Is het slim om je studieschuld af te lossen?

Een studieschuld aflossen: is dat slim? De rente is nagenoeg nihil en je mag de aflossing over heel wat jaren spreiden. 

Je studieschuld is evil

Regelmatig plaats ik een oproep op social media over het aflossen van je schulden. Zoals bijvoorbeeld onlangs deze tip via Instagram story:

Heb je schulden, maar ook spaargeld? Los dan eerst je schulden af!

Hierop kreeg ik veel reacties. Een groot deel van deze reacties kwam van mensen met een studieschuld bij DUO. Want: ‘een studieschuld telt toch zeker niet mee?’ en ‘de rente is zo laag, die schuld kan ik beter laten staan.’

In deze blog ga ik jullie uit die droom helpen. Want een studieschuld is, ondanks misschien een bizar lage rente, ook gewoon een schuld (hij heet zelfs zo: studieschuld). Dus ook in het geval van een studieschuld geldt: los deze af.

Waarom zou je aflossen?

Redenen genoeg om je schulden te willen aflossen, dus ook je studieschuld. Je betaalt namelijk iedere maand rente op deze schulden. Heb je daarnaast geld op je spaarrekening staan (waar je niet of nauwelijks rente voor ontvangt)? Dan levert het meer op om je schulden af te lossen.

Sinds banken ook de studieschuld meenemen in de berekening van de maximale hypotheek, is dit een extra stimulans om die studieschuld af te lossen.

Bovendien is het extra zuur als je iedere maand een bedrag van je rekening af ziet gaan waarvan je de vruchten lang geleden al geplukt hebt.

Zodra je klaar bent met aflossen, houd je meer geld over. Geld dat ook echt van jou is. Dit voelt zo goed!

Maar die lage rente dan?

Okee, de rente die DUO hanteert is echt laag. Voor sommige terugbetalers is dit zelf 0,0%. Maar iedere vijf jaar gaat DUO de rente percentages opnieuw bepalen. Op dat moment wil je voorkomen dat je nog een torenhoge schuld hebt, waar je ineens wél rente over moet betalen.

Voor alle andere terugbetalers, die niet te maken hebben met het 0,0% rente percentage, geldt: terugbetalen loont. Zeker wanneer je geld op je spaarrekening hebt staan waar je toch niets mee doet, levert het geld op om je schulden daarmee af te lossen. Dit zijn echt de makkelijkst verdiende euro’s ooit.

Eén uitzondering

Natuurlijk is hierop wel een uitzondering. Heb je het spaargeld op (korte) termijn nodig voor een investering, zoals een aanbetaling van een woning, nieuwe auto of opleiding?

Dan doe je er goed aan om het geld te bewaren op je spaarrekening. Een nieuwe lening afsluiten voor deze investering gebeurt namelijk altijd tegen een hoger rentepercentage dan je momenteel leent bij DUO.

Voor alle andere gevallen geldt: aflossen = geld verdienen!

En nu?

Hoe denk jij hierover? Ik ben benieuwd!

De praktische gids voor startende ondernemers - the happy financial

e-boekhouden banner


7 thoughts on “Is het slim om je studieschuld af te lossen?

  1. Johanne Beantwoorden

    Ik vind het een heel lastig onderwerp. Heb namelijk een aardig hoge studieschuld & op het moment dat de rente weer omhoog gaat weet ik dat ik ertegen moet vechten om daadwerkelijk af te betalen. Een paar jaar lang heb ik netjes mijn maandelijks premie betaald, maar sinds enkele maanden staat het stil omdat ik weet dat er een verhuizing aan komt en ik daarvoor flink geld ga nodig hebben. Dit jaar is dus een spaarjaartje voor mij, maar over een paar maanden zet ik het maar weer aan. Ik wil van die schuld af (hoewel dat nog jaaaaren gaat duren), dus ik moet wel! Als je het niet doet blijft het toch boven je hoofd hangen en zul je dat stemmetje altijd blijven horen, rente of niet. (Verder ben ik overigens niet per se geld-slim aangelegd, maar dit is puur mijn gevoel!)

    1. Marjan Beantwoorden

      Hoi Johanne,

      Dank je wel voor je reactie! Ik denk dat jouw verhaal heel herkenbaar is. Zeker met een verhuizing in het vooruitzicht, is het vaak lastig om extra af te lossen. Daarnaast denk ik dat, vanwege de lage rente, je beter een studieschuld kunt hebben dan een persoonlijke lening of een krediet om je verhuizing te betalen. Maar het klopt zeker wat je zegt, die schuld blijft dan altijd in je achterhoofd. Denk daarom ook lange termijn, zorg voor het inzicht (wat je volgens mij goed hebt 🙂 en blijf ervoor gaan!

      Liefs, Marjan

  2. Janine Beantwoorden

    Ik zit nog in het oude systeem: heb ik mijn lening binnen 15 jaar niet terug kunnen betalen, dan wordt het omgezet in een gift. Voor mij is het voordeliger om me aan het wettelijke bedrag te houden en daarnaast te sparen, omdat ik nog 8 van de 15 jaar te gaan heb. En mijn wettelijke maandelijkse bedrag is veel lager dan wat ik zou moeten betalen om van de schuld af te zijn. Dus of ik nou bijvoorbeeld 50 euro per maand betaal of krom lig om 500 euro per maand op te hoesten: over 8 jaar is de schuld weg. Las er laatst een interessant artikel over op MoneySavingExpert: https://www.moneysavingexpert.com/students/student-loans-tuition-fees-changes/
    Als ik mijn studietijd over kon doen, zou ik nooit weer zo veel lenen, maarja, daar heb ik niet zoveel aan nu!

    1. Marjan Beantwoorden

      Hi Janine,

      Dank je wel voor je reactie! Dat is inderdaad een heel andere setting en snap goed dat je daarom zegt dat je het wettelijk minimum aflost. Ik denk dat veel studenten nu schrikken van deze regeling, waarbij het wordt omgezet in een gift. En achteraf is het inderdaad altijd anders. Als je dan in ieder een geval een leuke studententijd hebt gehad ;).

      Liefs, Marjan

  3. E-legal Beantwoorden

    Goed dat je dit probleem tackelt! Volgens mij krijgen steeds meer mensen een studieschuld door de lage rente van DUO. Hopelijk zal men door jouw bericht eerst nadenken, voordat ze een schuld krijgen en de incasso op hun dak krijgen.

    1. Marjan Beantwoorden

      Er zijn inderdaad zo ontzettend veel mensen met schulden en dat is zo zonde!
      Goed om er aan de voorkant over na te denken en de impact die dit maakt.
      Dank je voor je reactie.

  4. Ted Beantwoorden

    Hi, ik ben nieuw hier. Mooie site en leuke tips. Ik lees veel over personal finance en zie het onderwerp studieschuld regelmatig voorbij komen. Ik heb een paar opmerkingen:
    Volgens mij is het voor dit vraagstuk belangrijk om nog wat meer mee te nemen dan je in dit stuk doet. Vooropgesteld dat iedere situatie verschillend is, denk ik dat je hierbij in ieder geval rekening moet houden met inflatie. Wanneer je je studieschuld pauzeert ‘eet’ de inflatie deze langzaam op, omdat het inflatiecijfer hoger is dan de rente die je voor je studieschuld betaalt (voor alle rentestanden die de DUO op dit moment hanteert is dit het geval). Dit betekent dat je als je later begint met aflossen, je effectief (in termen van reeële koopkracht) minder betaalt.
    Daarnaast vergelijk je de rente op de studieschuld met de lage rente op een spaarrekening, maar er zijn natuurlijk meer dingen die je met je geld kunt doen, zoals investeren. Nu is investeren voor veel mensen spannend en ingewikkeld, maar mensen met een studieschuld en een koophuis kunnen er ook voor kiezen om extra af te lossen op hun hypotheek in plaats van af te lossen op de studieschuld, omdat de hypotheekrente (ook inclusief hypotheekrenteaftrek) hoger is dan de rente bij DUO. Nu geldt voor je hypotheek natuurlijk ook hetzelfde argument dat de inflatie deze langzaam ‘opeet’, maar als je niet wilt investeren, of het gevoel wilt hebben dat je koophuis meer van jezelf is, is dit denk ik voor veel mensen een goede optie.
    Wat je in ieder geval niet moet doen is je studieschuldterugbetaling pauzeren en de extra ruimte gebruiken om er een duurdere levensstijl mee te financieren!
    Ikzelf heb mijn DUO terugbetaling momenteel gepauzeerd, los een klein beetje extra af op de hypotheek, en steek de rest in investeringen in indexfondsen. Wanneer ik mijn lening nog 12 maanden kan pauzeren (van de 60 maanden die je toaal van DUO mag inzetten) dan ga ik weer terugbetalen, ik gebruik die 12 maanden dan als soort van buffer, mocht het financiëel eens tegenzitten.
    Lang verhaal, maar ik hoop dat jullie hier wat mee kunnen!

Leave a Reply

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

*