Eindejaars-special #1: Hoe stel ik een persoonlijk maandelijks budget op?

De eerste eindejaars-special in deze serie van 2016! Om het jaar goed af te kunnen sluiten schrijf ik tussen kerst en oud & nieuw, tussen de kerstkransen en oliebollen door, iedere dag een blog over je persoonlijke administratie. We starten vandaag met het opstellen van een persoonlijk maandelijks budget zodat je 2017 financieel goed kunt beginnen. Warning: Pak er een lekkere kop thee bij, want het stuk is lang!

In een van mijn eerdere blogs heb ik verteld hoe ik inzicht heb gekregen in mijn financiën door het bijhouden van al mijn transacties. In deze eindejaarsspecial ga ik nog een stap verder en laat ik je zien hoe ik een maandelijks budget opstel.

Vanuit transacties naar overzicht

Vanuit het inzicht, het opschrijven van al je in- en uitgaven is het relatief eenvoudig om een persoonlijk maandelijks budget op te stellen. Je weet inmiddels wat er in een maand in en uitgaat. En als je dat nog niet in beeld hebt, lees dan mijn vorige blog hierover (het is echt heel easy).

Als het goed is heb je inmiddels een overzicht van al je in- en uitgaven dat er zo uit ziet:

Datum Bedrag Omschrijving Hoofdcategorie Subcategorie
30-9-2016  -97,96 Boodschappen Albert Heijn Variabele lasten Boodschappen

In deze blog licht ik de belangrijkste categorieën toe die ik zelf in mijn persoonlijk maandelijks budget heb staan en geef verdere tips hoe je deze categorieën kunt omzetten in een maand budget.

Hoe maak ik een overzicht?

Nadat je een tijdje alle transacties hebt opgeschreven, heb je een goed beeld gekregen van al je inkomsten en uitgaven. Vaak zitten er niet heel veel mutaties in de maanden, dus als je een overzicht hebt waarin je een volledige maand hebt opgenomen, kun je een maandelijks budget opstellen.

Pak het schema erbij met al je kosten op totaalniveau voor de gehele maand (zie voor het Excel bestand, mijn eerdere blog). Ga nu per categorie na of de werkelijke kosten voor deze maand gelijk zijn aan de kosten die je verwacht voor komende maand. Vind je dat je te veel hebt uitgegeven aan boodschappen? Schrijf dan een lager bedrag op, een bedrag dat volgens jou realistisch is. Vaste kosten zullen iedere maand gelijk zijn, zo zitten er geen mutaties in je hypotheek. Schrijf dit bedrag op in de kolom ernaast. Dit bedrag is je budget. Tel nu weer al je inkomsten bij elkaar op en tel al je uitgaven bij elkaar op. Het saldo hiervan is wat je maandelijks verwacht over te houden.

Hierbij een voorbeeld van hoe dit eruit ziet (Excel bestand is onderaan opgenomen zodat je het kunt downloaden)

Januari 2017  Werkelijke uitgaven  Budget
Belastingdienst maandelijkse teruggaaf  250  250
Salaris 1  1.400  1.400
Salaris 2  2.000  2.000
Totaal ontvangsten  3.650  3.650
Hypotheek / Huur  800  800
Energie  150  150
Water  20  20
Verzekeringen  250  250
Motorrijtuigenbelasting  40  40
Telefoon / internet  80  80
Vaste lasten  1.340  1.340
Auto’s – tanken  120  100
Boodschappen  500  400
Netflix  12  12
Variabele lasten – essentieel  632  512
Boeken  15  10
Cadeau  30  50
Diversen  25  20
Goed doel  10  10
Huis  100  75
Huishoudelijke hulp  200  200
Inrichting  50  100
Kleding  250  300
Lunch werk  20  20
Parkeren  20  20
Sporten  60  75
Tuin  25  100
Uit eten  150  100
Vakanties  –  –
Verzorging  50  60
Variabele lasten – luxe  1.005  1.140
TOTAAL  673  658

Categorieën

Nu gaan we alle categorieën doorlopen en geef ik tips waar je op kunt letten bij het opschrijven van ieder bedrag voor je maand budget. Niet alle categorieën zullen voor jou van toepassing zijn. En waarschijnlijk ontbreken er ook een aantal die op jouw specifieke situatie van toepassing zijn. Begin eerst met de leuke categorieën, je inkomsten.

Inkomsten

Salaris

Wanneer je in loondienst werkt, krijg je iedere maand een vast bedrag binnen, al dan niet aangevuld met reiskostenvergoedingen, toeslagen en declaraties. Reken altijd met netto bedragen, het bedrag dat je maandelijks op je rekening gestort krijgt. Als je eigen ondernemer bent, is je salaris een ander verhaal. Houd dan in je maandelijks budget rekening met het minimaal te verwachten bedrag, reken jezelf niet rijk door veel te hoge en onrealistische verwachtingen te hebben over je inkomsten. Ik ben als accountant altijd redelijk voorzichtig ingesteld. Maar ik zie het zo: Als je rekening houdt met minder, is alles wat je meer krijgt een cadeautje, een soort van bonus.

 

Overheid

Een andere inkomstenbron voor velen is vaak de overheid. Dit in de vorm van maandelijkse teruggaaf van je hypotheek, zorgtoeslagen of huurtoeslagen. Deze bedragen zijn iedere maand hetzelfde en worden altijd op dezelfde dag gestort, lekker voorspelbaar. Neem deze bedragen ook netto op in je maandelijks budget.

Let wel op als je inkomen verandert dat je dit ook doorgeeft aan de belastingdienst. Wanneer aan het eind van het jaar namelijk blijkt dat je inkomen hoger is geworden, vraagt de belastingdienst de ontvangsten (gedeeltelijk) terug. Ik heb zelf namelijk een keer een flinke promotie gemaakt met bijbehorende salarisstijging en had dit niet direct doorgegeven. Mijn huurtoeslag liep vervolgens gewoon vrolijk door. Een jaar later kreeg ik doodleuk een acceptgiro van de belastingdienst, of ik even alles wilde terugbetalen. Oeps. Voorkom dus onnodig vervelende verrassingen en geef dit meteen door.

 

Overig

Heb je nog andere vaste, maandelijkse inkomsten dit niet in een van bovenstaande categorieën vallen? Neem deze dan ook gewoon netto op en benoem ze in je maandelijks budget.

 

Uitgaven

Vaste lasten

Hypotheek / Huur

Waarschijnlijk gaat je grootste gedeelte van je inkomsten op aan het betalen van je woonlasten in de vorm van hypotheek of huur. Het voordeel is weer dat dit een maandelijks terugkerend fenomeen is, die je goed kunt voorspellen en iedere maand hetzelfde is (rente schommelingen even buiten beschouwing gelaten). Neem deze bedragen volledig op. Houd dus geen rekening met eventuele maandelijkse teruggaaf of huurtoeslagen die je ontvangt, want deze heb je al meegenomen met je inkomsten.

 

Gas / Water / Electriciteit

Ook lekker voorspelbaar zijn je kosten voor gas, water en elektriciteit. Deze worden iedere maand op dezelfde dag afgeschreven. Tip: Als je het kunt missen, is het mogelijk om deze lasten jaarlijks vooruit te betalen. Je krijgt dan vaak een korting van 5,0% en dat is toch een stuk meer dan je tegenwoordig op je bankrekening krijgt.

Vanuit je energieleverancier krijg je periodiek een mail met je verbruik. Kijk even hoe je verbruik is ten opzichte van voorgaande periode. Is dit veel hoger, dan zul je waarschijnlijk aan het eind van het jaar moeten bijbetalen. Omdat je hier natuurlijk ook niet op zit te wachten, kun je hiervoor ook even met je energiemaatschappij bellen om je maandelijkse bedrag bij te stellen.

 

Verzekeringen

Je verzekeringen slaan waarschijnlijk weer een groot gat in je maandelijks budget. Vaak zijn je verzekeringen verspreid over meerdere verzekeraars en worden er dus meerdere bedragen afgeschreven. Denk hierbij aan je zorgverzekering, aansprakelijkheidsverzekering, autoverzekering, inboedelverzekering. Eerder dit jaar schreef ik ook een blog ver verzekeringen en hoe je deze eens kritisch onder de loep kunt nemen om ervoor te zorgen dat je niet onnodig veelt betaalt aan deze vaste lasten.

 

Belastingen

Een groot gedeelte van de belastingen worden ingehouden op je loon, maar omdat je daar rekening houdt met een netto bedrag, zijn deze belastingen al opgenomen in je maandelijks budget. Belastingen die je vaak nog wel hebt is bijvoorbeeld de motorrijtuigenbelasting.

 

Telefoon / Internet

Onmisbaar en daarom ook als vaste last op te nemen in je maandelijks budget.

 

Variabele lasten – Essentieel

Auto’s

Is het geen auto, dan is het een fiets of openbaar vervoer. Je zal op de een of andere manier vanuit je huis naar je werkplek moeten komen. En dat kost geld. Denk bij een auto bijvoorbeeld aan brandstof en onderhoud. De belastingen en verzekeringen die hiermee gemoeid gaan, neem ik zelf altijd op bij de vaste lasten omdat deze iedere maand gelijk zijn.

 

Boodschappen

Altijd cruciaal: Boodschappen. Ik heb zelf gemerkt dat er iedere maand een grote hap van mijn budget naar boodschappen gaat. Tijdenlang vond ik dat we te veel geld uitgaven aan boodschappen en heb geprobeerd hierop te bezuinigen. Totdat ik er na een tijdje achter kwam dat ik hier heel erg ongelukkig van werd (iedere week naar de markt gaan koste me gewoon te veel tijd, bij groothandels kocht ik altijd veel te veel en naar meerdere winkels om koopjes af te struinen zag ik niet zitten op mijn vrije zaterdag). Maar dit is heel persoonlijk. Ik ken mensen die wekelijks voor 50 euro boodschappen doen, maar ik ken ook mensen die hier 200 euro per week aan uitgeven.

Omdat je de ene week waarschijnlijk meer uitgeeft aan andere weken (als bijvoorbeeld duurdere dingen op zijn zoals scheermesjes en tandenborstels), zul je zien dat je deze post gedurende het jaar nog wel een paar keer moet aanpassen zodat je na een tijdje echt een goed gemiddelde hebt.

 

Netflix

Need I say more? Lijkt mij redelijk essentieel.

 

Variabele lasten – Luxe

Het feit dat de volgende variabele lasten onder luxe vallen, wil zeker niet zeggen dat je hierop moet gaan besparen of dat je je schuldig moet gaan voelen dat je hier veel geld aan uitgeeft (mijn grootste uitgaven zitten in deze categorie). Maar ik maak dit onderscheid om duidelijk te maken dat als je ergens op moet gaan besparen, deze lasten eenvoudiger achterwege gelaten kunnen worden en daarom eerder in aanmerking komen voor kostenbesparingen. Je vaste lasten moet je simpelweg betalen. Hierin zitten natuurlijk wel besparingsmogelijkheden, maar uiteindelijk zul je toch ergens moeten wonen en dien je verzekerd te zijn. Je essentiële variabele lasten zijn, zoals de naam ook zegt essentieel. Boodschappen moet je gewoon doen. Je kunt goedkoper boodschappen doen, maar je kunt ze niet volledig weglaten.

 

Onderstaande luxe variabele lasten zijn voor mij misschien eenvoudiger weg te laten, maar voor jou essentieel. Daar kan ik natuurlijk niet over oordelen. Dus als in jouw situatie een of meerdere van onderstaande lasten niet alleen luxe is, maar ook essentieel, zet ze dan gerust in een categorie hoger.

 

Boeken

Ik lees graag, maar ik kan me ook voorstellen dat je deze categorie vervangt door muziek of fotografie.

Cadeaus

The art of giving. Ga na wie er jarig is komende maand, welke bruiloft op de planning staat en bedenk hoeveel geld je hieraan wilt uitgeven.

Diversen

Dit is een gevaarlijke categorie en moet eigenlijk zo klein mogelijk blijven. Ik zet hierin alleen dingen waarvan ik echt niet weet waar ze anders in moeten. Na verloop van tijd zie je dan dat je terugkerende kosten terecht komen in de diversen post zodat je alsnog een categorie aan die post kunt wijden. Ik heb parkeren heel lang onder diversen staan tot ik zag dat dit toch vaker voorkwam dan ik dacht.

Goed doel

Ikzelf heb een vast goed doel waar ik iedere maand geld aan uitgeef. Een goed doel waar ik me mee verbonden voel en waar ik graag iedere maand aan doneer.

Huis

Wanneer je een huis hebt, dien je het te onderhouden. Dit geldt niet alleen voor een koopwoning, maar ook voor een langdurige huurwoning. Een nieuwe ketel, plinten, houtschilderwerk: allemaal geen leuke uitgaven, maar wel nodig wanneer het zich voordoet.

Huishoudelijke hulp

In mijn geval eigenlijk essentieel, ik kan namelijk echt niet schoonmaken en ik word er ook nog een hartstikke chagrijnig van.Ik ben ook iedere week weer dankbaar als onze hulp is geweest en zou niet zonder haar kunnen.

Inrichting

Af en toe je interieur opfrissen, een rondje IKEA of een nieuwe pannenset, het valt allemaal onder inrichting. Hoeveel geef jij hieraan uit?

Kleding

Heel persoonlijk, want deze categorie varieert ook sterk per persoon. Van mezelf weet ik bijvoorbeeld dat ik af en toe echt splurge en dan weer maanden strak op het budget zit.

Lunch werk

In mijn fit and healthy lifestyle passen geen broodjes kroket, dus ik neem iedere dag braaf mijn thuis gemaakte bakjes mee (ook een budget tip uit een van mijn eerdere blogs). Maar het merendeel van mijn collega’s doet zich wel iedere dag tegoed aan de belegde broodjes of vette snacks. Als je dit optelt, kom je toch tot een aardig bedrag per maand en is het dus waard om apart te vermelden in je budget.

Parkeren

Een categorie die bij mij pas na een tijdje kwam bovendrijven. Ik woon zelf buiten te stad, te ver om te fietsen, dus ga met de auto als ik de stad in ga om te shoppen of voor een etentje.

Sporten

Voor mij persoonlijk eigenlijk ook een essentiële categorie en een waar iedere maand veel geld in gaat zitten. Dit jaar heb ik nog geen enkele keer mijn budget hiervoor gehaald, ga er namelijk altijd ruimschoots overheen. Maar sporten is zo’n belangrijk onderdeel van mijn leven, dat ik dit okee vind. Ik besef tegelijkertijd wel dat als ik alles uitgeef aan sport, ik minder over heb voor andere uitgaven. Tja, keuzes.

Tuin

Bezitters van een tuin zullen dit waarschijnlijk kunnen beamen: Een tuin kost tijd, maar ook zeker geld. Afhankelijk van de staat van je tuin kan dit variëren van een nieuw plantje hier en daar tot complete aanleg. En als die tuin er eenmaal ligt, dien je hem ook te onderhouden. Daarvoor heb je dus materialen nodig (grasmaaier, hark, mest). Klinkt heel erg als een open deur, maar ik heb me enorm vergist in de kosten van deze categorie.

Uit eten

Uit eten, naar feestjes, naar de bioscoop, terrasje pakken, super gezellig allemaal en heel belangrijk. Vergeet deze categorie niet op te nemen in je budget.

Vakanties

Vakanties kun je zo duur of zo budget maken als je zelf wilt. Maar wat je vaak vergeet is dat als je in de koude wintermaanden een heerlijke zonvakantie boekt, je al een groot gedeelte moet aanbetalen. Ben je van plan een vakantie te boeken, hou hier dan rekening mee. En ook weekendjes weg vallen in mijn optiek onder vakanties.

Verzorging

Naar de kapper, voorraad  make-up, lekkere dagcrème, nieuwe nagels, vooral in een vrouwenhuishouden, goede punten om te overwegen.

 

En nu?

Vanuit je maandelijks budget dat je nu hebt opgesteld is de stap naar een cash flow (duur woord voor liquiditeitsoverzicht, wat niks meer is dan een kasstroom waarbij je al je in- en uitgaven bij houdt), heel eenvoudig. Hierover volgt nog een blog. Vind je het opstellen van een maandbudget nuttig? Welke categorieën gebruik je zelf? Laat het me weten!

Download Excel bestand

bijlage maandbudget the happy financial

Follow my blog with Bloglovin


7 thoughts on “Eindejaars-special #1: Hoe stel ik een persoonlijk maandelijks budget op?

  1. […] tweede deel in de eindejaars-specials van 2016! In mijn (lange) blog van gisteren vertelde ik hoe je... thehappyfinancial.com/eindejaars-special-2-hoe-stel-ik-een-persoonlijk-jaarlijks-budget-op
  2. Luzina de Greef Reply

    Leuke blog. Ik lees het regelnatig. Wat ik mis is het onderdeel sparen. Zodra het salaris is ontvangen op onze lopende bankrekening, maken wij 10% van dit bedrag over naar onze spaarrekening. Door het aan het begin van de maand te doen wen je eraan dat je maandelijks budget lager is. Toen ik hier net mee was begonnen, dat was gelijk met mijn 1ste baan na mijn afstuderen, was het zwaar. Maar het went. Door dit vol te houden heb ik in de jaren een zodanig kapitaal opgebouwd, dat ik voldoende reserves had om met mijn eigen bedrijf te beginnen. Daardoor heb ik een paar jaar (3) niet kunnen sparen. Maar een paar maanden geleden ben ik hier weer mee gestart. En, het voelt goed 😀

    1. Marjan Reply

      Hi Luzina, wat leuk dat je mijn blog leest! En super goede tip wat betreft sparen. Scheelt inderdaad zoveel als je het jezelf aanleert op die manier. Toevallig komt er morgen een blog over sparen online! Waar ga ik voor sparen en welke methodes zijn er. Fijne jaarwisseling alvast! Liefs, Marjan

  3. […] eerste eindejaars-special is online en gaat over het opstellen van een persoonlijk maandbudget. Ik g... thehappyfinancial.com/my-week-in-picture-12
  4. […] ben bezig met eindejaars-specials waarin ik ook een langere blog schrijf over het opstellen van een ... thehappyfinancial.com/help-een-creditcard
  5. […] Je hebt je persoonlijke financiën op orde gebracht. Je weet precies waar je staat met je huidige ba... thehappyfinancial.com/wekelijkepersoonlijkefinancien

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

*