Ik kan mijn crediteuren niet meer betalen

Het kan je als ondernemer natuurlijk altijd gebeuren: je kunt je leveranciers niet meer betalen. Ik geef je een praktisch stappenplan dat je in zo'n geval kunt volgen. 

Je hebt een goed contact met je leverancier (crediteur) en betaalt altijd op tijd. Maar de laatste tijd drogen je liquide middelen op. Wat moet je dan doen? En ook: wat moet je vooral níet doen?

Vooral niet doen

Mijn eerste tip is deze: negeer het probleem vooral niet. Hoe vervelend het ook is, veel ondernemers hebben ermee te maken gehad en je zult zeker niet de laatste zijn. Maar ook dit zijn momenten waarvan je leert als ondernemer. Zie het daarom ook zo. Pak het probleem aan en zorg ervoor dat je de kans dat dit in de toekomst gebeurt, zo klein mogelijk maakt.

De facturen, aanmaningen en dwangbevelen weggooien is dus niet het slimste om te doen. Deze struisvogelpolitiek werkt niet en kaatst alleen maar harder terug. De kans is hierdoor groot dat je in de markt niet alleen bekend zal staan als een slechte betaler, maar ook nog eens als onbetrouwbaar. En een onbetrouwbare klant is zeker niet iets waar andere ondernemers op zitten te wachten.

Wat dan wel? Het stappenplan

1. Maak een overzicht

Zorg eerst dat je een overzicht hebt van de openstaande facturen. Maar kijk ook zeker naar de liquide middelen die je nog hebt, maar ook kunt verwachten de komende tijd. Welke debiteuren heb je uitstaan en gaan binnenkort betalen? Aan de hand van dit overzicht bepaal je de totale schade.

2. Wanneer kun je wel betalen

Met dit overzicht (je liquiditeitsoverzicht), weet je wanneer je wel kunt betalen. Het belang van een goed liquiditeitsoverzicht is daarbij groot.

3. Maak een prioriteitenlijst

De ene leverancier kun je iets later betalen dan de ander. Wanneer je zo ernstig achterloopt met het betalen van de huur van je kantoorpand, dat ze je eruit gaan zetten, is het handig om deze eerst te betalen. Zet dit erbij in je liquiditeitsoverzicht.

4. Bel met leveranciers

Neem contact op met leveranciers en vraag om uitstel van betaling. Of bespreek mogelijkheden om in delen te betalen. Wat hierbij heel belangrijk is, is dat je je gemaakte afspraken nakomt. Je krijgt namelijk zo'n kans van een leverancier vaak maar één keer.

Ook met de belastingdienst zijn vaak goede afspraken te maken wanneer het aankomt op later betalen. Altijd de moeite waard om een keer te bellen.

5. Ga achter debiteuren aan

Bel debiteuren sneller op wanneer ze niet binnen de gestelde debiteurentermijn betaald hebben. Je kunt debiteuren hierbij ook een extra motivatie geven door 2% betalingskorting te geven op de factuur wanneer ze deze binnen 14 dagen betalen. Op deze manier heb je sneller je geld binnen.

6. Besparen

Zorg dat de kosten niet verder oplopen. Bespaar waar mogelijk en geef alleen het hoognodige uit.

7. Blijf je liquiditeit dagelijks in de gaten houden

Een taak die je normaal misschien maar één keer per week doet. Maar in deze tijden is het van groot belang dat je je liquiditeit iedere dag bijhoudt. Kijk daarom iedere dag of er betalingen binnen zijn gekomen van debiteuren. Reken dan ook meteen uit of je de geplande betalingen nog steeds op het afgesproken tijdstip kunt doen.

8. Analyseer

Doe dit niet wanneer het gevaar volledig geweken is, maar doe dit direct: analyseer waar dit liquiditeitstekort vandaan komt. Heb je een grote investering gedaan die je niet voldoende had ingecalculeerd? Of heb je een groot aantal debiteuren die te laat betalen? Heb je een grote hoeveelheid voorraad ingekocht waardoor je werkkapitaal te laag werd?

Wat de oorzaak ook is, voorkom dat dit nog een keer gebeurt. Want op deze manier voorkom je ook een grote hoeveelheid aan stress.

En nu?

Heb jij nog tips voor ondernemers met betalingsproblemen? Laat het me weten!

the happy financial

Starten met beleggen

Mijn blogs zijn er tot nu toe voornamelijk op gericht om geld te besparen en je financiën op orde te krijgen. Maar wat nu als je echt geld over hebt? En je wilt gaan beleggen? Waar moet je dan aan denken? En welke stappen moet je eerst zetten voordat je kunt beginnen met beleggen? Ik zet mijn tips voor je op een rijtje. 

1. Zorg voor een noodpotje

Voordat je ook maar denkt aan beleggen, is het zaak om een noodpotje te vormen. Ik heb eerder al verteld dat ik geen fan ben van sparen om te sparen’. Maar een noodpotje vormen is wel degelijk handig. En zeker een must wanneer je aan beleggen denkt.

Beleggen doe je namelijk voor de langere termijn om er voldoende rendement uit te kunnen halen. En in die termijn gaan er ongetwijfeld dingen kapot of gebeuren onverwachte zaken waar je gewoon geld aan moet uitgeven (en dan bedoel ik niet die ene blouse die je écht nodig hebt, maar ‘wasmachine-nodig’).

Dus bepaal een bedrag dat je nodig hebt als noodpotje en zorg dat je dit weg zet. Op deze manier kun je ook relaxter beginnen aan je beleggingsavontuur.

2. Zorg dat je schuldenvrij bent

Voor een schuldenvrij leven heb ik al eerder gepleit. Maar zeker als je denkt aan beleggen, is het aflossen van je schulden voorafgaand aan je eerste belegging echt een must. Want op een schuld van EUR 1.000 betaal je al snel 15% rente (bijvoorbeeld bij je creditcard of persoonlijke lening). Dit is EUR 150 per jaar. Andersom: Een belegging met een rendement van 15% haal je niet zo snel. Met het aflossen van je schulden verdien je dus per saldo meer dan het geld in een belegging steken. Wil je weten hoe ik schuldenvrij ben geworden? Lees het hier.

3. Ken je cash flow

Aan het eind van de maand geld overhouden is één ding. Maar structureel geld overhouden is weer iets heel anders. Weet je hoeveel je iedere maand overhoudt? En hoeveel je iedere maand dus in je belegging kunt stoppen? Hiervoor heb je een goede cash flow nodig. Op deze manier weet je waar je geld heen gaat. Niet alleen komende maand, maar ook de daaropvolgende maanden. Wil je weten hoe je een cash flow overzicht opstelt? Bekijk dan mijn eerdere blog (met Excel bestand!).

Mijn tip: Neem niet iedere maand je volledige overtollige liquide middelen op in je belegging. Stel dat je iedere maand echt EUR 500 over hebt, neem dan bijvoorbeeld EUR 400 op in je belegging. Zo heb je iedere maand ook nog een klein beetje ‘lucht’ in je financiën.

4. Stel doelen op

Bij beleggen komt altijd een ‘gok-factor’ kijken, met alle (financiële) risico’s die daarbij horen. Zorg daarom dat je vooraf je doelen hebt opgesteld. Met hoeveel rendement ben je tevreden? Hoeveel risico wil je lopen? Hoeveel geld wil je in je beleggingen steken?

Zet deze doelen ook op papier. Op deze manier kun je er periodiek op terugkijken. Dan weet je weer of je aan het beleggen bent binnen je eerder opgestelde doelen. En kun je tijdig bijsturen als dat nodig blijkt.

5. Leer beleggers-basics

Beleggen heb je in allerlei vormen en maten. Tegenwoordig hoef je niet eerst meer een giga bankrekening te hebben om te kunnen beleggen. Instanties kunnen voor je beleggen. Je hebt tal van apps die het je makkelijk maken. Maar hoeveel geld je ook in je belegging gaat steken, in welke vorm dan ook: Leer de basics van beleggen!

Om zonder enige kennis van zaken te gaan beleggen, kan heel erg gevaarlijk zijn. Beleggen brengt namelijk altijd financiële risico’s met zich mee en het is belangrijk om te weten wat je precies aan het doen bent.

Als je gebruik maakt van een beleggingsadviseur, zorg dan dat zij het jou heel duidelijk uit kunnen leggen. Het is jouw geld en het is hun taak om ervoor te zorgen dat je het 100% snapt. Als er iets ook maar niet duidelijk is, blijf dan doorvragen tot je zeker weet dat je het snapt.

En nu?

Vragen? Heb je zelf ervaring met beleggen? Wat zijn jouw tips? Let me know.

Follow my blog with Bloglovin

Agenda beheer voor pro’s

Met steeds meer afspraken, verplichtingen, bijeenkomsten, vergaderingen, uitjes en borrels, neemt het belang van écht goed agenda beheer ook steeds meer toe. En laat ik daar nou eens echt goed in zijn ;). 

Waarom is goed agenda beheer zo belangrijk?

Als ik voor mijn eigen agenda spreek, zeg ik: Hij loopt over! En als ik een afspraak niet opschrijf, kan ik deze heel goed, gewoon vergeten. Dan heb ik het niet alleen over de minder spannende business meetings, maar ook een gezellige high tea met vriendinnen.

Dit gebeurt zeker niet expres, maar de hoeveelheid afspraken, uitjes, vergaderingen, bijeenkomsten, verplichtingen, familiebezoeken, etentjes en borrels neemt zodanig toe dat het simpelweg niet meer te onthouden is. Dit geldt in mijn geval voor zowel mijn werk als mijn privé leven. Ik moet echt alles opschrijven om niets te vergeten.

Maar waar gebruik ik mijn agenda nog meer voor? In de blog van vorige week las je dat ik geen to do lijstjes meer opstel. Alle dingen die ik nog to do heb, schrijf ik als een taak op in mijn agenda. Het bijhouden van een agenda is daarmee nog belangrijker geworden!


Mijn tips voor goed agenda beheer

Tip 1: Verwerk alles in één agenda

Klinkt heel leuk allemaal zo’n familie agenda. Of een privé agenda voor je gezellige afspraken. Maar je werk afspraken lopen nu eenmaal ook door wanneer je privé leven begint, en andersom. Te vaak denk je daarom dat je gezellig met vrienden uit eten kunt, terwijl je bent vergeten dat je die avond tot laat een vergadering hebt.

In je werk agenda kun je je privé afspraken met een slotje verbergen voor collega’s, mocht je dat fijner vinden.

Tip 2: Gebruik kleuren

Stel voor jezelf een kleurensysteem op en geef iedere afspraak een kleur. Ik heb zelf een kleurensysteem op activiteit niveau. Gele afspraken zijn reistijd, paarse zijn privé, oranje zijn vergaderingen, blauw zijn externe afspraken bij klanten etc.

Je kunt een kleurencodering ook hanteren op locatie (kantoor, extern, thuis etc) of bijvoorbeeld per gezinslid (vader, moeder, kind 1, kind 2, etc).

Tip 3: Geef toegang tot je agenda

Iedereen kan alles zien in mijn agenda. Zo weten mijn collega’s waar ik ben en ook wanneer ik niet kan. Ook voor je gezin kun je agenda’s samenvoegen zodat meteen ziet of je dat bezoekje kunt plannen.

Tip 4: Zet je to do’s in je agenda

Omdat mijn agenda ook meteen mijn to do lijst is, heb ik alles wat ik nog moet doen in mijn agenda staan. Ik heb delen in mijn agenda geblockt voor wat er op het programma staat die dag en wat er af moet zijn. In de ochtend begin ik met grotere, lastigere projecten waar ik de ochtend voor blokkeer. In de middag heb ik meerdere kleinere afspraken staan voor alles wat ik voor die dag gepland heb.

Tip 5: Kijk vooruit

Kijk minimaal een week vooruit in je agenda. Wat staat er op de planning? Op welke dag heb je het druk? Zo weet ik bijvoorbeeld precies wanneer ik maar kort de tijd heb tussen mijn werk en sporten. Op die dagen zorg ik ervoor dat ik iets makkelijks kan eten en niet in tijdnood kom. Door vooruit te kijken voorkom je vervelende verrassingen.

Tip 6: Plan ruim de tijd

Een te optimisme planning wat betreft tijd, gaat je aan het einde alleen maar ellende opleveren. Als je weet dat je een uur nodig hebt voor een taak, plan dan ook minimaal een uur en niet een half uur. Je weet bij voorbaat al dat je dan in de problemen komt.

Weet je bijvoorbeeld ook dat een afspraak met die ene klant altijd uitloopt, plan dan ook uitloop aan de achterkant in. Daarnaast heb ik altijd reistijd in mijn agenda staan. Ik kan heel leuk een afspraak inplannen tot 13u in Eindhoven en om 13u een volgende afspraak in Den Bosch, maar dat gaat dus niet lukken.

Wat moet je absoluut laten voor goed agenda beheer?

Niet reageren op uitnodigingen

Dagelijks krijg ik verschillende uitnodigingen voor vergaderingen op mijn werk. Hier reageer ik altijd meteen op zodat mijn agenda bijgewerkt is. Je weet op basis van je agenda of je kan of niet, en reageer dan ook op die manier. Is ook wel zo prettig voor je collega’s.

Overal bij aanwezig zijn

Natuurlijk wil je overal, altijd bij zijn. Maar dat gaat gewoon niet altijd. Zeg daarom eens een afspraak af. De wereld vergaat niet en je hebt een stuk meer tijd over om je to do’s af te werken.

En nu?

Waar loop jij tegenaan met je agenda? Heb je je agenda al op orde? Welke tips heb je zelf nog?

Follow my blog with Bloglovin

Pro forma berekeningen – Lindasresources.nl

Bijna niemand weet wat een pro forma berekening is terwijl het zo ontzettend belangrijk is om deze altijd te vragen. Als jij niet weet wat een pro forma berekening is dan moet je vooral blijven lezen ;). Ik ben Linda van LindasResources.nl en blog over alles wat met HR en werk te maken heeft. Dit om te zorgen dat er geen misbruik wordt gemaakt van de niet aanwezige HR kennis bij werknemers en om bedrijven zonder HR afdeling te behoeden voor fouten.

Wat is een pro forma berekening?

Dit is eigenlijk een proef loonstrook die precies laat zien welke premies en inhoudingen er allemaal plaatsvinden. Zo kan je exact zien wat er onderaan de streep gebeurd ofwel wat je dus netto overhoudt. Wat veel werknemers niet weten is dat dit enorm kan verschillen bij werkgevers. Wanneer je bij beide werkgevers 2500 bruto zou verdienen kan er onderaan de streep toch wat verschillen. Geen mega bedragen maar soms toch een paar tientjes.

In welke situaties een pro forma berekening aanvragen?

  • Bij een salarisonderhandeling. Zo weet je precies waar je het over hebt.
  • Bij een nieuwe baan. Ik zeg nooit ja zolang ik de pro forma niet heb ontvangen.
  • Wanneer je meer of minder uren gaat werken. Soms kan je opeens toch best wel wat belastingvoordeel behalen waardoor je toch meer of minder overhoudt.

Wat is van invloed?

  • De eigen bijdrage aan een pensioenpremie kan een enorm verschil maken op je loonstrook. Wat je vaak ziet is dat werkgevers een eigen bijdrage vragen en die kan bij het ene bedrijf vele malen hoger of lager zijn. Ik had eens een werkgever die maar 1/3 eigen bijdrage vroeg en zelf 2/3 betaalde. Dit was eigenlijk heel gunstig en dit nam ik dan ook mee in mijn onderhandeling bij mijn nieuwe werkgever.
  • De WGA premie kan bij het ene bedrijf flink hoger zijn dan bij het andere bedrijf. Dit heeft te maken met de uitstroom van langdurig zieken. Hoe meer langdurig zieken bij een bedrijf hoe hoger de premie. Werkgever kunnen een groot deel hiervan doorberekening aan hun werknemer.
  • De leaseauto en bijtelling kan ook flink verschillen per auto. Hier kan je je soms lelijk in vergissen. De pro forma geeft inzicht.

 

Ik hoop dat ik jullie hiermee heb kunnen overtuigen van het vragen om een pro forma berekening! Ik hoop dat hiermee eventuele teleurstelling onder aan de streep op je loonstrook voorkomen kan worden.

 

Heb jij al eens een pro forma opgevraagd? Vond je dit waardevol? Let me know in een comment

Meer weten over Lindasresources?

 

Ga ik verhuizen vanwege de lage hypotheekrente?

De historisch lage rente stand is een hot topic onder huizenbezitters en wannabe huizenbezitters. Ik krijg veel vragen over hypotheken in combinatie met deze lage rente. Want wat is nu slim om te doen? Nu profiteren van de lage rente stand? En welke mogelijkheden heb je daarbij?

Profiteren van een lage rente

Voor newbie huizenbezitters is het relatief eenvoudig. Als je nu een eerste woning koopt, krijg je automatisch te maken met de meest recente hypotheek vereisten en de huidige lage rente standen.

Maar wat nu als je al een huis hebt? Met daarbij een hypotheek die al een tijdje loopt en waarover je nog een hogere rente betaalt? Is het dan slim om te verhuizen om te kunnen profiteren van deze lagere rente?Maar wil je wel verhuizen? Is het alleen om de lage rente te doen of was je sowieso van plan om te verhuizen?

Mogelijkheden

Van een bestaande hypotheek, inclusief de hoge rente, kom je eigenlijk alleen maar af als je je huis verkoopt. Op moment van verkoop los je als het ware je huidige hypotheek af met het geld dat je krijgt van de verkoop van je woning. Je nieuwe woning koop je vervolgens aan met weer een nieuwe hypotheek en dus met een nieuwe rente.

De huizenprijzen stijgen, dit zorgt er waarschijnlijk (afhankelijk van je woning natuurlijk), voor dat je een goede prijs voor je huis krijgt. Mijn tip: Vraag eerst na bij een makelaar wat je ongeveer voor je huis kunt krijgen en op welke termijn het verkocht kan worden. Aan de andere kant betaal je ook wel iets meer voor de nieuwe woning die je op het oog hebt. Inmiddels is het weer een verkopersmarkt geworden, de huizenprijzen zijn weer op het niveau van 2005.

Let op: Vanaf 2013 dienen alle hypotheken te worden afgelost. Hierbij betaal je rente en aflossing en heeft dus invloed op je maandelijkse lasten ten opzichte van een aflossingsvrije hypotheek waarbij je alleen rente betaalt (en geen aflossing). Er zijn verschillende hypotheekvormen, hier kom ik in een aparte blog op terug. 

Samengevat: Als je op de volgende drie vragen positief antwoordt, is het zeker een idee om te verhuizen en daarmee te profiteren van de lage rente standen:

  1. Je hebt een huis met hypotheek met een hoger rente percentage dan de huidige rente;
  2. De verkoopprijs van je huis is ongeveer gelijk (of meer) aan je hypotheek (je huis staat dus niet onder water);
  3. Je wilt ook graag verhuizen (niet heel onbelangrijk).

Het grote voordeel van een nieuwe hypotheek afsluiten is duidelijk: Je betaalt maandelijks een lagere rente, je houdt dus meer geld over om van te gaan shoppen! Maar er zitten ook nadelen aan dit plan.

Nadelen

De verkoop van je woning en aankoop van een nieuwe woning gaan ook gepaard met ander kosten. Denk hierbij aan overdrachtsbelasting (de belasting die je als koper betaalt bij de aankoop van een bestaande woning), makelaarskosten voor de verkoop, notariskosten, kosten voor de verhuizing, misschien zelfs verbouwing van je nieuwe woning. En zelf vind ik verhuizen altijd een heel gedoe en geregel.

Daarnaast betekent een lage rente betalen op je hypotheek ook een lagere maandelijkse teruggaaf van de belastingdienst. Als je hier geen rekening mee houdt bij het bepalen van je maandelijkse teruggave, kun je voor een vervelende verrassing te komen staan bij het indienen van je aangifte (lees: o nee, ik moet super veel terugbetalen).

Tenslotte is het vaak ook zo dat je verhuist naar een duurdere woning. Hierdoor is het rente voordeel natuurlijk voor een groot gedeelte teniet gedaan. Aan de andere kant: je maandlasten blijven gelijk terwijl je toch in een groter, mooier huis of bijvoorbeeld betere buurt woont.

Rentemiddeling

Voordat je de verhuisdozen al ingepakt hebt, nog één ding dat je met je bank kunt bespreken zonder dat je hoeft te verhuizen en wat mogelijk ook tot een lagere rente kan leiden: Dat is de mogelijkheid van rentemiddeling. Hierbij berekent de bank wat je aan boete betaalt omdat je de rentevaste periode vroegtijdig aan wil passen en wat je rentenadeel is (als verschil tussen de rente die je betaalt en de huidige rente). Het verschil wordt dan uitgesmeerd over de resterende looptijd van je hypotheek en krijg je dan als een soort ‘korting’ op de rente. Dit is vooral interessant als je rentevaste periode nog een langere tijd duurt en de rente van je hypotheek hoger is dan de huidige rente.

Schakel hulp van de bank in

Twijfel je over wat je moet doen? Verhuizen om te kunnen profiteren van de lage rente? Of toch blijven zitten en de hogere rente voor lief nemen? En als je wilt verhuizen, is het dan puur vanwege de lage rente, of was je het toch al van plan? Overleg met je bank en laat je hierin goed adviseren. Laat je bank een en ander door rekenen.

Waar lopen jullie nog meer tegenaan ten aanzien van je hypotheek? Heb je nog vragen over de lagere rente standen?

Follow my blog with Bloglovin

Schuldenvrij

Afgelopen week kregen we te horen dat iedereen die de mogelijkheid heeft om rood te staan bij de bank een BKR registratie krijgt. En rood staan, dat doet bijna iedereen. Maar eigenlijk is deze mogelijkheid tot rood staan ook gewoon een schuld. En laat ik dat nou eens niet meer willen!

Schulden zijn heel normaal geworden

Ik ken eigenlijk niemand die volledig schuldenvrij is. Voor het kopen van een huis is de normaalste zaak van de wereld om een hypotheek af te sluiten, waar je vervolgens 30 jaar lang hard voor moet werken.

Maar inmiddels is bijna alles op afbetaling mogelijk. Auto’s, bankstellen, televisies, telefoons, noem maar op. Het klinkt natuurlijk geweldig dat je je mooie spullen op afbetaling kunt kopen. Maar denk ook aan studieschulden, creditcards, etc. En met de huidige lage rente is lenen wel heel erg aantrekkelijk geworden. Maar per saldo betaal je door de rente die je hierover betaalt altijd meer dan als je iets in één keer afrekent. De slogan ‘geld lenen kost geld’ is er natuurlijk niet voor niets.

Ik wil van die schulden af!

Ik werd een aantal jaar geleden echt helemaal gek van alles dat ik aan het afbetalen was, dat ik mezelf heb voorgenomen om volledig schuldenvrij te willen leven. Dit met uitzondering van mijn hypotheek, om het toch een beetje realistisch te houden.

Hoe ben ik schuldenvrij geworden?

De eerste stap was mijn voornemen om geen nieuwe schulden meer aan te gaan. Klinkt te simpel voor woorden. Dat is in het theorie ook, maar bleek in de praktijk iets lastiger. Ik moest mezelf er namelijk bij neerleggen dat ik langer in mijn auto moest blijven rijden en dat die aanbouw die we graag wilden hebben nog even op zich moest laten wachten. Waar ik voorheen sneller een lening of additionele hypotheek had afgesloten besloot ik gewoon om dat niet meer te doen. Eerst sparen, dan pas uitgeven.

De tweede stap was het op een rijtje krijgen van mijn schulden. Schrijf daarom al je lange en korte termijn schulden naast elkaar op. Schrijf hierbij de looptijd en het rente bedrag in euro’s dat je iedere maand betaalt.

Voor schulden die je bent aangegaan om een nieuwe televisie of auto te kopen, betaal je vaak relatief het meest. Voor schulden bij de overheid zoals een studieschuld betaal je over het algemeen minder.

Zet deze schulden op een rijtje waarbij je begint met de schulden met het hoogste rente tarief in euro’s en ga ze zo allemaal na tot je komt bij de schulden waar je het minste rente voor betaalt.

Maak vervolgens realistische doelen voor het afbetalen van de eerste schuld: De schuld waar je het meeste rente over betaalt. Want hoe eerder je deze schuld hebt afbetaald, hoe minder rente je betaalt.

Meerjarenplan

Stel hiervoor ook een meer maanden en meer jaren plan op zodat je zicht hebt op wanneer je schulden zijn afbetaald. Ik ben zelf op deze manier heel rigoureus omgegaan met mijn schulden. Heb een tijd lang aan niets noodzakelijks geld uitgegeven om iedere euro die ik over had te kunnen aflossen. En ondanks dat het besparen niet altijd even leuk was, was het des te leuker om wel die schulden iedere maand te zien aflopen. Net zo lang totdat ik niets meer over had om af te lossen (behalve dan die hypotheek, er zijn grenzen aan mijn besparingsdrang :)). En dat voelt goed!

Denken jullie net zo over schulden als ik? Of ga je er op een andere manier mee om?

the happy financial

My week in pictures #1

Vandaag bestaat the happy financial alweer 1 maand! In één maand tijd ruim 1.200 lezers van mijn blog over financiën. Ik hoop dat jullie wat aan mijn tips hebben. Wil je dat ik een keer schrijf over een bepaald financieel onderwerp? Laat het me weten!

Om deze eerste mijlpaal te vieren, deze zondag een extra blog in de vorm van mijn week in pictures! Kijk aan de hand van mijn foto’s mee wat ik deze week beleefd heb!

Zondag 9 oktober

Mijn allereerste hardloopwedstrijd! Tijdens de Eindhoven Marathon zijn er ook minder enge afstanden, zoals de 4,5 km. Ik vind het super spannend. Mijn training was ook niet fantastisch, ik had zo’n drie keer buiten gelopen. Maar ik heb op mijn 4,5 km toch wel een tijd waar ik blij mee was (5:27 min / km). En ik heb me meteen ingeschreven voor de volgende run: Glow Run op 19 november in Eindhoven!

the happy financial @ IAK City Run 2016
Start van de IAK City Run (er doen toch niet alleen maar kinderen mee he?!)
the happy financial helemaal happy na de IAK City Run
Helemaal happy na de IAK City Run

Maandag 10 oktober

Een dagje werken @ the office. Die avond heb ik mijn tas al gepakt, de volgende ochtend gaat de wekker al om 4:30, want: Ik vlieg dinsdag voor mijn werk naar Italië.

Dinsdag 11 oktober

We komen aan in Milaan, lopen naar onze huurauto en…het gaat regenen. Daar had ik niet helemaal rekening mee gehouden… Waar ik wel rekening mee had gehouden was de super lekkere koffie en dat stelt zeker niet teleur. Ik word er gelukkig van!

Ondertussen eet ik mijn van thuis meegebrachte wortel, word hier heel hard om uitgelachen door mijn collega en verdien daarmee de bijnaam van de week: Mevrouw Wortel. Nou ja, tijdens de lunch maak ik dat goed met een grote pizza:

klein meisje...grote pizza
klein meisje…grote pizza

 

the happy financial aan de bellini's
the happy financial aan de bellini’s

 

Dat ze in Italië van goed eten houden, bewijst het diner in de avond nog maar eens. Echt te lekker! Het dorpje waar we verblijven heeft een paar schattige pleintjes, die gewoon vragen om een reeks met selfies. De meest hilarische foto’s van mij, waarbij ik op een leeg plein, minutenlang selfies maak, zijn ook al het kantoor rond gegaan.

the happy financial @ Italy
Cremona, Italia
Appartement
Appartement

Woensdag 12 oktober

Ontbijten in Italië is ontbijten met een cappuccino, of twee. En mijn dag begint goed! De Italiaanse directeur is mijn naam vergeten en noemt me daarom maar Ingrid. Geen idee waarom, maar dit leidt tot mijn nieuwe naam: Ingrid Wortel. Heel fijn.

the happy financial in Italia
Buon Giorno from Italy

 

Donderdag 13 oktober

Vroeg op…Heel vroeg op…Om 6.15 vertrekt het vliegtuig weer naar Amsterdam. Today: I need all the coffee in the world (and more coffee please).


Vrijdag 14 oktober

Vandaag is mijn vrije dag! Bijslapen is echt een must, dus zodra ik wakker ben, kan ik meteen door naar yoga les. Ik kom helemaal happy terug, want ik heb voor het eerst een hoofdstand gedaan! Oehoe! Mijn dag wordt nog beter als ik thuis kom en zie dat Martijn als verrassing visite kaartjes heeft laten maken voor the happy financial. Zo lief!

the happy financial
Visitekaartjes van the happy financial!

Zaterdag 15 oktober

Lunchen in Eindhoven bij the Happiness Café. Ik kom hier de laatste tijd misschien iets te vaak, begin een beetje op een stamgast te lijken ;). Maar een goede lunch is belangrijk (deze keer had ik de salade met kip, zeker een aanrader!), want Syl en ik gaan naar Amsterdam! Naar de eerste editie van het sushi festival om precies te zijn. Maar een rondje Amsterdam is niet compleet zonder een bezoekje aan De Bijenkorf :). Wij zijn niet de enige die er zo over denken, want parkeren is een D-R-A-M-A. Ik laat me niet uit het veld slaan en ben blij dat ik een mini-autootje heb en kan mezelf overal tussendoor wringen. Hoppa!

the happy financial @ Amsterdam
Wat is onze hoofdstad toch mooi…

Een rondje Bijenkorf levert ons vooral een score op van nieuwe Rituals stock (I love the new limited edition), Tony cravings en Christmas inspo (mogen we al?!).

the happy financial @ De Bijenkorf A'dam
Christmas Inspo..

Daarna gaan een Limburger en een Brabander het pontje op naar Amsterdam Noord (wij zijn wereldreizigers).

the happy financial op het pontje
Wereldreizigers

Het sushi festival bestaat uit een grote markthal met een stuk of 15 food trucks. Leuke opzet, beetje jammer is de rij van 1,5 uur bij de sashimi. Die slaan we dus over en we gaan voor de sushi rolls en Japanse poffertjes. Ja, die waren echt lekker.

the happy financial @ sushi festival
Sushi Festival @ Amsterdam

Gewapend met ieder twee Japanse matcha green tea cupcakes stappen we weer op het pontje onderweg naar het Zuiden.

Fin

Hoe krijg ik inzicht in mijn financiën? Een praktisch 5 stappenplan

Op mijn mijn blog van vorige week ‘Waarom is inzicht in mijn financiën belangrijk?‘, heb ik veel positieve reacties gekregen. Maar ook reacties zoals: ‘Ja, ik moet eigenlijk eens naar mijn financiën kijken’. Daarom deze week een praktisch 5 stappen plan: hoe krijg ik inzicht in mijn financiën? Het is zo easy dat je echt geen accountant like me hoeft te zijn om dit te kunnen. Trust me!

Dat ik zelf mijn financiën niet altijd op orde had, heb je kunnen lezen in mijn blog van vorige week. Maar inmiddels gaat er geen euro meer uit waarvan ik niet weet waar die naar toe gaat. Door mijn jarenlange ervaring met het bijhouden van mijn financiën heb ik een zodanig inzicht gekregen in mijn in- en uitgaande geldstroom dat ik met een gerust hart die Chloé uit mijn verlanglijstje in mijn winkelmandje kan klikken, omdat ik weet dat:

  1. Het geld nu op de rekening staat, én
  2. Deze uitgave me niet in de financiële problemen helpt verderop in deze maand.

Aan de andere kant weet ik ook dat wanneer ik het geld niet heb, ik die uitgaven niet kan doen. Dit zonder me hier rot over te voelen, het geld is er gewoonweg niet.

 

Start nu met inzicht krijgen

Nu is het echt tijd om te beginnen! Voor mij werkt deze methode perfect en ik weet zeker dat deze methode zo eenvoudig is, dat jij ook over een korte periode inzicht hebt. Begin bij stap 1 en laat me weten waar ik je bij kan helpen:

 

  1. Begin met opschrijven Schrijf vanaf nu (dus vanaf vandaag!) alle inkomsten en uitgaven die je doet op. Niet ongeveer, maar echt exact tot op de euro. Bij veel banken is het mogelijk om een download te maken van de transacties van de afgelopen tijd, zodat je met terugwerkende kracht kunt gaan beginnen. Ikzelf gebruik hiervoor Excel (Excel is mijn grote vriend met betrekking tot financiën). Heel wat meer werk is het om dit op te schrijven in een ouderwets kasboekje. Mag van mij ook, maar je bespaart jezelf een hoop tijd door alleen digitaal te werken. Het principe in een kasboekje of in Excel werkt verder gewoon hetzelfde.

 

  1. Beschrijf details Wanneer je een transactie opschrijft, neem dan de volgende gegevens op:
    1. Datum van de transactie;
    2. Bedrag in Euro’s;
    3. Omschrijving (zodanig dat je later nog weet wat deze uitgaven waren, dus niet alleen ‘schoenen’, maar ‘blauwe slippers de Bijenkorf Marjan’);
    4. Hoofdcategorie: Verdeel je transacties in ontvangsten en uitgaven.
    5. Subcategorie: Verdeel vervolgens de transacties in een tweede categorie: bijvoorbeeld bij ontvangsten heb ik de volgende tweede categorieën: ‘salaris Martijn’, ‘salaris Marjan’, ‘belastingdienst maandelijkse teruggaaf’. De uitgaven heb ik verder gesplitst in ‘vaste lasten’, ‘variabele lasten’ en ‘luxe uitgaven’. Onder de ‘vaste lasten’ vallen bijvoorbeeld hypotheek, energie, water, telefoon, internet. Onderaan deze blog heb ik opgenomen hoe mijn onderverdeling er precies uit ziet. Maar voel je natuurlijk vrij om categorieën toe te voegen of te verwijderen.
    6. Als je bovenstaande opneemt, ziet iedere transactie er dus als volgt uit:
Datum Bedrag Omschrijving Hoofdcategorie Subcategorie
23-09-16  € -86,77 Boodschappen Albert Heijn Variabele lasten Boodschappen

 

  1. Optellen van alle inkomsten en uitgaven Het mooie is dat je met al deze transacties analyses kunt maken. Klinkt heel fancy, maar dat is het zeker niet. In feite ga je al je inkomsten bij elkaar optellen en al je uitgaven bij elkaar optellen per subcategorie (tip: maak een draaitabel in Excel of gebruik de sorteerfunctie).

 

  1. Kritische blik Geef ik meer of minder uit dan er maandelijks binnenkomt? Wat is mijn doel? Hoeveel wil ik maandelijks overhouden? Bekijk alle categorieën kritisch. Is dit wat je verwacht had? Schrik je van de hoeveelheid geld die je uitgeeft aan een bepaalde categorie? Of verbaast het je hoeveel geld je moet betalen aan verzekeringen? Of valt het je mee hoeveel geld je uitgeeft aan uiterlijke verzorging? Schrijf dit erbij in je Excel bestand. Volgende maand kun je dit weer vergelijken.

 

  1. Stap verder naar het maandelijks budget En nu komt het mooiste: Door dit overzicht kun je heel eenvoudig een maandelijks budget voor je eigen financiën opstellen. Want geloof mij, het merendeel van je uitgaven is iedere maand gelijk. Je inkomsten liggen vaak in lijn, je vaste lasten zijn exact gelijk en je variabele lasten zijn nu goed in te schatten. Meer tips & tricks over een maandelijks budget lees je in mijn volgende blogs.

 

Waarom werkt dit

Alleen al het opschrijven van je transacties geeft heel veel inzicht en bewustwording. Had je dat vroeger op school of tijdens colleges niet ook, dat als je de lesstof opschreef, je meteen al een groot gedeelte snapte? Of wanneer je een eetdagboek bijhoudt en alle calorieën die je eet netjes opschrijft, je meteen bewust wordt van hoeveel of hoe weinig je eigenlijk eet? Het opschrijven van al je transacties is niet anders.

 

En nu?

Nu je een goed inzicht hebt in al je transacties, kun je een stap verder gaan en een maandelijks budget maken. Dit budget maak je aan de hand van je transacties van afgelopen maand. Want transacties gedurende de maanden zijn veelal gelijk aan elkaar (deze blog is ook in de maak).

 

Veel succes en laat je me weten hoe het gaat? Loop je nog ergens tegenaan? Heb je nog tips die je zelf gebruikt voor het bijhouden van je financiën?

Mijn eigen indeling (onderaan is ook een downloadbaar Excel bestand opgenomen):

 

Financiën 2016  Maand
Belastingdienst maandelijkse teruggaaf
Salaris Marjan
Salaris Martijn
Totaal ontvangsten  –  
Hypotheek / Huur
Energie
Water
Verzekeringen
Motorrijtuigenbelasting
Telefoon / internet
Vaste lasten  –  
Auto’s – tanken
Boodschappen
Netflix
Variabele lasten – essentieel  –  
Boeken
Cadeau
Diversen
Goed doel
Huis
Huishoudelijke hulp
Inrichting
Kleding
Lunch werk
Parkeren
Sporten
Tuin
Uit eten
Vakanties
Verzorging
Variabele lasten – luxe  –  
Grand Total  –  

 bijlage-maandbudget the happy financial

Follow my blog with Bloglovin

Waarom is inzicht in je financiën belangrijk?

Waarom wil je eigenlijk weten hoe je financiën eruit zien? Waarom wil je weten hoeveel geld je iedere maand uitgeeft? Waarom wil je weten hoe je spaarsaldo er over twee jaar uitziet? Mijn mening? 

De vraag zou moeten zijn: Waarom zou je het niet willen weten? In deze blog vertel ik vanuit mijn persoonlijke overwegingen waarom inzicht in je financiën  nu en voor de toekomst van belang is. En daarmee begin ik met: Waarom niet? Want het is allemaal niet heel moeilijk om inzicht in je financiën te krijgen. Als je eenmaal overtuigd bent dat inzicht in je financiën van belang is, leer ik je in de volgende blog om de eerste stappen te zetten om dat inzicht ook daadwerkelijk te krijgen.

Wanneer ik inzag dat ik inzicht in mijn financiën wilde hebben

Ik ben als accountant iedere dag bezig met de financiën van anderen. Ik controleer middelgrote bedrijven in Nederland. Dagelijks zie ik miljoenen van de ene naar de andere kant gaan. Toch moet ik eerlijk bekennen dat ik mijn eigen financiën niet altijd op orde had. Zoals dat bij de loodgieter thuis de kraan ook lekt zeg maar.

Mijn carrière startte toen ik 22 jaar was. Vanuit mijn studentenkamer met een spaarsaldo van helemaal niks, noppes, betrok ik een klein appartement midden in de stad, want dat was belangrijk. Ondanks de afmetingen, was de huur in verhouding met mijn magere startersloon (nee, beginnend accountants verdienen niet veel), veel te hoog. Na aftrek van de huur, gas, water en licht, hield ik per maand 200 euro over om alles van te doen: Boodschappen, verzekeringen, kleding, de stad in, echt alles moest ik hiervan doen. Je hoeft geen accountant te zijn om uit te rekenen dat dit geen fijne situatie was.

Ik stak mezelf in de schulden om de boodschappen maar te kunnen betalen. Of ik ging eten bij mijn ouders omdat ik geen euro meer op de bankrekening had staan. Ik nam theezakjes mee van kantoor zodat ik vriendinnen een theetje kon aanbieden. Ik nam geld op van de creditcard en stortte dat op mijn lopende bankrekening, omdat ik wist dat de creditcard pas 30 dagen later afgeschreven werd. Zo had ik toch maar mooi geld voor de komende 30 dagen en het aflossen van die creditcard was weer een probleem voor volgende maand. Zielig? Ja ik vond mezelf toen heel zielig, zat boordevol zelfmedelijden.

Achteraf gezien had ik toen beter op mijn financiën moeten letten zodat de schulden niet zo opgestapeld waren en ik normaal had kunnen eten. Nu weet ik wat ik toen anders had moeten doen, maar dat is natuurlijk makkelijk praten. Ik had woonruimte moeten zoeken die beter paste bij mijn salaris en eerder om een salarisverhoging moeten vragen. Dat durfde ik uiteindelijk pas na een jaar hard werken (Als jullie me nu geen salarisverhoging geven, ga ik failliet, dat willen jullie ook niet toch? Ik was 23, wist ik veel).

Het inzicht dat ik inzicht nodig had in mijn financiën kwam namelijk pas toen ik door mijn salarisverhoging meer ging verdienen, ging verhuizen en ineens weer door de bomen het bos zag. Ineens was de periode van iedere maand bang zijn voor de melding ‘saldo ontoereikend’ voorbij en kon ik gewoon boodschappen doen.

Misschien was het het voedzame voedsel dat ik ineens binnenkreeg, of de nieuwe kleren die ik eindelijk kon kopen, maar ik er was me een ding helder geworden: Dit wilde ik nooit meer! Dus begon ik met het opschrijven van al mijn uitgaven om zo beter inzicht te krijgen in mijn eigen gezamenlijke financiën.

Door dit inzicht snapte ik beter waar het destijds fout was gegaan en heb ik heel eenvoudig aanpassingen kunnen doen in mijn bestedingspatroon. En toen kocht ik een paleis, had 1.000 paar schoenen en kon ik met pensioen. Nee natuurlijk niet, maar je snapt mijn punt toch?

En ik geloof echt niet dat iedereen dit leest op water en brood leeft, maar je bent wel geïnteresseerd in het op orde krijgen van je financiën. Daarom is mijn vraag allereerst: waarom willen mensen geen inzicht in hun financiën?

Waarom niet

Struisvogel politiek. Je graaft een heel groot gat in de grond, stopt daar je hoofd in en schept al het zand weer terug. Je verwacht dat als je maar lang genoeg wacht de boze trollen die geld van je willen verdwijnen en dat elfjes je bankrekening met mooie euro’s vullen. WAKE UP. Dat gaat niet gebeuren. Door je ervoor te verstoppen of door het niet te willen weten, lossen je geldproblemen zich niet vanzelf op, nooit. Dus haal je hoofd uit die zandberg en doe wat je moet doen: zorg dat je inzicht krijgt in je financiën.

‘Ja maar jij werkt in de financiële wereld, voor jou is het allemaal heel makkelijk. Ik snap daar niks van’. Klein geheimpje: Financials gebruiken graag moeilijke woorden om makkelijke zaken onnodig complex te maken. Alsof we aan een wedstrijd meedoen: Hoe maak ik deze zin zo lang mogelijk zodat niemand er meer iets van begrijpt? Helemaal nergens voor nodig, maar geeft ze wel een reden om hoge tarieven te vragen voor hun dienstverlening. Zolang je kunt inloggen op je bankrekening en je hebt Excel op je computer staan (en dan nog: zelfs een ouderwets boekje mag van mij ook), kun je dat inzicht krijgen in je financiën. Voorbij de moeilijke woorden, is het in feite heel simpel. Dat leg ik je allemaal uit in de volgende blog ‘Hoe krijg ik inzicht in mijn financiën?’. Dus wederom: geen excuses, ga aan de slag!

En de aller-aller-slechtste smoes die ik, helaas, veel te vaak hoor: ‘Ja maar mijn partner regelt het toch?’ NEE. Zo werkt dat dus niet. Ik ben de laatste tijd te veel mensen tegen gekomen die door toedoen van hun partner flink in de schulden zijn geraakt, of die niet wisten dat hun partner een aanbetaling hadden gedaan op een nieuwe auto, of vriendinnen die braaf jarenlang het spaarpotje van zoon of dochterlief aan het spekken waren terwijl dit potje al jaren leeg bleek te zijn. Als dit aan de hand is, heb je waarschijnlijk wel meer nodig dan een financieel adviseur en op het gebied van relatie therapie begeef ik me liever niet. Maar mijn punt is duidelijk toch? Niets ontslaat je ervan om minimaal een keer per week in te loggen op de app van je bank en snel door de transacties te scrollen.

Heb je nog meer smoesjes waarom je niet naar je financiën zou willen kijken? Nee, mooi! Dan wil ik graag verder met waarom je wel wilt weten waar je geld heen gaat.

Redenen waarom je wel wilt weten waar je geld heen gaat

Iedere maand wordt er een bepaald bedrag op je rekening gestort waar je hard voor werkt. Of je nu 2, 20, 40 of 60 uur werkt, je werkt er iedere keer hard voor. Ook na je werk, wanneer je met vrienden hebt afgesproken, wanneer je aan het sporten bent of wanneer je met je partner aan het eten bent, gaan gedachten over je werk door je hoofd. Dus je bent waarschijnlijk veel meer met je werk bezig dan alleen de uren die je er daadwerkelijk doorbrengt. Dus als je aan het eind van de maand dat bedrag gestort krijgt, heb je dat ook dubbel en dwars verdiend.

En als je er zo hard voor gewerkt hebt, voor elke euro geploeterd, wil je toch weten waar iedere euro naartoe gaat? Het is toch zonde om niet te weten wie jij weer betaalt met dat geld? Of het nu gaat om de hypotheek, verzekeringen, boodschappen of kleding, je betaalt het allemaal met je eigen verdiende geld.

En nu?

Ben je ervan overtuigd dat je inzicht wilt krijgen in je financiën? En niet alleen omdat ik zeg dat het belangrijk is, maar omdat je er intrinsiek van overtuigd bent dat het van groot belang is om je financieel zelfverzekerd te voelen? Lees dan mijn blog over hoe je inzicht krijgt in je financiën met daarin de eerste stappen om dat inzicht ook daadwerkelijk te krijgen.

Follow my blog with Bloglovin