Je schulden afgelost, en dan?

Je leeft zo toe naar het moment dat je je schulden hebt afgelost. Je spaart, bent zuinig en dan zijn ze ineens weg. Zoals gepland. Maar dan? Wat doe je met het geld dat je nu ineens overhoudt iedere maand? En hoe voorkom je nieuwe schulden?

Van die schulden af

Schulden zijn een drama. Ze slokken iedere maand zoveel geld op aan rente en aflossing. Geen wonder dat je er dan ook zo snel mogelijk vanaf wilt. Je stelt een actieplan op en gaat aan de slag. Sparen, bezuinigen, aflossen.

Je hebt het gevoel dat je leven op pauze staat. Tot die schulden zijn afgelost, hou je jezelf voor. Dan wordt alles weer leuker.

Je schulden afgelost

Dan ineens is het zover, zoals je gepland had, je schulden zijn afgelost. Ineens heb je, na maanden- of jarenlang zuinig aan gedaan te hebben, iedere maand geld over. Je was zo bezig met het aflossen van je schulden dat je eigenlijk niet verder keek dan dit moment.

Wat kun je nu doen? Mijn tips:

  1. Werk de administratie rondom schuld af. Zorg ervoor dat de schuld ook echt volledig nihil is, laat niet nog een paar euro staan. Vraag bij de schuldeiser ook een schriftelijke bevestiging van de volledige aflossing en afmelding van de schuld bij BKR (dit dient je schuldeiser te doen, houd dit wel in de gaten). Let op: een schuld blijft nog 5 jaar geregistreerd bij BKR, dus houd hier rekening mee bij bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag.
  2. Zet het overtollig geld opzij. Je hebt nu natuurlijk iedere maand geld over dat je eerst moest besteden aan rente en aflossing. Gun jezelf een klein cadeau omdat je zo lang zo hard hebt moeten bezuinigen. Maar sla hier niet in door, door iedere maand alles uit te geven. Leef je daarom de eerste maand uit en zet vanaf maand twee het bedrag weer opzij. Je bent eraan gewend om dit bedrag niet uit te geven, dus het is een mooi moment om te gaan sparen (weet jij hoeveel je persoonlijke buffer zou moeten zijn?).
  3. Ga geen nieuwe schulden aan. Een inkopper, maar wel mijn belangrijkste tip. Wanneer je tip 2 opvolgt en een spaarpot gaat opbouwen, is het ook niet meer nodig om opnieuw schulden aan te gaan voor onverwachte uitgaven. Je weet inmiddels hoe duur schulden zijn en het is zo zonde om hier weer geld aan te moeten uitgeven.

En nu?

Heb jij nog tips voor wanneer je je schulden hebt afgelost? Herken jij het ook dat je leven op pauze staat wanneer je schulden aan het aflossen bent? Ik ben benieuwd!

 

 

De praktische gids voor startende ondernemers - the happy financial

 

 

Video: tips voor het aflossen van je schulden

Schulden zijn voor veel mensen niet meer weg te denken uit hun financiën. Toch heb ik een aantal jaar geleden besloten volledig schuldenvrij te willen leven. 

Wat zijn mijn persoonlijke tips om schuldenvrij te leven? Bekijk ze nu in deze video:

the happy financial

Ik ga mijn hypotheek aflossen!

Ik ga mijn hypotheek versneld aflossen! Waarom vind ik dat een goed idee? En hoe ga ik dat doen? Ik zet de voor- en nadelen voor je op een rijtje en ik geef aan hoe ik dit praktisch aanpak. 

Waarom versneld aflossen?

Mijn hypotheek is mijn grootste geld verslinder. Als ik kijk hoeveel er iedere maand weer wordt overgemaakt naar de bank, krimp ik toch weer in elkaar. Het is gewoon hartstikke veel geld! Daarbij speelt ook nog eens dat mijn hypotheek stamt uit 2011. En in die tijd was de hypotheek rente echt geen 1,5% zoals deze nu kan zijn. Kortom: Een dikke schuld en een grote kostenpost. En dat ik geen fan ben van schulden, weten jullie denk ik wel.

Is het ook echt voordeliger?

Stel, je hebt een grote spaarrekening aan de ene kant waar je nauwelijks rente op ontvangt. En aan de andere kant heb je een hoge hypotheek. De rentebesparing die aflossen je oplevert is dan vaak meer dan de rente die je ontvangt op de spaarrekening.

Voordat je begint met aflossen is het wel handig om te berekenen of het in jouw situatie wel écht voordeliger is om af te lossen. Heb je bijvoorbeeld een goed gespekte spaarrekening (meer dan EUR 25.000,- als je alleen bent en EUR 50.000,- met een fiscaal partner), die in box 3 wordt belast levert aflossen meer op. Wat je door aflossen bespaart is in dat geval waarschijnlijk meer dan het saldo van de ontvangen rente minus de belasting in box 3.

Let wel op als je een spaarhypotheek hebt. Want in dat geval spaar je harder via je spaarhypotheek. Je doet er in zo’n geval beter aan om extra geld in je spaarhypotheek te storten.

Nog een punt om rekening mee te houden is de hypotheekrente aftrek. Daalt je rente die je betaalt, dan heb je ook minder recht op hypotheekrente aftrek.

Ontvang je zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag? Door het verminderen van je hypotheek, stijgt je belastbaar inkomen in je inkomstenbelasting. Het kan zijn dat je hierdoor boven de drempel uitkomt en je geen toeslag meer ontvangt.

En hoe doe je dat dan?

Iedere hypotheek verstrekker heeft zijn eigen regels, deze staan vaak duidelijk online. Bij veel banken is het zo dat je vanaf een bepaald bedrag kunt storten in je hypotheek. Hier ziet vaak een minimum aan van bijvoorbeeld EUR 300,- per keer.

Daarnaast is er ook vaak sprake van een maximum van het af te lossen deel. Dit ligt rond de 20% van de hypotheek.

Nog een praktische tip: Zorg er wel voor dat je voldoende spaargeld overhoudt. Veel aflossen is goed, maar alles wat je hebt afgelost, kun je niet meer zomaar terughalen. Gaat bijvoorbeeld de auto stuk en moet je een lening aangaan om een nieuwe auto te kopen? Dan ben je duurder uit. Want de rente die je betaalt voor een persoonlijke lening is namelijk niet aftrekbaar. De hypotheek rente wel. Zorg dus voor voldoende spaargeld.

En nu?

Ben jij je hypotheek al aan het aflossen? Heb je nog tips? Laat het me weten!

the happy financial