat dit nog een keer gebeurt. Want op deze manier voorkom je ook een grote hoeveelheid aan stress.

En nu?

Heb jij nog tips voor ondernemers met betalingsproblemen? Laat het me weten!

the happy financial

Hoge kosten als ondernemer? Niet met deze 5 tips!

Als ondernemer ben je de hele dag bezig om nieuwe klanten binnen te halen, opdrachten uit te voeren. Je omzet groeit, maar als je kosten net zo hard stijgen, zul je onder aan de streep niet zoveel overhouden. 

In deze blog geef ik je 5 praktische tips om je dagelijkse kosten zo laag mogelijk te houden. Met natuurlijk als doel om zoveel mogelijk over te houden na een maand hard werken.

1. Gebruik zoveel mogelijk gratis software

Of het nu gaat om je boekhouding, het maken van facturen, het ontwerpen van flyers, maak zoveel mogelijk gebruik van gratis software. Software leveranciers bieden hun diensten vaak gratis aan tot je een bepaalde omvang bereikt. Zo lang je kunt profiteren van deze gratis software, zeg ik: doen!

2. Bied ruildiensten aan

Krap bij kas, maar wel een website update nodig? En ben je bijvoorbeeld fotograaf? Spreek dan af dat je een website update krijgt in ruil voor een mooie reportage.

Let er wel op dat de diensten die je ruilt van ongeveer dezelfde waarde zijn. Maar dit is zeker een mooie manier om te krijgen wat je nodig hebt voor je bedrijf zonder daadwerkelijk geld uit te geven.

3. Onnodige marketing uitgaven

Er zijn een groot aantal bedrijven die het hebben weten te maken zonder een gigantisch marketing budget. Met nul uitgaven kun je via social media de aandacht krijgen voor je product of dienst. Ja, dit kost heel veel tijd en energie. Maar het scheelt je wel ontzettend veel.

Doe je een giveaway? Zorg dan dat je bedrijven in de regio dit laat sponsoren.

4. Huur geen kantoor ruimte

Een kantoorruimte huren in je eentje is zeker in het begin geen must. Wil je wel het gevoel van collega’s om je heen? Ga dan naar een co-working space. Deze zijn vaak gratis en je leert er weer nieuwe mensen kennen.

Een grote, mooi ingerichte kantoor ruimte is natuurlijk hartstikke fijn. Maar reken maar eens uit wat het je scheelt in de maand als je hierop kunt besparen.

5. Ontdek de mogelijkheden van co-sharing

Co-sharing op het gebied van auto’s is hartstikke hip. Je hebt alleen een auto op het moment dat je hem nodig hebt en betaalt er dan ook alleen voor wanneer je hem nodig hebt. Doei dure auto voor de deur.

En nu?

Welke tips heb jij nog? Welke kosten vind je zelf heel hoog als ondernemer? Laat het me weten!

Nieuwsbrief inschrijfformulier april 2017
Nieuwsbrief inschrijfformulier april 2017

Heb ik mijn pensioen eigenlijk wel goed geregeld?

Eerlijk gezegd, denk ik erg weinig na over mijn pensioen. Ik vind het nog te ver weg om me er nu al druk om te maken. En ik gok ook dat tegen de tijd dat ik met pensioen mag (nu over ruim 36 jaar), de pensioenleeftijden waarschijnlijk weer zodanig zijn opgeschoven dat ik er een paar jaartjes bij mag tellen. Maar is dat nu slim? Wat moet je in ieder geval wel weten over je pensioen, ook al duurt het nog wel even?

Waar ga ik van leven?

Je kunt pensioen krijgen uit verschillende bronnen.

  1. AOW, dit is de Algemene OuderdomsWet. Dit geld krijg je ongeacht je loopbaan zodra je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Deze is nu 67 jaar (maar… kan zomaar veranderen in de toekomst).
  2. Uitkeringen vanuit je werkgever. Deze uitkeringen ontvang je vanuit het pensioenfonds waarbij je werkgever is aangesloten. Als je via je bedrijf onder een CAO valt, heb je vaak ook te maken met een bedrijfstakpensioenfonds.
  3. Je kunt zelfstandig verzekeringen afsluiten, dit is een zogenaamde lijfrenteverzekering.
  4. Misschien lijkt het nu nog onmogelijk, maar tegen de tijd dat je met pensioen gaat, heb je waarschijnlijk je hypotheek afgelost. Dit is niet direct cash op je bankrekening waar je van kunt leven, maar telt natuurlijk wel als vermogen. Daarnaast kun je spaargeld of beleggingen hebben.
  5. Je moet er dan nog wel zin in hebben, maar een laatste bron zijn inkomsten uit werk dat je doet na je pensionering.

Jaarlijks krijg je een pensioenoverzicht, ze noemen dit UPO. Hierop staat wat je momenteel hebt opgebouwd en wat je uitkering gaat zijn als je doorwerkt tot je pensioenleeftijd. Check dit altijd zodat je een beetje weet waar je straks op kunt rekenen.

Wat is voor nu dan belangrijk?

Nieuwe baan

Bij een nieuwe baan denk je waarschijnlijk niet meteen aan wijzigingen in je pensioen. Toch is het handig om hierover na te denken. Want als je huidige werkgever een ander pensioenfonds heeft, kun je een zogenaamde waardeoverdracht laten doen. In dat geval wordt het opgebouwde pensioen van het eerste pensioenfonds overgezet naar je nieuwe pensioenfonds. Vraag hiervoor eerst je pensioenopbouw op bij je oude en nieuwe pensioenfonds. Vergelijk waar de pensioenregeling beter is. Houd hierbij ook rekening met nabestaandenpensioen en de financiële draagkracht van beide pensioenfondsen.

Overleg dit vervolgens met je P&O collega van je nieuwe werkgever. Voor je werkgever zijn er namelijk kosten verbonden aan de waardeoverdracht. Als de waardeoverdracht voor je werkgever namelijk zorgt voor een kostenpost die meer is dan 15.000 euro of 10% van de waarde, hoeft je nieuwe werkgever niet mee te werken met de waardeoverdracht.

Kies je niet voor een waardeoverdracht, blijft je pensioen zoals je hebt opgebouwd bij je eerdere werkgever staan en wordt uitgekeerd als je met pensioen gaat. Je krijgt dan dus van meerdere pensioenfondsen een uitkering.

Scheiding

Ben je gescheiden? Dan heb je waarschijnlijk recht op het gedeelte van het pensioen van je ex dat je tijdens jullie huwelijk hebben opgebouwd. Dit kan ook de andere kant op werken zodat je ex-partner een gedeelte van jouw pensioen krijgt wat tijdens het huwelijk is opgebouwd. Geef een scheiding dan ook direct door aan je werkgever zodat zij dit bij het pensioenfonds kunnen melden.

Arbeidsongeschikt

Je moet er niet aan denken, maar stel dat het je wel gebeurt: je wordt arbeidsongeschikt. Je bouwt dan gewoon nog pensioen op (dit is bij de meeste pensioenregelingen zo, vraag het altijd voor de zekerheid na als dit speelt). Als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, betaal je nog wel pensioenpremie over het gedeelte dat je wel werkt.

Je baan kwijt

Als je geen baan hebt, betaal je ook geen pensioenpremie, maar bouw je dus ook niets meer op. Het gedeelte dat je al had opgebouwd blijft gewoon van jou.

En nu?

Ben je al een beetje wijzer? Zijn er dingen die je nu moet regelen qua pensioen?

Follow my blog with Bloglovin

Wat kost mijn auto?

Ik ben echt heel blij met mijn auto. Ik ben ook heel erg afhankelijk van mijn auto, kan me geen leven meer voorstellen zonder auto. Dit wordt misschien ook wel een beetje veroorzaakt door mijn werk waarvoor ik naar klanten rijd op de meest afgelegen industrie terreinen. Maar wat kost deze auto mijn nou iedere maand? En waar kun je op besparen?

Logische kosten

De autokosten die je vrijwel meteen opnoemt zijn brandstof, verzekering en motorrijtuigenbelasting.

Brandstof

Sinds ik geen lease auto meer heb, rij ik gerust een rondje om, om goedkoper te kunnen tanken. Mij ga je dus ook nooit langs de snelweg zien om mijn tank vol te gooien. Wist je dat: stijgingen of dalingen in de olieprijzen niet alleen zorgen voor de prijzen bij tankstations, maar dat prijzen met name bepaald worden door belastingen? Nog een weetje: op donderdagen zijn de prijzen het laagst, vraag me niet waarom, maar dit is me ooit verteld en toen ik erop ging letten, klopte het echt.

Verzekering

Verzekeringen zijn er in allerlei soorten en maten. Ik heb mijn auto zelf all risk verzekerd, en dat komt voornamelijk omdat ik van de zekerheid ben. All risk houdt in dat je verzekerd bent voor schade die toebrengt aan iemand anders, maar ook je eigen auto. Je eigen schade wordt vergoed tot maximaal de dagwaarde (verkoopwaarde) van je auto.

Als je dagwaarde dus nog maar minimaal is, is het zeker de moeite waard om te kijken naar een WA verzekering. Een WA verzekering is wettelijk verplicht en biedt alleen dekking voor schade die je toebrengt aan iemand anders. Als vervolgens iemand anders zijn auto parkeert tegen jouw prachtige bolide, draait die ander dus op voor de kosten via zijn WA verzekering.

Er zijn talloze haken en ogen aan je auto verzekering, genoeg om er een volgende blog aan te wijden. Bekijk in de tussentijd welke verzekering je nu hebt en of deze passend is bij je auto en situatie.

Belasting

De belasting die je betaalt voor je auto is motorrijtuigenbelasting en afhankelijk van het gewicht en de uitstoot van je auto. Voordat je een auto koopt, is het altijd goed om dit bedrag eerst te checken op de site van de belastingdienst. Deze bedragen kunnen namelijk flink verschillen als je gaat voor een oudere, grote auto of een kleinere, zuinigere auto.

Andere kosten om ook rekening mee te houden

Naast deze logische kosten, heb je ook nog te maken met onderhoud en afschrijvingen. Beide zijn geen kosten zoals de bovenstaande drie die je periodiek van je bankrekening af ziet gaan.

Onderhoud

Onderhoud aan je auto heb je in verschillende vormen. Allereerst is er het periodiek en verplicht onderhoud, zoals de onderhoudsbeurten bij bepaalde kilometerstanden. Mijn auto geeft automatisch een melding als het weer eens tijd is, maar als jouw auto dit niet doet, hou dit dan zelf goed in de gaten. Voor de verplichte APK keuring (voor auto’s ouder dan 3 jaar) krijg je jaarlijks een brief, helemaal makkelijk.

Daarnaast is er het onderhoud waar je absoluut niet op zit te wachten en dat ook nooit uitkomt. Dat is het onverwachte onderhoud als je auto er ineens mee ophoudt, een enge storing geeft, of een raar geluid begint te maken. Iedere keer als er iets met mijn auto aan de hand is (nu doe ik alsof ik iedere week bij de garage sta, maar dat valt ook wel weer mee), maak ik de afweging: laten maken of verkopen? Wat gaat dit onderhoud mij kosten (vraag altijd vooraf de kosten voordat ze aan het sleutelen gaan!)? En wil ik deze auto blijven doorrijden of kan ik hem beter inruilen? Heb ik überhaupt geld om een nieuwe auto te kopen? Tot nu toe heb ik alles gewoon laten maken en rij ik nog steeds in dezelfde auto.

Afschrijvingen

Afschrijvingen moet je eigenlijk zien als een spaarpotje dat je nodig hebt om over een X aantal jaar weer een nieuwe auto te kunnen kopen. Voorbeeld: Je koopt een auto voor 10.000 euro en verkoopt deze over drie jaar voor 7.000 euro. Het verschil van 3.000 euro heet afschrijving. Ieder jaar moet je dus 1.000 euro sparen om weer een auto van 10.000 euro terug te kunnen kopen.

Opbrengsten

Het is niet alleen maar kommer en kwel met een auto. Want vaak krijg je van je werkgever ook een onkostenvergoeding (of je betaalt deze aan jezelf uit als je eigen ondernemer bent). Werkgevers mogen 19 cent per kilometer onbelast vergoeden, over iedere cent die je meer krijgt per kilometer, betaal je vervolgens belasting.

En nu?

Wat komt er uit jouw berekeningen? Valt het mee? Zijn er bepaalde categorieën waar je op kunt of wilt besparen? Er zijn nog zoveel blogs te schrijven over de auto: verzekeringen, belastingen, leasen of kopen, besparen op je auto. Dus die heb je nog van me tegoed.

the happy financial

Follow my blog with Bloglovin