Hoe werkt vraag en aanbod?

Het effect van vraag en aanbod is waarschijnlijk een van de fundamenten van onze economie. Hoe werkt dit precies? En hoe kun jij als ondernemer er voordeel uit halen? 

Een kleine happy financial

Picture this: the happy financial als kleine 12-jarige in 1VWO. Aandachtig luisterend naar het verhaal van mijn economie leraar en braaf aantekeningen makend. Ik had geen idee dat ik zo’n twintig jaar later zelf blogs zou schrijven over dezelfde onderwerpen.

Heel veel groter ben ik inmiddels niet, maar wel een stukje wijzer. Daarom nu een korte herhaling van één van mijn eerste economie lessen van twintig jaar geleden.

Het principe van vraag en aanbod

De hele economie draait om het principe van vraag en aanbod. Aan de ene kant heeft de markt een vraag. Dit zijn de goederen of diensten die ze graag willen afnemen en waar ze voor willen betalen.

Aan de andere kant heb je jou als ondernemer, die deze goederen of diensten aanbiedt. En daar natuurlijk een vergoeding voor wilt ontvangen.

Deze twee, vraag en aanbod, vinden elkaar en zo ontstaat er een ruiltransactie. Goederen of diensten tegen geld. Iedereen happy.

Meer vraag dan aanbod

Je kunt je voorstellen dat als er een grote vraag is naar een bepaald product en maar een beperkt aanbod, je meer geld wilt betalen voor dit product. Aan de andere kant geldt dat als de markt overspoeld wordt door een product, je als klant dit op iedere straathoek kunt kopen, je minder bereid bent om er meer voor te betalen.

Hoe zet ik vraag en aanbod in voor mijn onderneming?

De kunst is dus om ervoor te zorgen dat je een product of dienst levert waar wel voldoende vraag naar is. Maar aan de andere kant, niet te veel aanbod. Te veel aanbod zorgt er namelijk voor dat je prijs daalt. En je wilt natuurlijk wel een goede prijs voor je producten.

Belangrijk onderdeel hierbij is dat je je klant goed kent. Want hoe beter je je klant kent, hoe meer je kunt inspelen op zijn of haar wensen. En daarmee de kans vergroot dat ze jouw producten of diensten willen hebben.

Hoe bepaal ik dan mijn prijs?

De prijs die je voor je goederen of diensten kunt vragen is daarom niet alleen afhankelijk van een simpele rekensom, zoals ik je bijvoorbeeld heb laten zien bij het berekenen van je uurtarief als ZZP-er. Maar dit is ook sterk afhankelijk van de vraag naar jouw diensten.

Lever je bijvoorbeeld een hele exclusieve dienst, waar maar weinig concurrentie in is? En is de vraag groot? Dan kun je een stuk meer vragen, dan wanneer je standaard goederen levert.

Let er wel op dat vraag en aanbod door de tijd heen verandert. Zo kan er het ene moment een grote vraag zijn, terwijl dit in een korte tijd omgedraaid kan zijn. Houd je markt waarin je opereert daarom goed in de gaten en speel tijdig in op trends. Of spreid je risico’s door meerdere producten of diensten aan te bieden.

En nu?

Hoe zit het voor jouw onderneming? Heb je veel last van schommelingen in vraag en aanbod? Hoe ga je hiermee om? Laat het me weten!

the happy financial

Geldzaken bespreekbaar maken

Ken je dat? Dat je met de ene vriendin heel open over geld kunt praten? En dat de ander een gesloten boek is voor wat betreft financiën? Iedereen heeft hier zijn eigen visie op. Hoe doe ik dat? 

Een open boek

Ik ben zelf heel eerlijk over mijn financiën. Te eerlijk af en toe. En ik gooi ook nog eens alles op internet in mijn blogs. Vriendinnen weten bijvoorbeeld ook wat ik verdien en hoe wij rondkomen.

Maar niet iedereen is hier zo open over. Er zijn ook genoeg mensen die zich er niet prettig bij voelen om hun financiën met anderen te bespreken. En dat is ook prima!

Waarom ik het wel fijn vind om dit te bespreken

Ik heb wel een reden waarom ik het fijn vind om mijn financiën met andere te bespreken. Hierdoor kun je ook beter vergelijken. Want soms lijkt het namelijk net alsof andere het heel goed voor elkaar hebben, terwijl jij zelf nauwelijks de eindjes aan elkaar kunt knopen.

Door het wél te bespreken zie je namelijk snel dat iedereen zo zijn financiële zorgen heeft. Ja, zij zijn vijf weken lang door Amerika getrokken deze vakantie, maar zij hebben ook geen geld meer om een nieuwe auto te kopen.

Het gras lijkt altijd groener bij de buren. Maar als je het de buren vraagt hoe ze hun gras zo groen houden, krijg je een heel relaas over de uren die ze spenderen om al het onkruid eruit te trekken. En dat het in huis een grote bende is omdat ze geen tijd hebben om op te ruimen. In perspectief plaatsen dus!

Wat nu als iemand dit niet wil?

Natuurlijk zijn er ook genoeg mensen die minder open zijn over hun financiën. Iedereen heeft daar zo zijn eigen redenen voor. En het enige dat je kunt doen is dat respecteren.

Denk dan wel na hoeveel jij zelf wilt delen. Want ga jij je hele hebben en houden uit de doeken doen? Terwijl zij niet eens willen vertellen hoeveel ze aan boodschappen uitgeven? Maak die afweging voor jezelf, zodanig dat jij je er ook comfortabel bij voelt.

En nu?

Heb jij hier wel eens mee te maken gehad? Ben je zelf heel spaarzaam met informatie? Of ben je ook een groot open boek? Zit je hier wel eens mee? Laat het me weten!

the happy financial

Mijn professionele kantoor thuis

Sinds kort werk ik voor mezelf. En dat doe ik voornamelijk vanuit thuis. Hoe zorg ik ervoor dat mijn kantoor thuis prettig werken is?

Een tijdje geleden besloot ik volledig voor mezelf te gaan werken en mijn kantoorbaan op te zeggen. Een hele omslag, niet alleen in de zin van mijn werkplek. Ik ga ook vanuit een co-working space werken, maar heb tot nu toe heel veel tijd thuis doorgebracht. In deze blog geef ik je mijn tips voor een fijne thuiswerk plek. Ook handig als je geen ondernemer bent, maar regelmatig thuis werkt.

Het kantoor

Ik heb heel lang aan de keukentafel gezeten. Super gezellig, want ik kon alles in de gaten houden wat er in de buurt gebeurde. En nog belangrijker: ik zat dichtbij de koffie.

Maar ‘s avonds stond nog wel steeds de laptop open en zette ik het eten er een beetje tussendoor. Echt rust heb je daardoor nooit. Want meteen na het eten (of tijdens) ging ik weer door met werken. Niet ideaal dus.

Daarom heb ik mijn eigen kantoor ingericht. Met bureau, boekenkast, bureaustoel. Heel professioneel vind ik zelf. Als je geen extra ruimte in je huis over hebt, creëer dan een hoekje in je woon- of slaapkamer. Hierdoor kun je je business toch zoveel mogelijk scheiden van je privé leven (alhoewel dat als ondernemer altijd een uitdaging zal blijven).

Investeer in office supplies

Zodra ik voor mezelf begonnen was, merkte ik meteen dat ik een aantal essentials miste. Ik had geen scanner, geen groot scherm. Zaken die je als heel normaal beschouwd op een kantoor, heb ik nooit in huis gehad.

Ik heb daarom geïnvesteerd in een scanner/printer en een groot scherm zodat het thuis op een professioneel kantoor begon te lijken.

Bepaal je eigen inrichting

Niets zo leuk als een eigen kamer mogen inrichten. Ga dan vooral voor een werkplek waar je jezelf prettig bij voelt. Ik ben pro Scandinavisch minimalisme (in dat minimalisme sla ik een klein beetje door volgens sommige). Hoofdkleuren zijn wit, wit en wit, accessoires zijn een no-go en de muren en vloeren zijn kaal. Maar ik voel me er prettig bij.

En als je de hele dag in je eentje in een ruimte moet werken, wil je dat wel doen in een ruimte waarin je je fijn voelt en waarin je jezelf kunt zijn.

Goede koffie

Deze had je van mij kunnen verwachten. Maar ik vind goede koffie heel erg belangrijk. Als je de hele dag thuis zit, is het des te belangrijker dat je goede koffie kunt drinken. Ben je geen koffie drinker, koop dan wat je lekker vindt. Je bent de hele dag hard aan het werk, dus je mag zeker af en toe iets lekkers!

En nu?

Werk jij ook thuis? Hoe heb jij je werkplek ingericht? Heb je nog tips?

the happy financial

Geen cash, geen aankoop

We kunnen zo’n beetje alles op afbetaling kopen. Mooie reclames laten zien dat je nu geen rente betaalt en je je aankoop in drie jaar kunt afbetalen. In deze blog waarschuw ik je voor deze manier van aankopen, die verder gaan dan aflossingen en hoge rente.  

Kopen op afbetaling

Het later of gespreid betalen van aankopen zoals een tv, auto of staafmixer is ontzettend eenvoudig. Krediet checks worden wel gedaan, maar over het algemeen is er niet meer dan een half uur voor nodig om een kredietschuld aan te gaan.

En ook dit is een gewone schuld, waarover je rente en aflossing betaalt. En jullie weten allemaal hoe ik over schulden denk.

Wat je betaal je allemaal?

Uiteindelijk betaal je natuurlijk het gehele bedrag aan aflossing. Bij het kopen op afbetaling spreid je je aankoop uit over meerdere maanden. Dit is natuurlijk fijn in de eerste maanden omdat er minder geldt uitgaat, maar vergis je niet dat je uiteindelijk de volledige aankoop toch betaalt.

Daarnaast betaal je rente. In veel advertenties wordt gesproken over ‘het eerste jaar geen rente’. Maar let op, als je afbetaalt in twee jaar, betaal je dus over het tweede jaar wel rente. En die rente is vaak niet laag! Deze rentes kunnen namelijk oplopen tot 20%. Zo wordt een tv van EUR 1.000 ineens EUR 1.200. Had je ook een groter model voor kunnen kopen.

Nog meer nadelen

Een nadeel waar je niet zo snel over nadenkt bij het kopen op afbetaling is de beperking die je hebt in je onderhandelingen. Heb je ruimte om de aankoop in één keer te financieren, dan heb je vaak veel meer ruimte om te onderhandelen over een korting. Bij het kopen op afbetaling kun je dit vaak wel vergeten.

Zo heb ik een groot deel van mijn huidige inrichting direct gekocht, zonder enige vorm van afbetaling. En geloof me, ik kan daardoor veel hogere kortingen afspreken. Al helemaal met alle showroommodellen die ik heb gekocht. En ook deze kun je vaak niet op afbetaling kopen.

Kopen op afbetaling is gewoon een schuld

Laten we er niet omheen draaien: kopen op afbetaling is ook gewoon een schuld. En een dure ook! Als je schuldenvrij wilt leven is het daarom belangrijk om vooraf goed na te denken voordat je iets op afbetaling koopt. Want is het echt nodig om dit nu te kopen? Of kun je nog wel even doorsparen?

En nu?

Heb jij wel eens iets op afbetaling gekocht? Wat zijn je ervaringen daarmee? Twijfel je of je iets op afbetaling moet kopen? Laat het me weten in een reactie!

the happy financial

Werkkapitaal financiering, welke mogelijkheden zijn?

Wat is werkkapitaal? En welke mogelijkheden heb je om dit te financieren? Ik zet de drie meest gebruikelijke varianten voor je op een rijtje. 

Wat is werkkapitaal?

Je hebt als ondernemer geld nodig om je facturen te kunnen betalen, om nieuwe voorraad in te kopen en medewerkers uit te betalen. Aan de andere kant heb je ook nog je debiteuren, waar je geld van krijgt. Maar ook moet je nog facturen betalen, je crediteuren.

Je werkkapitaal geeft aan hoeveel geld je hebt om aan je schulden te voldoen. Hierbij moet je rekening houden met de debiteuren die je nog gaan betalen dit jaar, maar ook met de crediteuren die je nog moet betalen.

En omdat ik gek ben op formules, hierbij de formules van bruto en netto werkkapitaal:

  • Vlottende activa (debiteuren, voorraden) + liquide middelen = bruto werkkapitaal
  • Vlottende activa + liquide middelen – kort vreemd vermogen (crediteuren, rekening courant krediet bank) = netto werkkapitaal

Om te komen tot je netto werkkapitaal wordt het kort vreemd vermogen van je vlottende activa en liquide middelen. Dit is omdat deze middelen je onderneming het komend jaar gaan verlaten. Je crediteuren moet je namelijk tegen die tijd betaald hebben.

Andere termen die gebruikt worden voor werkkapitaal zijn ook wel nettowerkkapitaal of nettobedrijfskapitaal.

Werkkapitaal tekort bij een groeiende onderneming

Leuk zo'n formule, maar wanneer heb jij als ondernemer last van een tekort in je werkkapitaal? Wanneer je onderneming heel hard groeit, heb je vaak een hoge post aan debiteuren. Dit geld heb je nog niet op je bank staan. Daarnaast wil je dan vaak een grotere voorraad aanleggen zodat je nog meer klanten blij kunt maken.

Het aankopen van voorraad houdt ook in dat je crediteuren toe zullen nemen. Terwijl je deze vaak eerder moeten betalen dan betalingen van je klanten binnen gaan komen. Hierdoor heb je een tijdelijk tekort aan werkkapitaal.

Let op: faillissementen worden vaak veroorzaakt door een langdurig tekort aan werkkapitaal. Onderneem dus tijdig actie wanneer je dit ziet aankomen.

Drie financieringsmogelijkheden

Bij de bank kun je terecht voor financiering van je werkkapitaal. Hierbij zijn de volgende drie mogelijkheden het meest gebruikelijk.

1. Rekening courant krediet

Rekening courant krediet is eigenlijk een soort rood staan voor bedrijven. Je kunt flexibel geld opnemen tot een maximaal bedrag. Je kunt ook weer geld bijstorten op dit krediet wanneer je het over hebt.

Over het gemiddeld rekening courant krediet betaal je een rente bedrag. Wanneer je meer op hebt genomen, betaal je ook meer rente.

Het afsluiten van een rekening courant krediet is vaak eenvoudig en bij veel banken zelfs online te regelen tot een bepaald bedrag.

2. Factoring

Je werkkapitaal wordt beïnvloed door debiteuren die later betalen. Je kan dan vaak pas later over je geld beschikken. Wanneer je dat geld eerder nodig hebt, kun je gebruik maken van factoring.

Bij factoring betaalt de bank jou alvast het bedrag van de debiteur uit. Dit kan vaak tot een maximum van 90% van het factuurbedrag.

Maak duidelijk afspraken met je bank over de kosten en de risico's wanneer de debiteur toch niet gaat betalen.

3. Crowd funding

Bij crowd funding verkoop je een stuk van jouw bedrijf aan investeerders of crowdfunders die geloven in jouw formule. Crowdfunding is vaak voor de langere termijn. Hierdoor krijg je als ondernemer ook de kans om je strategie op lange termijn te bewijzen aan je investeerders.

Bedragen die hiermee gemoeid zijn, zijn volledig afhankelijk van het soort bedrijf dat je hebt en de interesse van het publiek. Op internet zijn vele crowdfunding financierders te vinden. Lees je wel heel goed in en laat je goed adviseren voordat je dit gaat doen.

En nu?

Hoe zit het met jouw werkkapitaal? Hoe houd jij dit bij? Heb je nog vragen? Laat het me weten!

the happy financial

Waarom wij dit jaar niet op vakantie gaan

Ik hou echt van op vakantie gaan! Ik kan wat dat betreft niet vaak genoeg of niet ver genoeg weg. Of het nu een citytrip is of een lange, verre reis, I’m in! Maar deze zomer hebben wij geen plannen om weg te gaan. Waarom niet? Ik geef je mijn persoonlijke redenen. 

Relaxen op vakantie

Wie herkent dit? In de donkere wintermaanden ben je fanatiek je zomerfoto’s van vorig jaar aan het doorscrollen. Allemaal in de hoop dat de zonnestralen van je telefoon afspatten en je daardoor een beetje vitamine D binnenkrijgt.

Daarop besluit je om de volgende zomervakantie te gaan boeken. Hier ben je de koude maand maart nog zoet mee en daarna kan het aftellen echt beginnen!

Aftellen

April en mei lopen altijd redelijk vlekkeloos en zijn ook korte maanden met alle feestdagen tussendoor die aanvoelen als een mini vakantie. Maar dan is het juni. En moet je nog ruim een hele maand. Het aftellen naar die zomervakantie wordt steeds zwaarder en zwaarder.

Na het wel of niet halen van de laatste deadlines en de stress die je hiervan hebt, is het dan in juli of augustus eindelijk zover: VAKANTIE!

Gestresst het vliegtuig in

Je tas inpakken doe je de ochtend van vertrek, want gisteravond zat je nog als een dolle achter je laptop om die deadline te halen. Maar je zit in het vliegtuig en je bent op weg naar de zon. En dan komt alles goed, want vanaf dan kun je echt relaxen.

Herkenbaar toch? Behalve dat laatste. Want bij mij duurt het zeker een week voordat ik een ge-detoxt van mijn werk ben. Voordat ik niet meer denk aan alles dat nog moet gebeuren, mails die nog beantwoord moeten worden, mensen die nog terug gebeld moeten worden.

Workaholic-detox-summer-holiday

En daar zit je met je super hippe bikini met je kont in het zand van de prachtige stranden van Bali, alleen maar te stressen over het werk. Dit is dus voor mij reden #1 om dit jaar niet op vakantie te gaan.

Ik heb namelijk besloten dat er eerst een andere manier moet komen om te de-stressen van een jaar hard werken voordat ik een fortuin ga uitgeven aan een luxe oord waar ik toch maar half van kan genieten.

Kun je beter afschakelen dan ik? Geef me alsjeblieft je tips, want ik heb ze nodig!

Never ending to do lijstjes

Reden nummer 2 om dit jaar een reis over te slaan, is dat we eindelijk toe kunnen komen aan de to do lijst voor in huis. Sinds wij zijn verhuisd (inmiddels bijna vijf jaar geleden), heb ik nog steeds een to do lijst. Zoals de kelder opruimen, de studeerkamer in orde maken (wat nu wel écht moet gaan gebeuren), lampen ophangen.

Dingen waar je gewoon tussendoor niet aan toekomt, en eerlijk gezegd ook geen zin in hebt. Dus niet zozeer een budget tip (tenzij je anders iemand had ingehuurd om het te laten doen), maar wel een tip die ervoor zorgt dat je rust in je hoofd krijgt.

Vakantie in eigen land

Omdat we hebben besloten niet op reis te gaan, zijn we wel gaan kijken wat we in de buurt kunnen doen. En wat dat betreft wordt er zoveel georganiseerd! Dus als het weer een beetje mee zit, is er genoeg te doen zodat je je niet hoeft te vervelen.

Ik kan gelukkig flexibel omgaan met mijn vakantiedagen, zodat ik deze kan opnemen met mooi weer.

Bezuinigingen

En natuurlijk speelt het geld ook een rol! Niet op vakantie gaan is gewoon goedkoper. En omdat ik vanaf september full-time voor mezelf aan de slag ga, is een extra spaarpot wel fijn.

Momenteel ziet het er allemaal rooskleurig uit, maar mijn business is gebaseerd op project basis, dus dit kan over een maand ook anders zijn (niet dat ik daarvan uit ga, maar toch). En ik ben zelf gewoon best wel een zekere, dus voelt het prettig dat ik net iets meer op mijn rekening heb staan dan anders.

Maar wat dan wel?

Okee, een heel jaar lang niet weg gaan is waarschijnlijk niet helemaal aan mij besteed. Dus mijn moeder neemt mij in het najaar mee naar Zuid-Duitsland, naar een mega relaxt wellness resort. Dus stiekem toch iets om naar uit te kijken. Maar één ding weet ik zeker: ik ga relaxter naar dat resort dan ooit tevoren!

En nu?

Wat zijn jouw vakantieplannen? Ben je ook wel eens een jaar niet op vakantie geweest? Hoe beviel dat? Laat het me weten! Ik ben benieuwd!

the happy financial

Ik kan mijn crediteuren niet meer betalen

Het kan je als ondernemer natuurlijk altijd gebeuren: je kunt je leveranciers niet meer betalen. Ik geef je een praktisch stappenplan dat je in zo'n geval kunt volgen. 

Je hebt een goed contact met je leverancier (crediteur) en betaalt altijd op tijd. Maar de laatste tijd drogen je liquide middelen op. Wat moet je dan doen? En ook: wat moet je vooral níet doen?

Vooral niet doen

Mijn eerste tip is deze: negeer het probleem vooral niet. Hoe vervelend het ook is, veel ondernemers hebben ermee te maken gehad en je zult zeker niet de laatste zijn. Maar ook dit zijn momenten waarvan je leert als ondernemer. Zie het daarom ook zo. Pak het probleem aan en zorg ervoor dat je de kans dat dit in de toekomst gebeurt, zo klein mogelijk maakt.

De facturen, aanmaningen en dwangbevelen weggooien is dus niet het slimste om te doen. Deze struisvogelpolitiek werkt niet en kaatst alleen maar harder terug. De kans is hierdoor groot dat je in de markt niet alleen bekend zal staan als een slechte betaler, maar ook nog eens als onbetrouwbaar. En een onbetrouwbare klant is zeker niet iets waar andere ondernemers op zitten te wachten.

Wat dan wel? Het stappenplan

1. Maak een overzicht

Zorg eerst dat je een overzicht hebt van de openstaande facturen. Maar kijk ook zeker naar de liquide middelen die je nog hebt, maar ook kunt verwachten de komende tijd. Welke debiteuren heb je uitstaan en gaan binnenkort betalen? Aan de hand van dit overzicht bepaal je de totale schade.

2. Wanneer kun je wel betalen

Met dit overzicht (je liquiditeitsoverzicht), weet je wanneer je wel kunt betalen. Het belang van een goed liquiditeitsoverzicht is daarbij groot.

3. Maak een prioriteitenlijst

De ene leverancier kun je iets later betalen dan de ander. Wanneer je zo ernstig achterloopt met het betalen van de huur van je kantoorpand, dat ze je eruit gaan zetten, is het handig om deze eerst te betalen. Zet dit erbij in je liquiditeitsoverzicht.

4. Bel met leveranciers

Neem contact op met leveranciers en vraag om uitstel van betaling. Of bespreek mogelijkheden om in delen te betalen. Wat hierbij heel belangrijk is, is dat je je gemaakte afspraken nakomt. Je krijgt namelijk zo'n kans van een leverancier vaak maar één keer.

Ook met de belastingdienst zijn vaak goede afspraken te maken wanneer het aankomt op later betalen. Altijd de moeite waard om een keer te bellen.

5. Ga achter debiteuren aan

Bel debiteuren sneller op wanneer ze niet binnen de gestelde debiteurentermijn betaald hebben. Je kunt debiteuren hierbij ook een extra motivatie geven door 2% betalingskorting te geven op de factuur wanneer ze deze binnen 14 dagen betalen. Op deze manier heb je sneller je geld binnen.

6. Besparen

Zorg dat de kosten niet verder oplopen. Bespaar waar mogelijk en geef alleen het hoognodige uit.

7. Blijf je liquiditeit dagelijks in de gaten houden

Een taak die je normaal misschien maar één keer per week doet. Maar in deze tijden is het van groot belang dat je je liquiditeit iedere dag bijhoudt. Kijk daarom iedere dag of er betalingen binnen zijn gekomen van debiteuren. Reken dan ook meteen uit of je de geplande betalingen nog steeds op het afgesproken tijdstip kunt doen.

8. Analyseer

Doe dit niet wanneer het gevaar volledig geweken is, maar doe dit direct: analyseer waar dit liquiditeitstekort vandaan komt. Heb je een grote investering gedaan die je niet voldoende had ingecalculeerd? Of heb je een groot aantal debiteuren die te laat betalen? Heb je een grote hoeveelheid voorraad ingekocht waardoor je werkkapitaal te laag werd?

Wat de oorzaak ook is, voorkom dat dit nog een keer gebeurt. Want op deze manier voorkom je ook een grote hoeveelheid aan stress.

En nu?

Heb jij nog tips voor ondernemers met betalingsproblemen? Laat het me weten!

the happy financial

Mijn pensioen regelen: Dat is lastig!

Het regelen van je pensioen: Dat is een saaie en lastige klus. Het ligt veel te ver in de toekomst om me daar nu druk om te gaan maken. Bovendien heb ik geen idee wat ik allemaal moet regelen, want pensioenverzekeraars maken het je niet gemakkelijk. 

Mijn eigen pensioen

Heel eerlijk: Zo dacht ik er serieus heel lang zelf ook over. Waar ik met financiële zaken van overtuigd ben dat het helemaal niet lastig of saai is, was wat meer voor nodig om mij te kunnen overtuigen dat hetzelfde van toepassing is met je pensioen.

Ik krijg jaarlijks van drie verschillende partijen mijn pensioenoverzichten binnen, maak er gaatjes in en stop ze netjes in een map. Maar dat was het dan wel weer. Ten aanzien van de inhoud van die brieven dacht ik vooral:

‘Mwah, dat zien we over 40 jaar wel weer.’

Waarom lukt het hem wel?

Maar waarom wist Martijn dan wel precies hoe zijn pensioen in elkaar stak? Waarom had hij het wel goed geregeld? Martijn kan me namelijk altijd direct vertellen hoeveel pensioen hij krijgt, hoeveel ik zou krijgen, hoeveel hij extra krijgt als een jaar langer doorwerkt, noem maar op.

En ik heb een groot respect voor mijn man, maar ik dacht tegelijkertijd ook:

‘Als hij het wel snapt en ik niet, dan gaat er iets mis.’

Niet te moeilijk denken

En dat is net de truc. Ik was te moeilijk aan het denken. Want wat ik vaak bij anderen zie gebeuren met hun financiën, deed ik precies hetzelfde met mijn pensioen: Ik dacht veel te ingewikkeld.

Het belangrijkste om mee te beginnen is om na te gaan hoeveel je later nodig hebt. Op je pensioenbrieven staat beschreven hoeveel je later krijgt. Maar eigenlijk is het veel interessanter om te weten hoeveel je nodig hebt.

Je weet waarschijnlijk wel hoeveel je nodig hebt om nu fijn van te kunnen leven. Maar dat kun je dan ook vertalen naar een later tijdstip.

En dat is iets wat je nu al wel kunt doen. Op basis van je wensen voor later kun je nagaan hoeveel je tijdens je pensioen per maand ongeveer nodig hebt. Om die relaxte levensstijl die je voor ogen hebt ook daadwerkelijk te kunnen gaan leven.

Stel jezelf de vraag:

  • Hoe wil ik later wonen?
  • Hoe vaak wil ik op vakantie? En waar wil ik dan naartoe?
  • Wat voor auto wil ik rijden?
  • Wil ik mijn boodschappenkar iedere week vol kunnen gooien met biologische groente?
  • Wil ik iedere week uit eten kunnen?
  • Wat wordt mijn hobby als ik gestopt ben met werken?

Allemaal niet heel ingewikkelde vragen toch? En als je hier antwoord op weet, kun je heel eenvoudig berekenen hoeveel je later nodig hebt.

Dat berekenen hoef je gelukkig niet zelf te doen. Daar zijn makkelijke apps en websites voor. Ik heb zelf berekend wat ik nodig zou hebben op potjevoorlater.nl. Je krijgt tien vragen over later. Meerkeuze dus dat maakt het helemaal een eitje.

Ik was zelf verrast over het bedrag dat hieruit kwam. Positief verrast gelukkig. Het was namelijk een bedrag waarbij ik dacht:

‘Dat bedrag klinkt redelijk en gaat me wel lukken met mijn huidige pensioenpot’.

the happy financial potje voor later
Mijn eigen potje voor nu en later!

Hoeveel heb ik al voor later?

Ik weet nu hoeveel ik later nodig heb op basis van mijn levensstijl. Maar hoeveel heb ik dan al voor later? Hoe staat het met de pensioenpot die ik inmiddels heb opgebouwd? En hoeveel krijg ik via mijn AOW?

Natuurlijk staat deze informatie al op je pensioenbrieven. Maar eerlijk, die zijn niet heel makkelijk leesbaar (zeg ik, als financial).

Om te weten hoeveel ik daadwerkelijk al heb opgebouwd, heb ik dit berekend. Correctie: dit heb ik laten berekenen. Met een supermakkelijke tool op potjevoorlater.nl.

En ondanks dat ik praktisch nul aandacht aan mijn pensioen heb besteed de afgelopen jaren, kom ik gelukkig toch goed uit. Eigenlijk zit mijn potje zelfs te vol. Dat had ik niet gedacht!

Wil je ook eenvoudig weten hoeveel je nodig hebt en hoeveel je al hebt opgebouwd? Check het heel simpel hier.

En nu?

Nu ik er meer over na heb gedacht hoe ik later wil leven én weet wat voor bedrag daaraan gekoppeld is, ga ik me nog maar eens verdiepen in de brieven die ik jaarlijks krijg. Mijn pensioen is iets dat ik niet meer móet regelen, maar wíl regelen.

Maar ik zit er wel al een stuk relaxter in dan hiervoor. Ik weet namelijk hoe groot mijn potje voor later moet zijn.

Hoe zit jij daarin? Weet jij al hoeveel je later nodig hebt? Heb je er al eens over nagedacht? Of ben je daarin hetzelfde als ik ben? Laat het me weten!

the happy financial Deze blog is mede mogelijk gemaakt door: potjevoorlater.nl

Hoeveel moet ik mezelf uitbetalen?

Als ondernemer in een eenmanszaak krijg je geen salaris zoals iemand in loondienst wel krijgt. Maar toch heb je geld nodig om van te leven. Hoe werkt dit? Moet je jezelf salaris uitbetalen? En hoeveel moet je jezelf dan geven?

Geld van de zaak, jouw geld

Wanneer je start als ondernemer is het waarschijnlijk een omschakeling van een vast salaris dat je iedere maand van je werkgever gestort krijgt, naar een variabel inkomen op basis van hoe goed het met je bedrijf gaat.

Maar toch zul je geld nodig hebben om van te kunnen leven. Kun je dan gewoon geld overmaken van je zakelijke rekening naar je privé rekening om de boodschappen van te doen? En is het handig om jezelf wel een vast bedrag te geven, toch als een soort van salaris?

Allereerst: Bij een eenmanszaak is er geen onderscheid tussen geld van de zaak en jouw geld. Jij bent je eenmanszaak en alles is van jou. Dit houdt ook in dat jij privé aansprakelijk bent voor schulden van je eenmanszaak. Dat is dan weer de keerzijde.

Hoe werkt dat dan?

Je kunt als ondernemer in een eenmanszaak gewoon geld storten vanuit je zakelijke rekening naar je privé rekening. Bij een overschrijving is het wel handig als je hier een omschrijving aan geeft waaruit blijkt dat dit een privé onttrekking is. Bij je aangifte inkomstenbelasting aan het eind van het jaar dien je deze namelijk apart aan te geven.

Ook als je je administratie door een boekhouder laat doen, is het handig als degene weet dat dit een privé onttrekking is aan de hand van de omschrijving.

Hoeveel moet ik mezelf uitbetalen?

Je kunt jezelf zoveel uitbetalen als je aan winst uit je onderneming haalt. Heb je dus een goede maand gehad, dan kun je een groot bedrag opnemen als privé onttrekking. Maar: als je vervolgens een investering wilt doen, of een grote voorraad wilt aanleggen, kan dit voor problemen zorgen.

Bij het bepalen van je eigen salaris moet je dus wel rekening houden met toekomstplannen van je onderneming.

Om dit te voorkomen is het handig om maandelijks een vast bedrag te kiezen dat je aan jezelf overmaakt als ‘salaris’. Bepaal op basis van je privé uitgaven patroon hoeveel je minimaal denkt nodig te hebben om rond te kunnen komen. Hanteer dit als je basis salaris.

Evalueer periodiek of je salaris hoger dient te zijn op basis van je uitgaven patroon. Of ga na of je moet snijden in je privé uitgaven.

Belangrijk is dan natuurlijk wel dat je onderneming een zodanig resultaat moet behalen dat het mogelijk is en blijft om jezelf dit salaris uit te keren. Maar dat gaat je zeker lukken! Wil je weten of je het juiste tarief bepaald hebt? Lees dan deze blog over het bepalen van je uurtarief als ZZP-er.

En nu?

Heb jij een onderneming en geef je jezelf ook een salaris? Of laat je alles in je onderneming zitten? Heb je nog tips?

the happy financial