Je schulden afgelost, en dan?

Je leeft zo toe naar het moment dat je je schulden hebt afgelost. Je spaart, bent zuinig en dan zijn ze ineens weg. Zoals gepland. Maar dan? Wat doe je met het geld dat je nu ineens overhoudt iedere maand? En hoe voorkom je nieuwe schulden?

Van die schulden af

Schulden zijn een drama. Ze slokken iedere maand zoveel geld op aan rente en aflossing. Geen wonder dat je er dan ook zo snel mogelijk vanaf wilt. Je stelt een actieplan op en gaat aan de slag. Sparen, bezuinigen, aflossen.

Je hebt het gevoel dat je leven op pauze staat. Tot die schulden zijn afgelost, hou je jezelf voor. Dan wordt alles weer leuker.

Je schulden afgelost

Dan ineens is het zover, zoals je gepland had, je schulden zijn afgelost. Ineens heb je, na maanden- of jarenlang zuinig aan gedaan te hebben, iedere maand geld over. Je was zo bezig met het aflossen van je schulden dat je eigenlijk niet verder keek dan dit moment.

Wat kun je nu doen? Mijn tips:

  1. Werk de administratie rondom schuld af. Zorg ervoor dat de schuld ook echt volledig nihil is, laat niet nog een paar euro staan. Vraag bij de schuldeiser ook een schriftelijke bevestiging van de volledige aflossing en afmelding van de schuld bij BKR (dit dient je schuldeiser te doen, houd dit wel in de gaten). Let op: een schuld blijft nog 5 jaar geregistreerd bij BKR, dus houd hier rekening mee bij bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag.
  2. Zet het overtollig geld opzij. Je hebt nu natuurlijk iedere maand geld over dat je eerst moest besteden aan rente en aflossing. Gun jezelf een klein cadeau omdat je zo lang zo hard hebt moeten bezuinigen. Maar sla hier niet in door, door iedere maand alles uit te geven. Leef je daarom de eerste maand uit en zet vanaf maand twee het bedrag weer opzij. Je bent eraan gewend om dit bedrag niet uit te geven, dus het is een mooi moment om te gaan sparen (weet jij hoeveel je persoonlijke buffer zou moeten zijn?).
  3. Ga geen nieuwe schulden aan. Een inkopper, maar wel mijn belangrijkste tip. Wanneer je tip 2 opvolgt en een spaarpot gaat opbouwen, is het ook niet meer nodig om opnieuw schulden aan te gaan voor onverwachte uitgaven. Je weet inmiddels hoe duur schulden zijn en het is zo zonde om hier weer geld aan te moeten uitgeven.

En nu?

Heb jij nog tips voor wanneer je je schulden hebt afgelost? Herken jij het ook dat je leven op pauze staat wanneer je schulden aan het aflossen bent? Ik ben benieuwd!

 

 

De praktische gids voor startende ondernemers - the happy financial

 

 

Video: Wat kun je het beste doen met je spaargeld?

Wat is nu écht verstandig om te doen met je spaargeld? Want op een spaarrekening laten staan levert nagenoeg niets meer op. In deze video geef ik je mogelijke alternatieven voor je spaarrekening.

 

Hoe betaal ik mijn aanbouw?

Inmiddels alweer vijf jaar geleden hebben we ons eigen huis gebouwd. Nog steeds ben ik er zo blij mee! Alles aan je huis is dan precies zoals je het zelf wilt, alles is nieuw. Alleen de financiële stress was minder leuk. Maar ik heb daar wel weer ontzettend veel van geleerd! Dit kan ik nu mooi toepassen nu we een aanbouw gaan neerzetten. 

Denk je er ook over om je bestaande woning te verbouwen of iets aan te bouwen? Lees dan nu mijn praktische tips (van een echte ervaringsdeskundige) zodat je straks met minder financiële stress in je nieuwe, verbouwde huis kunt zitten.

Budget, budget, budget

Heel belangrijk is de eerste stap: Stel vooraf voor jezelf een budget op. En hou je daar dan ook aan! Gedurende de bouw komen er allerlei zaken die mooier, beter, groter zijn. Juist op dat soort momenten is het belangrijk om vast te houden aan je vooraf opgestelde budget.

Tijdens de bouw van ons huis, was ik chef financiën (natuurlijk ;)). Bij iedere aanvraag voor een mooiere deurklink, sjiekere trap, betere kozijnen, zei ik altijd eerst ‘nee, daar hebben we het geld niet voor’. Pas als iets echt, écht de moeite waard was, ging ik kijken of ik er budgettechnisch uit kwam. Schuiven met bepaalde kosten, besparen op andere zaken.

De aannemer zei aan het eind van de rit dat hij nog nooit een huis had gebouwd met zo weinig meerwerk. Toch wel een win voor the happy financial.

Financiering

Je kunt je aanbouw of verbouw op verschillende manieren financieren.

Spaargeld

Mijn persoonlijke voorkeur, niet alleen omdat ik schuldenvrij wil leven. Maar ook omdat dit de meest voordelige manier is. Op je spaarrekening krijg je nu nauwelijks nog rendement en over je vermogen meer dan 25.000 euro (vanaf 2017) betaal je belasting. Win-win dus, want je spaart belasting en rente uit.

Bestaande hypotheek uitbreiden

Je bestaande hypotheek kun je uitbreiden. Let er wel op dat je dit bedrag ook moet aflossen in 30 jaar. Het uitbreiden van een hypotheek is vaak alleen verstandig als je je hypotheek met minimaal 25.000 euro wilt uitbreiden, vanwege de hoge afsluitkosten.

Weet je bij het aankopen van je woning al dat je op een later tijdstip wilt verbouwen of aanbouwen? Dan kun je je hypotheek voor een hoger bedrag laten inschrijven. Dit scheelt weer omdat je dan geen notariskosten hoeft te maken bij uitbreiding van je hypotheek.

Overleg met je bank over de mogelijkheden, want je moet wel voldoen aan de inkomenseisen en de woning en de marktwaarde van je woning moet na de verbouwing een minimaal niveau hebben na de verbouwing.

Persoonlijke lening

Zeker niet mijn persoonlijke favoriet, maar wel een mogelijkheid, is de persoonlijke lening. Deze leningen hebben meestal een looptijd van maximaal 20 jaar met een hogere rente dan je hypotheek. Als je de lening afsluit voor verbetering aan je woning en je lost tijdens de looptijd van de lening af, dan is de rente op deze lening gewoon aftrekbaar, net als bij je hypotheek. Deze renteaftrek geldt alleen als je bonnen en facturen hebt, bewaar deze dus apart.

 

Ontwerp van het tuinhuis

Handige tips

Aannemer keuze

Vraag meerdere offertes aan bij aannemers, bij voorkeur drie, zodat je goed kunt vergelijken. Bij een aannemer geldt niet altijd: hoe duurder, hoe beter. Kwaliteit van het werk van een aannemer kun je vaak ook ter plekke zien. Ik woon zelf in een nieuwbouwwijk met iedere dag zo’n twintig verschillende aannemers in de buurt. Voor de keuze van de aannemer van de uitbouw, liep ik een rondje en keek waar ik vond dat de aannemer netjes werkte.

Bespreek de offerte duidelijk en goed met je aannemer. Laat je alles uitleggen, want het is heel normaal dat je vaktermen niet kent. Ik speel dan zelf altijd de vrouw-van-kaart: ‘Ik snap echt niet wat je nu bedoelt? Kun je het nog een keer uitleggen?’. Vraag ook altijd of ze het hebben over bedragen in- of exclusief BTW.

Aannemers zijn namelijk gewend zonder BTW te rekenen, maar als particulier heb je daar niets aan.

Betaal je aannemer alleen achteraf en nooit de hele som vooraf. Maak hier duidelijke afspraken over. Als volledige vooruitbetaling een eis is van de aannemer waar hij niet vanaf wil, kun je je afvragen hoe betrouwbaar hij is.

Subsidies

Wanneer je je huis energiezuiniger maakt door de verbouwing, kun je in aanmerking komen voor subsidies of leningen tegen gunstige tarieven. Je kunt dan denken aan duurzame warmte (warmtepomp, zonneboiler) of energiebesparende maatregelen (ventilatie of isolatie).

Subsidies worden toegekend door provincie, regio of gemeente en hierbij geldt vaak het op =  op principe. Zorg dus dat je er snel bij bent. Kijk op de site van je gemeente of provincie voor welke subsidies je in aanmerking zou kunnen komen.

En nu?

Ik ga straks genieten van mijn nieuwe aanbouw, maar eerst een financieel overzicht opstellen voor het hele gebeuren. Heb jij nog tips voor een aanbouw of verbouw? Of waar liep je zelf tegenaan toen je ging verbouwen? Laat het me weten!

Follow my blog with Bloglovin

Reacties op mijn NIBUD buffer berekenaar

Onlangs voerde ik de Nibud buffer berekenaar uit en schrok enorm van dit bedrag. Natuurlijk moest ik hier een video van maken. Maar de reacties die ik hierop kreeg waren zodanig dat ik vond dat ik hier nog meer mee moest doen. Daarom in deze blog de meest gehoorde reacties op mijn berekening. 

De video

Allereerst, de video: een aantal jaren geleden had ik de Nibud buffer berekenaar ook al eens uitgevoerd en ik wist dat er een bizar hoog bedrag uit naar voren kwam. Inmiddels vond ik het tijd worden om deze berekening nog een keer te doen.

Wil je de details zien:

Kort gezegd komt er hierop neer: Nibud raadt mij aan om een persoonlijke buffer op te bouwen van 36.000 euro en is als volgt opgebouwd:

  • 22.000 euro voor de vervanging van beide auto’s.
  • 8.400 euro voor de inventaris (apparatuur en meubels).
  • 3.100 euro voor onderhoud van huis en tuin
  • 1.500 euro voor onderhoud aan auto’s.
  • 1.000 euro onvoorziene rekeningen.

Via social media lieten jullie me weten dat het overgrote deel het met mijn conclusie eens was dat dit een bizar hoog bedrag was en dat dit met name te wijten is aan het bedrag voor de vervanging van de auto’s. Hetgeen ik ook helemaal geen realistisch scenario vind: hoe groot is de kans dat beide auto’s er in één keer mee ophouden en hoe weet ik dan wat voor auto ik wil hebben? Dit schaar ik liever onder de zogenaamde ‘doelreserveringen’, waarbij je voor een specifiek doel, in dit geval de auto, gaat sparen.

Bovendien is de aankoop van een nieuwe bank op het moment dat je wasmachine net kapot is gegaan ook niet het meest logisch als je hier geen geld voor hebt. Weer een kritiekpunt.

De laatste belangrijke toevoeging die ik zou willen maken is het ontbreken van de mogelijkheid om aan te geven of je geldverslindende toekomstplannen hebt, zoals bijvoorbeeld de aankoop van een woning. Dit heeft namelijk heel erg veel impact op je huidige buffer en de buffer die je daarna nodig hebt.

Hoeveel heb jij nodig?

Vervolgens vroeg ik aan jullie via social media of jullie weten hoeveel geld je achter de hand moet hebben. Ook hier kwamen veel reacties op. De bedragen liepen uiteen van 6.000 euro tot 40.000 euro. Ik was vooral heel blij om te zien dat er zoveel mensen zo eerlijk zijn over dit bedrag. Wanneer iedereen wat meer openheid geeft, is het ook makkelijker om te bespreken.

Hoe ga je dat bij elkaar sparen?

Dat de bedragen uit deze Nibud buffer berekenaar hoog zijn, is dus geen verrassing meer. Maar waar ik nog het meest van schrok was jullie reactie op mijn vraag ‘Heb je het idee dat je dat bedrag ooit bij elkaar zou kunnen sparen’. Hiervan reageerde namelijk 67% met ‘Ik heb geen idee hoe’.

Dat vond ik best schokkend en ik was benieuwd naar de reactie van Nibud op dit percentage. Maar schijnbaar waren ze daar zo in shock en zijn ze hard bezig om dit te regelen, dat ze geen tijd hebben gehad om mij terug te mailen (ondanks de automatische reply die ik ontving dat ik binnen twee werkdagen reactie zou ontvangen). Zodra ik daar iets van hoor, laat ik het jullie natuurlijk weten.

En nu?

Heb jij de Nibud buffer berekenaar uitgevoerd? Wat is jouw mening hierover? Ik ben benieuwd!

De praktische gids voor startende ondernemers - the happy financial

 

Video: een flinke dip in mijn omzet, trouwdag vieren en mijn eerste e-book staat online – Maandvlog juli 2018

Een nieuw concept: de maandvlog!

Omdat ik heel veel vragen krijg van volgers wat ik nu precies doe en hoe ik mijn geld nu eigenlijk verdien, heb ik vanaf deze maand de maandvlog.

Ik neem je de hele maand mee in mijn werkzaamheden als ondernemer. Waar houd ik me mee bezig? Welke keuzes heb ik deze maand gemaakt? Hoe ziet mijn omzet eruit? Naar welke afspraken en events ga ik? Je kunt het vanaf nu iedere maand terugzien in deze maandvlog.

In juli: een veel lagere omzet deze maand dan normaal, hoe kan dat? Afspraken met potentiële klant zonder file te rijden. Hosten van een webinar. Mijn eerste e-book staat online. Vieren van onze trouwdag (7 jaar alweer!). Werken aan het online programma dat vanaf 14 september beschikbaar is.

De praktische gids voor startende ondernemers - the happy financial

 

 

Ongebruikelijke investeringsmogelijkheden

Bij investeren denk je vaak snel aan beleggen in aandelen. Maar er zijn ook hele andere mogelijkheden. Ik geef je drie investeringsmogelijkheden waar je zelf misschien niet meteen aan denkt. 

1. Aflossen van je schulden

Ik hoor je al denken: ‘Komt ze weer, met het aflossen van schulden. Dat is toch geen investering?‘. Maar het aflossen van je schulden is zeker een investering.

Ga maar na: Op het moment dat je schulden hebt, betaal je iedere maand aflossing en rente. Dit terwijl je aan de andere kant geld op de bank hebt staan. Dit geld kun je gebruiken om je schulden af te lossen. Dit scheelt je niet alleen maandelijkse hoge rente, maar ook aflossing.

Reken maar eens uit hoeveel je dit scheelt in je maandelijks liquiditeitsoverzicht. De rente die je betaalt is bij een persoonlijke lening vaak rond de 10%. Dit krijg je zeker niet op je huidige spaarrekening. Als dat geen slimme investering is.

2. Investeren in jezelf

Investeer in jezelf en investeer in je toekomst. Uiteindelijk is je baan of onderneming hetgeen dat ervoor zorgt dat er iedere maand geld binnenkomt. En hoe harder en langer jij door kan werken, hoe meer geld je op de lange termijn binnenbrengt.

Zorg je niet goed voor jezelf, is de kans groot dat je na verloop van tijd uitgeblust bent en niet meer die topper bent op de werkvloer. Dus: plan middagen vrij en trakteer jezelf. Ben vooral niet te streng voor jezelf en geniet. En af en toe iets leuks voor jezelf kopen, hoort er dan ook bij.

In deze video leg ik uit waarom ik ondernemen topsport vind en je dus zeker af en toe tijd voor jezelf moet gaan plannen:

3. Zonnepanelen

Weer een investering in een hele andere categorie, maar één waar ik zelf ontzettend blij mee ben, zijn de zonnepanelen. De voordelen: weinig risico en snelle terugverdientijd. Ik lever inmiddels stroom terug, waardoor mijn energierekening per saldo nul is.

Voor het gas betalen we nu nog, maar ooit komt daar een aardwarmtepomp. Dit is een duurdere investering waar dus ook een langere terugverdientijd aan verbonden is (de prijzen voor aardwarmtepompen lopen nu nog uiteen van 10-25.000 euro). Kijk ook eens naar luchtwarmtepompen, deze werken op de lucht die de pomp van van buiten opzuigt. De investering is een stuk lager (ongeveer 7.000 euro) en daarmee de terugverdientijd korter.

Laat vooral even goed uitrekenen wat het verwacht rendement is en in welke tijd je je investering hebt terug verdient. Gemiddeld ligt het rendement van zonnepanelen bijvoorbeeld rond de 8%. Dit is ook altijd hoger dan je geld op een spaarrekening laten staan.

En nu?

Heb jij nog ongebruikelijke investeringsmogelijkheden? Laat het me weten in een comment!

the happy financial

Video: Mijn Ali Express verslaving

Ik geef toe: ik ben verslaafd aan Ali Express. En niet zo’n beetje ook.

Maar ik ben vast niet de enige.

Daarom in deze video, waarom ik zo verslaafd ben geraakt aan online shoppen via Ali Express en hoe ik er zo snel mogelijk vanaf kom.

De praktische gids voor startende ondernemers - the happy financial

Video: ik doe de NIBUD buffer berekenaar en schrik enorm

Een aantal jaar geleden voerde ik de NIBUD buffer berekenaar uit en ik weet nog dat ik toen ontzettend schrok van dat bedrag. Ik vond het weer eens tijd om hem opnieuw uit te voeren en te bekijken wat er nu voor bedrag uitkwam.

En weer: ik schrik enorm.
Wil je weten welk bedrag mijn persoonlijk advies aangeeft dat ik achter de hand moet hebben? Maar ook wat ik daarvan vind? Bekijk het in deze nieuwe video:

De praktische gids voor startende ondernemers - the happy financial

Hoe duur was onze kampeervakantie?

Deze zomer waren we op onze allereerste kampeervakantie. De reden dat we zijn gaan kamperen lag niet aan de kosten, maar het is wel leuk om te zien hoeveel we nu hebben uitgegeven. In deze blog zet ik onze kosten op een rijtje, gesplitst naar de eenmalige aanschafkosten en de kosten van de vakantie zelf. 

Aanschafkosten

In de zomer van 2017 waren we al van plan om te gaan kamperen. Met de start van mijn bedrijf en alles daaromheen is dat er toen niet van gekomen. Toen hadden we wel al een groot gedeelte van onze kampeeruitzet bij elkaar.

Nu hadden we ook echt helemaal niks. Alles moesten we nieuw kopen. Eenmaal op de camping zaten aan de meeste spullen nog de prijskaartjes. Maar wat heeft het nu allemaal bij elkaar gekost?

  • Tent 380 euro
  • Luchtbedden 140 euro
  • Koelkast 120 euro
  • Kooktoestel 100 euro
  • Tafel en stoelen 200 euro
  • Klein spul zoals een lamp, mat voor de deur, messenset 200 euro

Alles bij elkaar was dit 1.140 euro. Ik moet er wel bij zeggen dat Martijn vorig jaar van mijn ouders camping borden, bestek, pannenset en een afwasteil heeft gekregen, dit zal alles bij elkaar ook 100 euro zijn geweest. Per saldo was onze investering daarom 1.240 euro.

Niet heel weinig natuurlijk, want voor dat geld zit je ook een week in Griekenland. Gelukkig is het camping-experiment geslaagd en hebben we nu al besloten dat we volgend jaar weer gaan. En dan hebben we deze kosten natuurlijk niet meer.

Eenmalige kosten

Kamperen kun je ook zo duur of zo goedkoop maken als je zelf wilt. Als ik terugkijk op de kosten die we als eenmalige kosten hebben uitgegeven, zie ik dat vooral de kosten voor de overnachting in de B&B’s op de heen- en terugreis en bijbehorend uit eten hartstikke duur waren.

In verhouding belachelijk natuurlijk, omdat 1 nacht in een B&B even duur is als een week kamperen. Maar aan de andere kant: in één dag rijden én die tent opzetten of afbreken vonden wij als beginnend kampeerders een slecht idee. Het blijft wel vakantie natuurlijk.

De kosten voor deze kampeervakantie in Frankrijk op een rijtje:

  • Camping plaats voor 10 dagen inclusief stroom en toeristenbelasting 225 euro
  • B&B tijdens overnachting (2 nachten inclusief ontbijt) 323 euro
  • 2 keer uit eten tijdens overnachting 231 euro
  • Activiteiten (kanoën, Haribo museum, Pont du Gard) 68 euro
  • Boodschappen 522 euro
  • Uit eten tijdens kamperen 85 euro
  • Tol Frankrijk heen- en terugreis 100 euro
  • Tanken 120 euro

Totale kosten: 1.674 euro (waarvan dus 554 euro voor 2 nachten B&B inclusief uit eten).

Niet heel veel goedkoper dan een reguliere vakantie dus. Nu zijn er wel dingen waarvan ik weet dat wij duur uit zijn. Zoals de boodschappen, dit is met ongeveer 50 euro per dag meer dan we in Nederland uitgeven (gelukkig).

Maar hier zat wel iedere dag wijn in en vlees. Dingen die we in Nederland echt niet iedere dag nemen. Aan zaken zoals de tol en het tanken ontkom je niet en ook de kosten voor activiteiten vind ik beperkt.

En nu?

Wij zijn niet gaan kamperen voor de kosten. Alhoewel ik wel denk dat kamperen een stuk voordeliger kan zijn dan het huren van een huisje of naar een hotel. Voor mij is het belangrijk dat we een fijne vakantie hebben gehad. En dat is één ding dat zeker is. Dus op naar volgend jaar!

Ik ben heel erg benieuwd: zet je ook wel eens de kosten van je vakantie zo op een rij? Wat valt je dan op? En wat vind je van onze kosten? Laat het me vooral weten via een reactie op social media.

Wil je de zien hoe het kamperen ons is bevallen? Bekijk hier onze kampeer video: