Video: Je droom najagen, maar je hypotheek dan?

Je droom najagen, gewoon doen wat je leuk vindt. Dat klinkt fantastisch en wie zou dat niet willen?

Maar hoe betaal je dan je huur of je hypotheek van die droom? Onlangs is mijn droom om ondernemer te worden uitgekomen. Hoe heb ik dat financieel geregeld?

Ik geef je in deze video een praktisch stappenplan hoe jij ook je droom uit kunt laten gaan, maar er wel financieel gezond bij blijft zitten.

Welke hypotheekvormen bestaan er?

Je woning: Waarschijnlijk één van je grootste uitgave ooit. Juist dan is het wel fijn als je wat meer achtergrond hebt van de bijbehorende grote last, de hypotheek. In deze blog zet ik de verschillende hypotheekvormen op een rijtje. 

De verschillende hypotheekvormen

Er zijn maar liefst acht (!) verschillende hypotheekvormen. Logisch dat je dan door de bomen het bos niet meer ziet. Wat houden deze hypotheekvormen in en wat zijn de grootste verschillen?

Hypotheekrente terugvragen, ja of nee?

De laatste jaren zijn er een aantal wijzigingen geweest in hypothekenland. De belangrijkste wijziging is de mogelijkheid tot het terugvragen van hypotheekrente. Dit is vanaf januari 2013 alleen nog maar mogelijk bij een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

Groot verschil met de overige zes hypotheek vormen is dat je bij zowel de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek gedurende de looptijd aflost. Heb je voor januari 2013 een hypotheek afgesloten? Dan mag je nog wel gewoon je hypotheekrente aftrekken, ondanks dat je één van de andere hypotheekvormen hebt. Kijk wel even goed naar de zogenaamde verhuisregeling en vraag dit na bij je bank.

1. Annuïteitenhypotheek

Dit is verreweg de meest gehanteerde hypotheek onder nieuwe huizenbezitters (mensen die na januari 2013 een hypotheek zijn aangegaan). Bij deze hypotheekvorm betaal je gedurende de looptijd een vast brutobedrag per maand. Dit bedrag bestaat uit een gedeelte rente en een gedeelte aflossing en blijft gedurende de gehele looptijd hetzelfde bedrag. Het aflossingsdeel wordt gedurende de jaren steeds hoger, maar de rente steeds lager.

Gevolg is daardoor dat je aan het eind van de looptijd je hele hypotheek hebt afgelost. En naarmate de tijd verstrijkt, je minder rente hoeft te betalen (maar dus ook minder hypotheekrente terugkrijgt). Deze hypotheek gaat ervan uit dat je salaris in de komende jaren omhoog gaat en je dus in de toekomst ook minder hypotheekrente aftrek nodig hebt.

2. Lineaire hypotheek

Ook bij een lineaire hypotheek bestaat je iedere maand aflossing en rente. Het grote verschil met de annuïteitenhypotheek is dat het brutobedrag daalt omdat je steeds meer aflost en dus minder rente hoeft te betalen.

3. Aflossingsvrije hypotheek

De term aflossingsvrij verklapt het eigenlijk al: Je lost deze hypotheek niet af. Je betaalt alleen rente. Wel is het mogelijk om vrijwillig af te lossen, zodat je minder hoeft af te lossen. Zodra je je huis verkoopt, wordt de opbrengst van je huis gebruikt om de hypotheekschuld af te lossen. Is je woning bij verkoop minder waard dan je aflossingsvrije hypotheek, zorg dan dat je spaargeld hebt, of neem contact op met je bank.

4. Bankspaarhypotheek

Ook deze hypotheek los je gedurende de looptijd niet af. Het totale bedrag spaar je bij je bank bij elkaar. Iedere maand stort je een gedeelte op een geblokkeerde rekening waarover je rente ontvangt. Deze rente is gelijk aan je hypotheek rente. In dat geval is het dus voordelig als je nog een hoge hypotheekrente hebt. Aflossing vindt plaats aan het eind van de looptijd waarbij de hypotheekschuld in één keer wordt afbetaald met het bedrag dat op de spaarrekening staat.

5. Spaarhypotheek

Deze spaarhypotheek is nagenoeg gelijk aan de bankspaarhypotheek en werkt qua aflossing hetzelfde.

6. Beleggingshypotheek

De beleggingshypotheek houdt in dat je geld spaart op een beleggersrekening. In plaats van het te sparen, wordt het echter niet vastgehouden op een spaarrekening, maar gebruikt voor beleggingen. Hierbij neem je wel een risico omdat je niet weet wat je beleggingen gaan opbrengen. Wil je meer weten over beleggen? Lees dan deze blog.

7. Hybride hypotheek

Een hybride hypotheek is een mengeling van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Je bepaalt namelijk zelf hoe groot je spaarhypotheek is en hoeveel er overblijft om te beleggen.

8. Levenhypotheek

Ook deze laatste vorm is een mengeling, namelijk de aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering. Over de hypotheek betaal je rente en verzekeringspremie. Over deze premie ontvang je een vergoeding die je gedurende de looptijd opbouwt en het hypotheek bedrag in één keer kunt aflossen. Daarnaast draagt ook de verzekering jaarlijks bij aan jouw premie inleg.

En nu?

Zorg dat je je goed inleest voordat je naar de bank gaat. Je hebt deze blog al gelezen, dus dat is stap 1. Kies vooral een hypotheek die het beste bij jou en je situatie past. Maar denk ook zeker aan de toekomst. Misschien gaan er wel grote dingen veranderen. Gezinsuitbreiding, wisseling van baan, opzetten van je eigen bedrijf. Allemaal dingen om vooraf goed rekening mee te houden.

Heb je nog vragen over de hypotheek? Laat het me weten!

the happy financial

Ik ga mijn hypotheek aflossen!

Ik ga mijn hypotheek versneld aflossen! Waarom vind ik dat een goed idee? En hoe ga ik dat doen? Ik zet de voor- en nadelen voor je op een rijtje en ik geef aan hoe ik dit praktisch aanpak. 

Waarom versneld aflossen?

Mijn hypotheek is mijn grootste geld verslinder. Als ik kijk hoeveel er iedere maand weer wordt overgemaakt naar de bank, krimp ik toch weer in elkaar. Het is gewoon hartstikke veel geld! Daarbij speelt ook nog eens dat mijn hypotheek stamt uit 2011. En in die tijd was de hypotheek rente echt geen 1,5% zoals deze nu kan zijn. Kortom: Een dikke schuld en een grote kostenpost. En dat ik geen fan ben van schulden, weten jullie denk ik wel.

Is het ook echt voordeliger?

Stel, je hebt een grote spaarrekening aan de ene kant waar je nauwelijks rente op ontvangt. En aan de andere kant heb je een hoge hypotheek. De rentebesparing die aflossen je oplevert is dan vaak meer dan de rente die je ontvangt op de spaarrekening.

Voordat je begint met aflossen is het wel handig om te berekenen of het in jouw situatie wel écht voordeliger is om af te lossen. Heb je bijvoorbeeld een goed gespekte spaarrekening (meer dan EUR 25.000,- als je alleen bent en EUR 50.000,- met een fiscaal partner), die in box 3 wordt belast levert aflossen meer op. Wat je door aflossen bespaart is in dat geval waarschijnlijk meer dan het saldo van de ontvangen rente minus de belasting in box 3.

Let wel op als je een spaarhypotheek hebt. Want in dat geval spaar je harder via je spaarhypotheek. Je doet er in zo’n geval beter aan om extra geld in je spaarhypotheek te storten.

Nog een punt om rekening mee te houden is de hypotheekrente aftrek. Daalt je rente die je betaalt, dan heb je ook minder recht op hypotheekrente aftrek.

Ontvang je zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag? Door het verminderen van je hypotheek, stijgt je belastbaar inkomen in je inkomstenbelasting. Het kan zijn dat je hierdoor boven de drempel uitkomt en je geen toeslag meer ontvangt.

En hoe doe je dat dan?

Iedere hypotheek verstrekker heeft zijn eigen regels, deze staan vaak duidelijk online. Bij veel banken is het zo dat je vanaf een bepaald bedrag kunt storten in je hypotheek. Hier ziet vaak een minimum aan van bijvoorbeeld EUR 300,- per keer.

Daarnaast is er ook vaak sprake van een maximum van het af te lossen deel. Dit ligt rond de 20% van de hypotheek.

Nog een praktische tip: Zorg er wel voor dat je voldoende spaargeld overhoudt. Veel aflossen is goed, maar alles wat je hebt afgelost, kun je niet meer zomaar terughalen. Gaat bijvoorbeeld de auto stuk en moet je een lening aangaan om een nieuwe auto te kopen? Dan ben je duurder uit. Want de rente die je betaalt voor een persoonlijke lening is namelijk niet aftrekbaar. De hypotheek rente wel. Zorg dus voor voldoende spaargeld.

En nu?

Ben jij je hypotheek al aan het aflossen? Heb je nog tips? Laat het me weten!

the happy financial

Een hypotheek aanvragen voor ondernemers

Een hypotheek aanvragen is vaak een hele klus. Er zijn tal van regels waar je aan dient te voldoen. En wetswijzigingen maken het er allemaal niet makkelijker op. Bovendien ben je dan ook nog eens ondernemer. Hoe werkt het om als ondernemer een hypotheek aan te vragen? Ik zet het voor je op een rijtje. 

Hypotheken voor ondernemers

Het krijgen van een hypotheek als je ondernemer bent is toch heel lastig? Die reactie krijg ik heel vaak als ik met ondernemers spreek. En natuurlijk is het lastig om miljoenen te lenen voor je huis als je net je onderneming gestart bent (die situatie zou ik niet eens willen eerlijk gezegd). Maar er zijn vaak meer mogelijkheden dan je denkt. Welke stappen moet je zetten om als ondernemer een hypotheek aan te vragen? Wil je een checklist downloaden met daarin vijf stappen voor het aangaan van een hypotheek? Download deze op de website van Mistermortgage.nl.

1. Je persoonlijke situatie

Breng allereerst je persoonlijke situatie in beeld. Dit is bij ondernemers een hele belangrijke stap. Als je in loondienst bent, is het vaak eenvoudiger. Je hebt namelijk je loonstrook en je woonwensen. Maar als ondernemer moet je ook nog rekening houden met je ambities van je onderneming en de mogelijkheden in de  toekomst.

Maar schrijf ook je woonwensen op. Wat is het bedrag dat je wilt lenen voor je woning? En wat is het bedrag dat je maandelijks kwijt wilt zijn aan je hypotheek? Denk eraan dat je ook nog moet kunnen leven!

2. Zet je cijfers op een rijtje

Het punt waar ik als financial natuurlijk heel erg happy van word. Zet je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar op een rij. Maar maak daarnaast ook een prognose voor de komende jaren. Wat is de verwachting ten aanzien van je omzet? Heb je een jaarlijkse, stabiele omzetstroom? Of werk je op projectbasis? Indien je op projectbasis werkt is het bijvoorbeeld ook belangrijk om duidelijk te hebben welke grote projecten gaan lopen en hoe je een inkomsten stroom kunt garanderen in de toekomst.

De hypotheekverstrekker kijkt hierbij ook goed naar de branche waarin je werkzaam bent. Zo zijn de toekomstperspectieven voor de ene branche rooskleuriger dan voor de ander. Bereid je hierop dus voor als je in een competitieve branche werkzaam bent.

3. Verdiep je in de wet- en regelgeving

Nog zo’n punt waar je als ondernemer waarschijnlijk liever niet aan denkt. Maar het is heel belangrijk om je vooraf te verdiepen in de wet- en regelgeving.

Waarde van je woning

Belangrijke wijzigingen die voor jou van belang kunnen zijn is het maximaal te lenen bedrag. De wet heeft namelijk bepaald dat je maximaal 101% van de waarde van je woning mag lenen. Vanaf 2018 is dit zelfs 100%.

Nationale Hypotheek Garantie

Ook als ondernemer kom je in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Vanaf 1 januari 2017 bedraagt de drempel hiervoor EUR 247.450,-. Hierbij geldt wel dat je minimaal 1 jaar als zelfstandige gewerkt moet hebben om in aanmerking te komen.

Maximaal bedrag op basis van je toetsinkomen

Tenslotte heeft de wet bepaald dat je een maximaal bedrag mag lenen op basis van je toetsinkomen. Als ondernemer is dit natuurlijk een lastiger verhaal dan wanneer je in loondienst bent. De hypotheekverstrekker zal hierbij kijken naar wat je de afgelopen drie jaar hebt verdiend met je onderneming. Hierbij wordt ook beoordeeld of sprake is van een bestendig inkomen als ondernemer.

4. Bereid je bespreking goed voor

Een goede voorbereiding is het halve werk. Zo geldt dit ook voor je bespreking met je hypotheekadviseur. Zorg dat je een hypotheekadviseur hebt die voor jou persoonlijk goed aanvoelt. Je kunt je voorbereiden door het verzamelen van de juiste documenten en het onderbouwen van je hypotheek aanvraag met cijfers.

Documenten

Verzamel de volgende documenten wanneer je een afspraak hebt met je hypotheekadviseur:

  • Jaarrekeningen van de laatste drie jaar van je onderneming (of langer als je al langer actief bent).
  • Als je korter dan drie jaar actief bent als ondernemer, neem dan ook je jaaropgaven mee van je voormalig werkgever.
  • Belastingaangiften en belastingaanslagen van de laatste drie jaar.
  • Uittreksel van de Kamer van Koophandel.
  • Overzicht van de opgebouwde pensioenrechten.
  • Bankafschriften van spaarrekeningen of beleggingsrekeningen.
  • Overzicht van andere verplichtingen of schulden (bijvoorbeeld alimentatie).

Cijfers

Ja, daar zijn ze weer, de cijfers! Om goed te kunnen beoordelen wat je bestendig inkomen is en wat je maximaal kan dragen, heeft je hypotheekverstrekker deze cijfers nodig. Je komt goed over als je de volgende cijfers meeneemt:

  • Business plan van je onderneming.
  • Omzet- en winstscenario’s voor de komende vijf jaar. Maak hierbij verschillende financiële scenario’s. Wat is je minimale verwachting (worst case), wat is je realistische verwachting (normal case) en wat is je ambitieuze verwachting (best case).
  • Overzicht van je vaste zakelijke kosten (huur, afschrijvingen, verzekeringen, boekhouder, geplande investeringen).
  • Kosten voor regulier levensonderhoud (denk dan aan boodschappen, kleding).
  • Overzicht van andere inkomsten (bijvoorbeeld loonstroken en jaaropgave van je partner die in loondienst is).

5. Maak je afspraak

Licht bovenstaande cijfers goed toe tijdens een bespreking met je hypotheekadviseur. Een hypotheekadviseur zit er ook om jou te helpen. Denk niet dat ze lastige vragen stellen om jou te pesten. Uiteindelijk willen ze ook dat je de beste hypotheek krijgt. Maar ze willen natuurlijk ook dat je deze kunt blijven betalen als ondernemer.

En nu?

Heb je nog vragen? Ben jij ondernemer en wil je een hypotheek aanvragen? Loop je hierbij nog ergens tegenaan? Laat het me weten! Wil je een checklist downloaden voor de belangrijkste vijf zaken die je moet regelen voor een hypotheek? Download deze hier.

the happy financial

Budget tips voor verhuizen

Ik ben in mijn leven vaak verhuisd. Daardoor ben ik een behoorlijke verhuis expert geworden. Niet alleen wat betreft dozen inpakken, sjouwen en weer uitpakken (daar heb ik ook genoeg tips voor trouwens), maar ook wat betreft je financiën. Wat zijn mijn budget tips voor verhuizingen?

Begin op tijd

Iedere keer als ik wist dat ik ging verhuizen, begon ik meteen met inpakken. Zo heb ik bij de laatste verhuizing drie maanden met ingepakte verhuisdozen in de woonkamer gezeten. Dat is misschien een beetje overdreven, maar waarom werkt dit?

  • Je weet namelijk wat je in huis hebt. Doordat je alles in dozen stopt, vraag je je zelf af: ‘Wil ik dit nog wel meenemen naar mijn nieuwe huis?’ Misschien kun je het namelijk wel beter verkopen. Door op tijd te beginnen met inpakken heb je ruim de tijd om je ongewenste spullen op Marktplaats te zetten. Scheelt veel geld en gesjouw naar je nieuwe huis.

 

  • Zo had ik nog een andere stelregel toen we ruim een jaar in een huurhuis zaten terwijl ons nieuwe huis gebouwd werd. Namelijk alles dat in dozen op zolder stond en binnen dat jaar niet uit de doos was geweest, werd verkocht óf weg gedaan. Als ik die spullen in een jaar niet aangeraakt had, was de kans ook heel klein dat ik dat komende jaren wél zou doen.

 

  • Nog een laatste voordeel van op tijd beginnen met plannen van je verhuizing: Je hebt tijd genoeg om goede dozen bij de supermarkt te halen. Échte verhuisdozen, hoe stevig ook, zijn best prijzig.

Doe zoveel mogelijk zelf

Ik heb praktisch iedere verhuizing in mijn eentje gedaan. En er past veel in een MINI kan ik je vertellen. Omdat mijn verhuizingen altijd relatief gezien in de buurt waren, kon ik een paar keer op een neer rijden. Voor de grote spullen kon ik dan de auto van mijn moeder lenen.

Vraag jezelf dus af of je écht dat verhuisbedrijf nodig hebt of dat je het ook best zelf kunt in een weekend hard werken. Heb je ook nog eens een goede workout te pakken.

Tips voor een verhuisservice

Ga je wél voor een verhuisbedrijf, spreek dan duidelijke tarieven af. Is dit per uur, of per verhuisde doos? En hoe zit het met de gereden kilometers? En sjouwen ze de spullen ook de trap op of wil je een verhuislift huren? En scheelt het om op een andere dag dan zaterdag te verhuizen? Natuurlijk wel makkelijk dat je geen dag vrij hoeft te pakken, maar misschien zijn de kosten voor de verhuizers wel een stuk hoger. Allemaal dingen om vooraf te bespreken.

Probeer zoveel mogelijk over te laten nemen door de kopers of nieuwe huurders

Als je gaat verhuizen zit je er echt niet op te wachten om het laminaat van de vloer af te halen of de gordijnen van het plafond te trekken uit je oude huis. Probeer daarom altijd goed te onderhandelen met de kopers of nieuwe huurders. Kleine kans dat je dit gaat recyclen in je nieuwe woning.

Houd rekening met je budget

Stel vooraf een budget op voor je verhuizing. Houd hierbij niet alleen rekening met de kosten van de verhuizing zelf en het inrichten van je nieuwe huis. Maar vergeet ook zeker niet dat je bijvoorbeeld borg terug kunt krijgen van je oude woning. Of dat je een afrekening krijgt van energie en water.

En nu?

Wil je gebruik maken van een handige verhuischecklist? Heb jij nog tips voor budget vriendelijk verhuizen? Ben je onlangs verhuisd? Laat het me weten!


the happy financial Deze blog is mede mogelijk gemaakt door studentverhuizers.nl

Wanneer ben je fiscaal partner?

Een vast onderdeel bij het invullen van je aangifte inkomstenbelasting: De vraag of je een fiscaal partner hebt. Maar wanneer ben je nu eigenlijk fiscaal partner? En wat zijn de gevolgen hiervan? Ik zet het voor je op een rijtje. 

In het voorjaar is het weer tijd voor de aangifte inkomstenbelasting (IB). In eerdere blogs leg ik uit wat de verschillen zijn tussen box 1, box 2 en box 3. Een andere vraag die ik veel krijg over de aangifte is het begrip fiscaal partnerschap.

Wanneer ben je fiscaal partner?

Als je getrouwd of geregistreerd partner bent, is de vraag niet zo lastig. Je bent dan automatisch fiscaal partner. Ongehuwd samenwonenden die samen een kind hebben, vallen ook onder het begrip fiscaal partnerschap.

Wist je dat als je je partner hebt aangemeld voor je partnerpensioen, je ook automatisch fiscaal partner bent (lees hier waarom je dat zou moeten doen)?

Ook als je samen eigenaar bent van een woning, waar je dan ook allebei woont, ben je fiscaal partner.

De voordelen op een rijtje

Het grote voordeel van fiscaal partner zijn is dat je zowel de aftrekposten als de kostenposten optimaal kunt verdelen. Door goed te kijken naar de verdeling tussen de partners, kan dit ruim EUR 2.000,- opleveren.

Aftrekposten verdelen

In je aangifte heb je te maken met verschillende aftrekposten. Door deze aftrekposten in mindering te brengen op de inkomsten van de partner met het hoogste salaris, betaal je per saldo minder belasting. De partner met het hoogste salaris betaalt namelijk relatief meer belasting en door hier de aftrekposten op in mindering te brengen, wordt dit bedrag lager.

Vermogen

Je betaalt belasting over je vermogen. Bij fiscaal partnerschap heb je te maken met een heffingsvrij vermogen van EUR 48.874,-. Als je geen fiscaal partner hebt, is dit bedrag EUR 24.437,- (bedragen 2016). Dit is vooral voordelig als één van beide wel vermogen heeft en de andere niet of veel minder.

Heffingskorting

Zonder inkomen heb je geen recht op uitbetaling van de algemene heffingskorting. Dit verandert wanneer je een fiscaal partner hebt met een inkomen hoger dan EUR 11.000,-. Dit kan je een maximaal voordeel opleveren van EUR 2.242,-.

Trucje

Een trucje dat alle belastingadviseurs gebruiken en heel makkelijk geld verdienen is: Zorg bij het verdelen altijd dat de een net EUR 45,- moet betalen. Dit is namelijk de aanslaggrens. De belastingdienst legt in dat geval geen aanslag op, zodat je niets hoeft te betalen. Easy toch?

Helaas ook de nadelen

Zoals altijd zijn er ook nadelen aan het fiscaal partnerschap waar je rekening mee moet houden.

Meerdere huizen

Ik zie het best vaak: mensen die twee huizen hebben omdat ze het ene huis niet verkocht krijgen op het moment dat ze gaan samenwonen. Als je beide huizen aanhoudt om afwisselend in te wonen is het aan te raden om te overwegen om je niet in te schrijven op hetzelfde adres. Je kunt namelijk maar van 1 huis de hypotheek rente aftrekken als je fiscaal partner bent.

Aftrekposten

Er zijn ook aftrekposten die hoger worden als je samen bent, waardoor je minder kunt aftrekken. Dit geldt bijvoorbeeld voor zorgkosten.

Toeslagen

Voor toeslagen die je ontvangt, telt de belastingdienst jullie inkomens bij elkaar op. Je ontvangt hierdoor een stuk minder of in sommige gevallen helemaal niets meer.

En nu?

Heb je vragen over het fiscaal partnerschap? Heb je hier vragen over in relatie tot je aangifte? Let me know!

Follow my blog with Bloglovin

 

the happy financial fiscaal partner

Aflossen van je DUO schuld

Voor velen een keiharde waarheid: een mooie studie afgerond, maar toch een schuld bij de DUO. Deze schuld, hoe groot of klein ook, moet afgelost worden. Welke mogelijkheden heb je daarbij en wat zijn de gevolgen? Ik zet het voor je op een rijtje. 

DUO schuld – de ouwe lullen categorie vs de jonkies

Door het schrijven van deze post voelde ik me wel een beetje oud moet ik zeggen. Maar gelukkig niet zo oud als een collega die het laatst had over de Informatie Beheer Groep (dat is echt nog een term uit het dinosaurussen tijdperk, maar dat is de oude naam van DUO).

Tijdens mijn research zag ik namelijk dat je ten aanzien van terugbetalen in drie categorieën kunt vallen. Er zijn namelijk regels voor terugbetalers vanaf 2018, tussen 2012 en 2018 en van voor 2012. Hierbij geldt wanneer je voor het eerst studiefinanciering hebt gekregen. Ik ben van de laatste, en dus oudste categorie (mijn categorie mag zelfs nog kiezen om via automatische incasso te betalen en krijgt dan korting, kun je nagaan).

Belangrijkste verschil tussen deze ouderdomscategorieën is met name de aflos periode. De aflos periode is voor de jongste groep maximaal 35 jaar en voor de andere twee groep maximaal 15 jaar.

Een ander verschil zit in de berekening van de draagkracht van de terugbetaler. Krijg je voor het eerst stufi in 2018, dan betaal je maximaal 4% boven de draagkracht vrije voet. Vanaf 2012-2018 bedraagt dit 12%. Deze draagkracht berekening kan je af te lossen bedrag per maand wel verlagen, maar nooit verhogen. Bij de oudere categorie wordt je inkomen in schijven verdeeld en op basis daarvan een maandbedrag vastgesteld.

Wanneer moet je terugbetalen?

Gelukkig hoef je niet meteen je eerste salaris naar de DUO over te maken. Je hebt namelijk te maken met een zogenaamde aanloopfase. Dit is een periode van twee jaar die begint op 1 januari na het jaar dat je recht op studiefinanciering stopt. Bijvoorbeeld: Je recht op studiefinanciering stopt in juli 2015. De aanloopfase begint dan op 1 januari 2016. Je eerste aflossing moet je twee jaar daarna doen, dus op 1 januari 2018.

Hoeveel moet ik aflossen?

Het bedrag dat je maandelijks moet aflossen is weer afhankelijk van je categorie waar je in valt. Afhankelijk van in welk jaar je je laatste studiefinanciering kreeg, betaal je een vast rentepercentage. Daarnaast is het te betalen bedrag afhankelijk van de totale omvang van je studieschuld.

Jullie weten inmiddels dat ik een groot voorstander ben van het aflossen van schulden. Gelukkig kun je je DUO-schuld ook sneller aflossen door een hoger maandbedrag op te geven. Over het algemeen betaal je niet zoveel rente over deze schulden, dus kan me helemaal voorstellen dat deze DUO-schuld onderaan je ‘af te lossen-schulden’ lijstje staat. Check voor meer tips over het aflossen van je schulden, mijn eerdere blog.

the happy financial DUO schuld

Rente betalen over je DUO-schuld

De rente die je betaalt over je DUO-schuld wordt iedere keer voor vijf jaar vastgesteld. De eerste keer dat de rente vastgesteld wordt, is in het jaar dat je geen recht meer hebt op studiefinanciering. Je krijgt hier bericht van via DUO. Deze rente is niet aftrekbaar in je inkomstenbelasting.

DUO-schuld en een hypotheek

Heeft een studieschuld invloed op de hoogte van je maximale hypotheek? Jazeker, je geeft dit bedrag op bij je hypotheekverstrekker. Je hypotheekverstrekker neemt dit bedrag mee omdat je hier maandelijks een bedrag aan moet betalen, dat je niet aan je hypotheek kunt besteden. Je maximale hypotheek wordt dus lager.

Ook hierin wordt onderscheid gemaakt tussen studieschulden die zijn ontstaan voor 2015 (dus terugbetalen voor 2018, de twee oudste categorieën) en van na 2015 (terugbetalen na 2018). In de oudere categorieën bepaalt de hypotheekverstrekker dat je 0,75% van je totale studieschuld maandelijks aan DUO moet terugbetalen en brengt dit in mindering op je maandbedrag dat je netto kan betalen aan je hypotheek. Voor de jongere terugbetalers is dit percentage 0,45%.

Je studieschuld zorgt niet voor een BKR registratie. Melden van de de DUO-schuld wordt wel aangeraden zodat hier rekening mee gehouden kan worden bij je maximale draagkracht ten aanzien van je maandelijkse hypotheeklasten.

En nu?

Zodra je je studieschuld volledig hebt afgelost, krijg je hiervan een bericht en stopt je automatische incasso. Had jij ook een studieschuld? Hoe ben jij omgegaan met deze schuld? Heb je hier last van gehad toen je een huis ging kopen? Let me know.

Follow my blog with Bloglovin

Ga ik verhuizen vanwege de lage hypotheekrente?

De historisch lage rente stand is een hot topic onder huizenbezitters en wannabe huizenbezitters. Ik krijg veel vragen over hypotheken in combinatie met deze lage rente. Want wat is nu slim om te doen? Nu profiteren van de lage rente stand? En welke mogelijkheden heb je daarbij?

Profiteren van een lage rente

Voor newbie huizenbezitters is het relatief eenvoudig. Als je nu een eerste woning koopt, krijg je automatisch te maken met de meest recente hypotheek vereisten en de huidige lage rente standen.

Maar wat nu als je al een huis hebt? Met daarbij een hypotheek die al een tijdje loopt en waarover je nog een hogere rente betaalt? Is het dan slim om te verhuizen om te kunnen profiteren van deze lagere rente?Maar wil je wel verhuizen? Is het alleen om de lage rente te doen of was je sowieso van plan om te verhuizen?

Mogelijkheden

Van een bestaande hypotheek, inclusief de hoge rente, kom je eigenlijk alleen maar af als je je huis verkoopt. Op moment van verkoop los je als het ware je huidige hypotheek af met het geld dat je krijgt van de verkoop van je woning. Je nieuwe woning koop je vervolgens aan met weer een nieuwe hypotheek en dus met een nieuwe rente.

De huizenprijzen stijgen, dit zorgt er waarschijnlijk (afhankelijk van je woning natuurlijk), voor dat je een goede prijs voor je huis krijgt. Mijn tip: Vraag eerst na bij een makelaar wat je ongeveer voor je huis kunt krijgen en op welke termijn het verkocht kan worden. Aan de andere kant betaal je ook wel iets meer voor de nieuwe woning die je op het oog hebt. Inmiddels is het weer een verkopersmarkt geworden, de huizenprijzen zijn weer op het niveau van 2005.

Let op: Vanaf 2013 dienen alle hypotheken te worden afgelost. Hierbij betaal je rente en aflossing en heeft dus invloed op je maandelijkse lasten ten opzichte van een aflossingsvrije hypotheek waarbij je alleen rente betaalt (en geen aflossing). Er zijn verschillende hypotheekvormen, hier kom ik in een aparte blog op terug. 

Samengevat: Als je op de volgende drie vragen positief antwoordt, is het zeker een idee om te verhuizen en daarmee te profiteren van de lage rente standen:

  1. Je hebt een huis met hypotheek met een hoger rente percentage dan de huidige rente;
  2. De verkoopprijs van je huis is ongeveer gelijk (of meer) aan je hypotheek (je huis staat dus niet onder water);
  3. Je wilt ook graag verhuizen (niet heel onbelangrijk).

Het grote voordeel van een nieuwe hypotheek afsluiten is duidelijk: Je betaalt maandelijks een lagere rente, je houdt dus meer geld over om van te gaan shoppen! Maar er zitten ook nadelen aan dit plan.

Nadelen

De verkoop van je woning en aankoop van een nieuwe woning gaan ook gepaard met ander kosten. Denk hierbij aan overdrachtsbelasting (de belasting die je als koper betaalt bij de aankoop van een bestaande woning), makelaarskosten voor de verkoop, notariskosten, kosten voor de verhuizing, misschien zelfs verbouwing van je nieuwe woning. En zelf vind ik verhuizen altijd een heel gedoe en geregel.

Daarnaast betekent een lage rente betalen op je hypotheek ook een lagere maandelijkse teruggaaf van de belastingdienst. Als je hier geen rekening mee houdt bij het bepalen van je maandelijkse teruggave, kun je voor een vervelende verrassing te komen staan bij het indienen van je aangifte (lees: o nee, ik moet super veel terugbetalen).

Tenslotte is het vaak ook zo dat je verhuist naar een duurdere woning. Hierdoor is het rente voordeel natuurlijk voor een groot gedeelte teniet gedaan. Aan de andere kant: je maandlasten blijven gelijk terwijl je toch in een groter, mooier huis of bijvoorbeeld betere buurt woont.

Rentemiddeling

Voordat je de verhuisdozen al ingepakt hebt, nog één ding dat je met je bank kunt bespreken zonder dat je hoeft te verhuizen en wat mogelijk ook tot een lagere rente kan leiden: Dat is de mogelijkheid van rentemiddeling. Hierbij berekent de bank wat je aan boete betaalt omdat je de rentevaste periode vroegtijdig aan wil passen en wat je rentenadeel is (als verschil tussen de rente die je betaalt en de huidige rente). Het verschil wordt dan uitgesmeerd over de resterende looptijd van je hypotheek en krijg je dan als een soort ‘korting’ op de rente. Dit is vooral interessant als je rentevaste periode nog een langere tijd duurt en de rente van je hypotheek hoger is dan de huidige rente.

Schakel hulp van de bank in

Twijfel je over wat je moet doen? Verhuizen om te kunnen profiteren van de lage rente? Of toch blijven zitten en de hogere rente voor lief nemen? En als je wilt verhuizen, is het dan puur vanwege de lage rente, of was je het toch al van plan? Overleg met je bank en laat je hierin goed adviseren. Laat je bank een en ander door rekenen.

Waar lopen jullie nog meer tegenaan ten aanzien van je hypotheek? Heb je nog vragen over de lagere rente standen?

Follow my blog with Bloglovin