Hoe regel ik externe financiering?

Je bedrijf loopt goed! Zo goed zelfs dat je geld nodig hebt voor een mooie investering. Maar hoe regel je externe financiering? Hoe zorg je ervoor dat de bank jou het geld wil lenen? Ik zet het voor je op een rijtje. 

Het plan

Waarschijnlijk heb jij het super goede idee voor je bedrijf helemaal in je hoofd uitgedacht. Je bent enorm enthousiast en je weet zeker dat je bedrijf met deze investering nog harder gaat groeien.

Het punt is alleen dat je dit plan op papier moet krijgen. De bank kan namelijk niet in jouw hoofd kijken en heeft daar hulp bij nodig in de vorm van een ondernemingsplan.

Wil je weten hoe je een goed ondernemingsplan schrijft? Lees dan deze blog.

Bereid je gesprek voor

Maak met je ondernemingsplan op zak een afspraak met je bank. Zorg dat je goed voorbereid bent op dit gesprek. Ga ervan uit dat de bank vragen gaat stellen over hoe je jouw omzet gaat realiseren en waar je kosten voor zijn.

Ook zullen ze vragen naar het bedrag dat je wilt lenen. Geef aan hoeveel je wilt lenen en waarvoor je dit exact gaat gebruiken. Laat hierbij ook zeker zien welke voordelen deze investering voor jouw bedrijf heeft voor de toekomst.

De bank wil voornamelijk hun risico’s zo klein mogelijk houden. Dus willen ze van je weten hoe jij je maandelijkse rente gaat betalen. En ze willen zeker weten dat je het geleende bedrag kunt terug betalen. Neem dit dan ook op in je ondernemingsplan.

Ga het gesprek aan

Stuur de documentatie vooraf op naar de bank, zodat zij zich ook kunnen voorbereiden. Op deze manier heb je een efficiënte afspraak en voorkom je dat je meerdere keren moet terugkomen.

De bank denkt hierbij zeker met je mee en stellen vragen om ervoor te zorgen dat je een zo goed mogelijke financiering krijgt. Misschien heb je maar een kortlopend krediet nodig. Of gaat het om een hypothecaire financiering?

En nu?

Heb jij ooit financiering aangevraagd? Heb je nog vragen? Laat het me weten!

the happy financial

Een hypotheek aanvragen voor ondernemers

Een hypotheek aanvragen is vaak een hele klus. Er zijn tal van regels waar je aan dient te voldoen. En wetswijzigingen maken het er allemaal niet makkelijker op. Bovendien ben je dan ook nog eens ondernemer. Hoe werkt het om als ondernemer een hypotheek aan te vragen? Ik zet het voor je op een rijtje. 

Hypotheken voor ondernemers

Het krijgen van een hypotheek als je ondernemer bent is toch heel lastig? Die reactie krijg ik heel vaak als ik met ondernemers spreek. En natuurlijk is het lastig om miljoenen te lenen voor je huis als je net je onderneming gestart bent (die situatie zou ik niet eens willen eerlijk gezegd). Maar er zijn vaak meer mogelijkheden dan je denkt. Welke stappen moet je zetten om als ondernemer een hypotheek aan te vragen? Wil je een checklist downloaden met daarin vijf stappen voor het aangaan van een hypotheek? Download deze op de website van Mistermortgage.nl.

1. Je persoonlijke situatie

Breng allereerst je persoonlijke situatie in beeld. Dit is bij ondernemers een hele belangrijke stap. Als je in loondienst bent, is het vaak eenvoudiger. Je hebt namelijk je loonstrook en je woonwensen. Maar als ondernemer moet je ook nog rekening houden met je ambities van je onderneming en de mogelijkheden in de  toekomst.

Maar schrijf ook je woonwensen op. Wat is het bedrag dat je wilt lenen voor je woning? En wat is het bedrag dat je maandelijks kwijt wilt zijn aan je hypotheek? Denk eraan dat je ook nog moet kunnen leven!

2. Zet je cijfers op een rijtje

Het punt waar ik als financial natuurlijk heel erg happy van word. Zet je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar op een rij. Maar maak daarnaast ook een prognose voor de komende jaren. Wat is de verwachting ten aanzien van je omzet? Heb je een jaarlijkse, stabiele omzetstroom? Of werk je op projectbasis? Indien je op projectbasis werkt is het bijvoorbeeld ook belangrijk om duidelijk te hebben welke grote projecten gaan lopen en hoe je een inkomsten stroom kunt garanderen in de toekomst.

De hypotheekverstrekker kijkt hierbij ook goed naar de branche waarin je werkzaam bent. Zo zijn de toekomstperspectieven voor de ene branche rooskleuriger dan voor de ander. Bereid je hierop dus voor als je in een competitieve branche werkzaam bent.

3. Verdiep je in de wet- en regelgeving

Nog zo’n punt waar je als ondernemer waarschijnlijk liever niet aan denkt. Maar het is heel belangrijk om je vooraf te verdiepen in de wet- en regelgeving.

Waarde van je woning

Belangrijke wijzigingen die voor jou van belang kunnen zijn is het maximaal te lenen bedrag. De wet heeft namelijk bepaald dat je maximaal 101% van de waarde van je woning mag lenen. Vanaf 2018 is dit zelfs 100%.

Nationale Hypotheek Garantie

Ook als ondernemer kom je in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Vanaf 1 januari 2017 bedraagt de drempel hiervoor EUR 247.450,-. Hierbij geldt wel dat je minimaal 1 jaar als zelfstandige gewerkt moet hebben om in aanmerking te komen.

Maximaal bedrag op basis van je toetsinkomen

Tenslotte heeft de wet bepaald dat je een maximaal bedrag mag lenen op basis van je toetsinkomen. Als ondernemer is dit natuurlijk een lastiger verhaal dan wanneer je in loondienst bent. De hypotheekverstrekker zal hierbij kijken naar wat je de afgelopen drie jaar hebt verdiend met je onderneming. Hierbij wordt ook beoordeeld of sprake is van een bestendig inkomen als ondernemer.

4. Bereid je bespreking goed voor

Een goede voorbereiding is het halve werk. Zo geldt dit ook voor je bespreking met je hypotheekadviseur. Zorg dat je een hypotheekadviseur hebt die voor jou persoonlijk goed aanvoelt. Je kunt je voorbereiden door het verzamelen van de juiste documenten en het onderbouwen van je hypotheek aanvraag met cijfers.

Documenten

Verzamel de volgende documenten wanneer je een afspraak hebt met je hypotheekadviseur:

  • Jaarrekeningen van de laatste drie jaar van je onderneming (of langer als je al langer actief bent).
  • Als je korter dan drie jaar actief bent als ondernemer, neem dan ook je jaaropgaven mee van je voormalig werkgever.
  • Belastingaangiften en belastingaanslagen van de laatste drie jaar.
  • Uittreksel van de Kamer van Koophandel.
  • Overzicht van de opgebouwde pensioenrechten.
  • Bankafschriften van spaarrekeningen of beleggingsrekeningen.
  • Overzicht van andere verplichtingen of schulden (bijvoorbeeld alimentatie).

Cijfers

Ja, daar zijn ze weer, de cijfers! Om goed te kunnen beoordelen wat je bestendig inkomen is en wat je maximaal kan dragen, heeft je hypotheekverstrekker deze cijfers nodig. Je komt goed over als je de volgende cijfers meeneemt:

  • Business plan van je onderneming.
  • Omzet- en winstscenario’s voor de komende vijf jaar. Maak hierbij verschillende financiële scenario’s. Wat is je minimale verwachting (worst case), wat is je realistische verwachting (normal case) en wat is je ambitieuze verwachting (best case).
  • Overzicht van je vaste zakelijke kosten (huur, afschrijvingen, verzekeringen, boekhouder, geplande investeringen).
  • Kosten voor regulier levensonderhoud (denk dan aan boodschappen, kleding).
  • Overzicht van andere inkomsten (bijvoorbeeld loonstroken en jaaropgave van je partner die in loondienst is).

5. Maak je afspraak

Licht bovenstaande cijfers goed toe tijdens een bespreking met je hypotheekadviseur. Een hypotheekadviseur zit er ook om jou te helpen. Denk niet dat ze lastige vragen stellen om jou te pesten. Uiteindelijk willen ze ook dat je de beste hypotheek krijgt. Maar ze willen natuurlijk ook dat je deze kunt blijven betalen als ondernemer.

En nu?

Heb je nog vragen? Ben jij ondernemer en wil je een hypotheek aanvragen? Loop je hierbij nog ergens tegenaan? Laat het me weten! Wil je een checklist downloaden voor de belangrijkste vijf zaken die je moet regelen voor een hypotheek? Download deze hier.

the happy financial

De gezamenlijke rekening

Een gezamenlijke rekening: super handig, vooral als je inmiddels samenwoont. Maar wat is nou de beste manier om hiermee om te gaan? En hoeveel leg je iedere maand allebei in? En wat werkt het beste met grotere inkomensverschillen?

De opening van mijn gezamenlijke rekening

Een gezamenlijke rekening, wanneer begin je erover? Op het moment dat je gaat samenwonen, of als je een tijdje aan het daten bent? Maar ik ken ook stellen die inmiddels jaren getrouwd zijn, maar nog alles gescheiden houden.

Het juiste moment voor het openen van een gezamenlijke rekening is dus heel erg afhankelijk van jullie situatie en voorkeuren en is hoe dan ook een milestone. Feit blijft wel dat het openen van de rekening zelf slechts stap 1 is. Want er moet nog geld op deze rekening komen. Maar hoeveel ga je nu inleggen op deze rekening? Ik heb de verschillende opties voor je op een rijtje gezet:

Ieder de helft

Bepaal allereerst wat je totale maandelijkse gezamenlijke lasten zijn (als je dit inzicht nog niet hebt, lees dan mijn tips in deze blog). Ieder van jullie legt vervolgens exact de helft van dit totale bedrag in. Zorg er hierbij voor dat je allebei omstreeks rond dezelfde datum stort (bijvoorbeeld iedere 1e van de maand). Dit om te voorkomen dat je hypotheek bijvoorbeeld al is afgeschreven en je nog twee weken aan het wachten bent totdat je partner het geld overmaakt.

Voordeel van deze methode is dat hij duidelijk en makkelijk is. Als de een alleen een stuk meer verdient dan de ander is dit misschien niet de meest eerlijke methode. Want je wil ook niet hebben dat je voor het doen van ‘leuke’ dingen afhankelijk bent, of altijd degene bent die moet betalen, toch?

Evenveel overhouden

Om ervoor te zorgen dat je allebei nog evenveel leuke dingen kan doen, is deze tweede methode perfect. Je telt allebei je inkomens bij elkaar op en haalt daarvan het bedrag af dat je nodig hebt om leuke dingen van te doen. Het restant leg je in op de gezamenlijke rekening. Degene met het hoogste inkomen betaalt op deze manier meer. Maar je houdt wel allebei evenveel over. Nadeel van deze methode vind ik zelf dat je kijkt vanuit een leuke dingen doen perspectief en niet zozeer vanuit een kosten perspectief, wat in mijn ogen realistischer is.

Naar verhouding inkomen

Stel, je verdient zelf 2/3 van jullie gezamenlijke inkomen. Jij legt dan ook maandelijks 2/3e van het bedrag in dat nodig is voor de gezamenlijke uitgaven. Op deze manier houden jullie beide naar rato evenveel over.

Alles op één hoop

De makkelijkste manier en daarom mijn manier. Alles op één hoop gooien en vanuit daar alles betalen, zowel gezamenlijk als voor jezelf. Alleen aan te bevelen als je nooit ruzie over geld maakt ;).

Welke manier gebruik jij voor het inleggen in de gezamenlijke rekening? Of heb je nog een andere manier?

Follow my blog with Bloglovin

Nooit meer rood staan

In mijn blog van vorige week vertelde ik hoe ik schuldenvrij ben geworden en waarom ik dit belangrijk vind. In het vervolg daarop ga ik deze week in op toch wel de meest gebruikelijke schuld onder Nederlanders: de mogelijkheid om ‘rood’ te staan. Wist je dat 23% van de Nederlanders iedere maand rood staat? Waarom is rood staan ook een schuld en hoe kom je er vanaf?

Je bent niet anders gewend

Rood staan wil niets anders zeggen dat je een bepaald bedrag tot je beschikking hebt, dat je leent van de bank. Vaak zie je dat je bij het openen van een nieuwe rekening al 1.000 euro rood mag staan. Dat klinkt als een leuk extraatje.

Wat er dan vaak niet bij verteld wordt door de bank, is dat je rente betaalt over dit bedrag. Iedere maand weer. En (best) veel, de rente op zo’n krediet ligt tussen de 8 en 14 procent per jaar! Ter vergelijking: de rente op je spaarrekening is momenteel minder dan 1%.

Het krediet dat je hebt is niets meer en niets minder dan een lening bij de bank. Eigenlijk ook niet zo gek dus dat iedereen met een kredietfaciliteit een BKR registratie heeft, het register dat al je kredieten registreert.

Ineens 1.000 euro minder

Ik geef toe: ik heb ook heel lang rood mogen staan bij de bank en mijn financiën waren hier dan ook echt op ingesteld. Ik keek bijvoorbeeld naar mijn bankrekening, zag dat er nog 100 euro op stond, rekende daar de 1.000 euro bij die ik nog rood mocht staan en bedacht dus dat ik nog 1.100 euro mocht uitgeven.

Bij het afsluiten van mijn nieuwe hypotheek was ik ineens verplicht om die optie tot krediet uit te schakelen. Dit hield dus gewoon in dat ik onmiddellijk 1.000 euro extra nodig had. Ik ging namelijk van min 1.000 naar 0 euro op mijn rekening. Dat was pijnlijk. Maar ik besefte wel dat ik al die tijd gedurende de maand geleefd had van geleend geld.

Hoe kun je nu voorkomen dat je net als ik door de bank in zo’n positie gedwongen wordt? Of wil je gewoon überhaupt van je krediet af omdat je inziet dat er maandelijks toch een aardig bedrag aan rente betaald wordt?

Weg met dat krediet

Zodra je beseft dat een krediet bij de bank niets meer en niets minder is dan een lening waarover je iedere maand rente betaalt, zul je deze snel kwijt willen. Vorige week vertelde ik dat je het beste je schulden waarover je het meeste rente rente betaalt kunt aflossen, dat is nog steeds belangrijk.

Het minst pijnlijk is om maandelijks een beetje in te leveren op je krediet. Begin de eerste maand bijvoorbeeld eens met het streven om niet 1.000 euro rood te staan, maar 800 euro. Op die manier kun je je krediet in 5 maanden afbouwen.

Zodra je structureel voldoende geld over houdt aan het eind van de maand zonder je krediet aan te spreken, kun je naar de bank gaan om je krediet volledig te laten opheffen. Vaak kan dit ook online, scheelt weer een ritje naar je bank.

Zorg er dan wel voor dat je structureel een positief saldo hebt. Want ik kan me goed voorstellen dat als je geen spaargeld hebt en je wasmachine gaat kapot, dit krediet toch wel heel handig uitkomt.

En nu?

Mijn manier was misschien niet de meest leuke, maar wel heel effectief. Ineens moest ik het die maand met 1.000 euro minder doen (en hopen dat mijn wasmachine niet kapot ging). En die eerste tijd moest ik creatiever zijn om de maand door te komen, maar uiteindelijk ben ik blij dat ik dit krediet niet meer heb. Ik mis het nu dan ook absoluut niet meer.

Mijn tip: Breng in kaart hoeveel rente je eigenlijk betaalt over dit krediet, vaak wil je dan vanzelf zo snel mogelijk van dit krediet af!